Kebanyakan orang fokus pada rahasia konversi Roth yang jelas saat merencanakan pensiun. Penarikan bebas pajak, tanpa distribusi minimum yang wajib, lebih banyak fleksibilitas dengan uang Anda. Tapi ada sesuatu yang tidak cukup ditekankan oleh kebanyakan penasihat keuangan, dan jujur saja itu bisa menghemat ribuan dolar.

Ini yang saya maksud. Ketika Anda melakukan konversi Roth sebelum pensiun, Anda tidak hanya memikirkan pajak hari ini. Anda memikirkan biaya Medicare di kemudian hari. Dan di situlah manfaat tersembunyi yang sebenarnya berada.

Lihat, premi Bagian B Medicare tidak sama untuk semua orang. Jika penghasilan Anda cukup tinggi, Anda membayar apa yang mereka sebut surcharge IRMAA. Jumlah penyesuaian bulanan terkait penghasilan. Pada dasarnya, jika Anda menghasilkan lebih dari sekitar $109.000 sebagai wajib pajak tunggal, Anda membayar tambahan untuk Medicare. Masalahnya? Mereka melihat penghasilan kotor yang disesuaikan yang dimodifikasi dari dua tahun lalu. Jadi, keputusan penghasilan yang Anda buat sekarang bisa benar-benar membuat Anda membayar lebih di tahun 2028.

Di sinilah rahasia konversi Roth benar-benar berfungsi. Ketika Anda menarik uang dari akun Roth, itu tidak dihitung terhadap MAGI Anda. Sama sekali tidak. Jadi misalnya, Anda memiliki penghasilan $120.000 tetapi $40.000 dari jumlah itu berasal dari penarikan Roth. Uang $40.000 itu tidak mempengaruhi perhitungan MAGI Anda. Anda tetap di bawah ambang IRMAA. Anda menghindari surcharge tersebut.

Pikirkan itu sejenak. Kebanyakan orang tidak menghubungkan titik-titik ini. Mereka melihat konversi Roth hanya sebagai langkah pajak. Tapi secara strategis menjadwalkan konversi ini bisa menurunkan tagihan Medicare Anda bertahun-tahun kemudian. Itu adalah rahasia konversi Roth yang benar-benar mempengaruhi anggaran pensiun Anda.

Bagian yang rumit adalah waktunya. Anda harus membayar pajak saat melakukan konversi. Jadi Anda perlu berpikir matang tentang kapan dan berapa banyak yang harus dipindahkan. Tapi jika Anda melihat pensiun dalam beberapa tahun ke depan, layak untuk menghitung angka-angkanya. Kombinasi penarikan bebas pajak, tanpa RMD, dan potensi biaya Medicare yang lebih rendah? Itu posisi keuangan yang cukup solid. Apalagi karena biaya Medicare terus meningkat.

Layak dipertimbangkan jika Anda sedang dalam fase perencanaan tersebut.