Ada sesuatu yang benar-benar menarik yang sedang terjadi dalam cara bank secara fundamental merestrukturisasi diri mereka, dan semuanya tentang beralih ke digital dengan cara yang jauh melampaui sekadar menambahkan aplikasi mobile.

Jadi bank secara kolektif menghabiskan lebih dari $623 miliar untuk teknologi di tahun 2024, tetapi inilah perubahan yang benar-benar penting — untuk pertama kalinya, lebih dari separuh dari jumlah tersebut dialokasikan untuk infrastruktur digital seperti komputasi awan, API, dan keamanan siber daripada hal fisik seperti pusat data dan jaringan cabang. Itu bukan sekadar perubahan pencatatan kecil. Ini adalah sebuah reinventing lengkap tentang apa arti infrastruktur perbankan.

Saya telah memantau angka migrasi ke cloud dan angka-angka tersebut mencengangkan. McKinsey melakukan survei terhadap 200 CIO bank dan menemukan 78% berencana memindahkan beban kerja utama mereka ke cloud publik dalam lima tahun. Itu meningkat dari hanya 35% pada tahun 2020. Capital One bahkan menutup semua pusat data mereka pada tahun 2020 dan sekarang berjalan sepenuhnya di AWS — dan biaya teknologi mereka menurun setiap tahun sejak saat itu. HSBC mengumumkan kemitraan besar dengan AWS di tahun 2024 dengan harapan menghemat $300 juta dolar setiap tahun setelah selesai. Penelitian dari Accenture menunjukkan bahwa bank yang bermigrasi ke cloud biasanya memangkas biaya infrastruktur sebesar 40-60%. Itu uang nyata.

Apa yang mendorong ini? Tekanan biaya jelas, tetapi ada juga fakta bahwa bank perlu mendukung 3,6 miliar pelanggan perbankan digital pada tahun 2028, dan Anda tidak bisa melakukan itu dengan infrastruktur fisik abad ke-20. Ekspektasi regulasi terhadap ketahanan operasional juga penting.

Bagian yang menarik adalah bagaimana ini mengubah apa sebenarnya arti perbankan. API menggantikan jaringan proprietary lama — ekosistem Open Banking di Inggris sekarang memiliki lebih dari 370 penyedia yang diatur dan 7 juta pengguna aktif. Ketika seseorang mengajukan kredit rumah melalui situs broker sekarang, API secara otomatis menarik data rekening mereka, memverifikasi identitas, memeriksa kredit, dan memulai aplikasi tanpa mereka pernah menginjakkan kaki di cabang. Itu adalah infrastruktur yang memperluas perbankan di luar bangunan bank tradisional.

Verifikasi identitas digital adalah lapisan lain — 85% rekening bank baru di pasar maju sekarang dibuka melalui saluran digital. Perusahaan yang menggunakan AI dapat memverifikasi dokumen identitas dan mencocokkannya dengan selfie dalam waktu kurang dari 60 detik. Sistem Aadhaar di India menyediakan identitas digital untuk 1,4 miliar orang dan memungkinkan pembukaan rekening dalam hitungan menit.

Infrastruktur pembayaran juga beralih ke digital. Sistem pembayaran real-time sekarang beroperasi di lebih dari 70 negara. UPI di India memproses lebih dari 12 miliar transaksi dalam satu bulan di tahun 2024. Pix di Brasil menangani 42 miliar transaksi sepanjang tahun. Sistem SEPA Instant di UE sedang diperluas untuk mencakup semua bank zona euro pada tahun 2025. Sistem-sistem ini settle dalam hitungan detik daripada 1-3 hari kerja.

Hasilnya adalah sistem perbankan yang semakin berjalan di atas perangkat lunak daripada aset fisik. Platform fintech, yang tumbuh sebesar 23% setiap tahun, sejak awal sudah berbasis cloud dan tidak pernah terbebani oleh legacy data center. Mereka membangun di atas rel perbankan yang menjadi standar, digital, dan dapat diakses.

Apa yang terjadi adalah bahwa beralih ke digital bukan lagi sekadar jalur peningkatan — ini menjadi satu-satunya jalur yang layak. Ekonomi dan ekspektasi pelanggan terlalu tinggi untuk hal lain agar dapat berjalan secara skala besar.