Mengapa Orang Selalu Tetap Miskin? 23 Kesalahan Keuangan yang Membuatmu Terus Bangkrut

Menurut survei terbaru dari SunTrust Banks, satu dari tiga orang Amerika yang berpenghasilan $75.000 atau lebih per tahun—jauh di atas garis kemiskinan—masih hidup dari gaji ke gaji. Ketika menyelami angka-angkanya, gambaran menjadi lebih jelas: rata-rata rumah tangga memikul utang kartu kredit hampir $16.000, sementara 73 persen orang Amerika memiliki tabungan kurang dari $1.000. Statistik ini menimbulkan pertanyaan mendesak yang telah diperdebatkan para ahli keuangan selama bertahun-tahun: Mengapa orang dengan penghasilan yang tampaknya cukup baik tetap sering kehabisan uang?

Untuk menjawab ini, GOBankingRates berkonsultasi dengan 23 profesional keuangan pribadi dan menemukan benang merah yang sama dalam jawaban mereka. Alasan orang tetap miskin bukan selalu karena penghasilan yang terlalu kecil—seringkali karena kebiasaan dan keputusan keuangan yang menguras apa yang mereka hasilkan. Memahami 23 kesalahan kritis ini adalah langkah pertama untuk memutus siklus kemiskinan.

Lingkaran Utang: Ketika Pinjaman Buruk Menjadi Gaya Hidup

Salah satu cara tercepat untuk terjebak secara finansial adalah melalui akumulasi utang. Menurut Kristin Wong dari Brokepedia, keputusasaan sering mendorong orang membuat keputusan keuangan gegabah saat mereka sudah berjuang. “Saat Anda miskin, mudah terjebak dalam perangkap utang karena Anda putus asa,” jelas Wong. “Entah itu pinjaman payday, penipuan penyelesaian utang, atau sekadar menggunakan kartu kredit untuk keadaan darurat, mudah membuat keputusan gegabah saat stres, dan keputusan ini biasanya membuat orang tetap miskin.”

Masalah tidak berhenti setelah utang ada. Robert Farrington, pendiri The College Investor, menunjukkan bahwa banyak dewasa muda tetap terbelenggu oleh pinjaman mahasiswa dan utang kartu kredit karena mereka tidak mengambil tindakan untuk mengatasinya. “Banyak orang muda terbebani oleh pinjaman mahasiswa dan utang lainnya, tetapi mereka tidak menyadari bahwa ada banyak opsi yang tersedia,” kata Farrington. “Misalnya, untuk pinjaman mahasiswa, ada banyak program yang bisa membantu dengan cicilan lebih rendah bahkan pengampunan utang. Tapi Anda harus mengambil langkah positif dan mencari tahu tentang program-program ini.”

Kesalahan lain yang dilakukan orang adalah terlalu fokus pada kepemilikan materi. Deacon Hayes, blogger keuangan pribadi di Well Kept Wallet, mencatat bahwa membeli aset yang nilainya menurun—mobil, kapal, ATV—menggunakan sumber daya yang seharusnya bisa digunakan untuk membangun kekayaan. Sementara itu, paket telepon seluler yang mahal menjadi sumber pengeluaran tersembunyi lainnya. Lance Cothern dari Money Manifesto mengatakan banyak orang menghabiskan lebih dari $100 setiap bulan untuk ponsel canggih dan paket tak terbatas padahal mereka bisa mendapatkan paket seharga $10 per bulan.

Mengabaikan Anggaran: Mengapa Uang Anda Menghilang Sebelum Gajian

Salah satu temuan mencolok dari para ahli keuangan adalah banyak orang sebenarnya tidak tahu ke mana uang mereka pergi. Donna Freedman, penulis keuangan pribadi, mengidentifikasi ini sebagai masalah inti: “Jika Anda tidak tahu ke mana uang Anda saat ini pergi, Anda tidak bisa mengarahkannya ke tempat yang paling bermanfaat.”

Tanpa anggaran, Anda pada dasarnya berjalan dalam kegelapan. Elle Martinez dari Couple Money menegaskan bahwa “tidak memiliki rencana untuk uang mereka” adalah alasan utama orang tetap miskin. Mudah berharap uang akan tetap ada setelah semua pengeluaran terpenuhi, tetapi pola perilaku biasanya bekerja melawan skenario optimis ini. Untuk mengatasi ini, Martinez menyarankan otomatisasi pembayaran tagihan dan tabungan segera setelah menerima gaji.

Michelle Schroeder-Gardner, blogger keuangan pribadi di Making Sense of Cents, menekankan bahwa membuat anggaran bukanlah pilihan: “Tidak peduli seberapa kaya atau miskin Anda, anggaran hampir selalu diperlukan karena dapat membantu Anda mengetahui di mana masalah keuangan Anda dan apa yang bisa dilakukan untuk memperbaikinya.”

Akibat dari perencanaan yang buruk bisa dirasakan secara nyata. Linsey Knerl, blogger di 1099 Mom, menggambarkan bagaimana denda keterlambatan dan biaya overdraft dari kebiasaan perencanaan yang buruk menghabiskan biaya jauh lebih besar daripada yang dia kira awalnya. “Ini bukan soal tidak punya cukup uang sejak awal,” kata Knerl. “Tapi saya sangat buruk dalam merencanakan dan melewatkan peluang penting untuk mempertahankan uang tersebut. Hal kecil yang tampaknya sepele bisa menghancurkan anggaran.”

Krisis Tabungan: Hidup Tanpa Jaring Pengaman Keuangan

Para ahli keuangan secara konsisten menunjukkan bahwa kurangnya tabungan darurat adalah kerentanan utama. Jeff Rose, pendiri GoodFinancialCents.com, menyebutkan bahwa cadangan kas yang tidak cukup termasuk dalam empat cara utama orang merugikan diri sendiri secara finansial. Tanpa tabungan darurat, setiap pengeluaran tak terduga menjadi krisis yang harus diselesaikan dengan utang atau kredit—memperpanjang siklus tersebut.

Barbara Friedberg, pakar keuangan pribadi, mengidentifikasi ini sebagai masalah nomor satu: “Alasan utama orang menjadi miskin adalah karena mereka tidak ‘membayar diri sendiri terlebih dahulu.’” Artinya, menyisihkan tabungan sebelum membayar pengeluaran lain, bukan setelah. Philip Taylor dari PT Money menegaskan hal ini dari pengalaman pribadinya: “Dalam hidup saya sendiri, saya melihat stagnasi keuangan terbesar saat saya tidak membayar diri sendiri terlebih dahulu, meskipun saya punya pekerjaan bergaji bagus.”

Solusinya adalah otomatisasi proses ini. “Saat Anda menerima gaji, pastikan Anda menyisihkan beberapa dolar pertama untuk masa depan Anda,” nasihat Taylor. “Lakukan secara otomatis setiap periode gaji, dan Anda lebih cenderung bertahan dengan kebiasaan ini.”

Pola Pengeluaran yang Membuat Anda Terus Kesulitan Finansial

Selain membuat anggaran, inti masalah sering kali terletak pada apa yang orang pilih untuk dibelanjakan—dan seberapa besar mereka bersedia mengorbankan keinginan saat ini demi stabilitas di masa depan. Grayson Bell, blogger keuangan pribadi di Debt Roundup, mengamati bahwa orang sering kali mengaburkan garis antara keinginan dan kebutuhan: “Orang, secara umum, sulit membedakan antara keinginan dan kebutuhan. Mereka menggunakan kata ‘perlu’ untuk hampir semua yang mereka beli, sehingga mereka benar-benar percaya bahwa mereka ‘harus’ mengeluarkan uang itu.”

Salah satu kategori pengeluaran terbesar di mana orang terlalu boros adalah perumahan. Andy Josuweit, CEO Student Loan Hero, mengatakan bahwa menghabiskan terlalu banyak untuk sewa atau hipotek adalah alasan utama orang mengalami kesulitan keuangan. “Ini adalah orang-orang yang penghasilannya di atas rata-rata tetapi akhirnya menghabiskan terlalu banyak untuk sewa,” katanya, merujuk pada fenomena ‘rumah miskin’ (house poor). Para penasihat keuangan menyarankan agar pengeluaran untuk perumahan tidak melebihi 20 persen dari penghasilan, jauh di bawah batas 28-30 persen yang biasanya diizinkan bank.

Pauline Paquin, blogger keuangan pribadi di Reach Financial Independence, mengidentifikasi jebakan pengeluaran generasi: “Orang akhirnya bangkrut karena mereka ingin terlalu banyak hal terlalu cepat.” Lulusan perguruan tinggi baru, khususnya, sering berjuang dengan transisi dari kemiskinan mahasiswa ke penghasilan yang layak, tetapi tetap berusaha membeli rumah baru, mobil, malam keluar, dan liburan. “Hidup satu tahun lagi seperti mahasiswa sambil menabung dari gaji pertama bisa sangat membantu,” saran Paquin.

Psikologi Kemiskinan: Mengapa Orang Merasa Tidak Berdaya untuk Berubah

Selain kesalahan keuangan mekanis, ada dimensi psikologis dari kemiskinan. AJ Smith, wakil presiden strategi konten di SmartAsset, menekankan bahwa merasa tidak berdaya menghambat tindakan: “Dengan mendapatkan pengetahuan dan nasihat yang akurat dan tidak bias, orang bisa merasa diberdayakan dan percaya diri dalam keputusan keuangan pribadi mereka. Mereka kemudian dapat mengambil langkah untuk masa depan keuangan yang lebih baik.”

Luke Landes, penulis keuangan pribadi di Consumerism Commentary, mencatat bahwa kemiskinan sering kali bersifat turun-temurun, sehingga kemajuan menjadi sangat menantang. “Orang yang seharusnya dalam kondisi keuangan baik mungkin tidak, seringkali karena keputusan yang mereka buat tidak sesuai dengan kebutuhan keuangan masa depan mereka,” jelas Landes. “Membuat keputusan sadar yang memerlukan pemikiran tentang masa depan tidak selalu memuaskan secara langsung dibandingkan memilih sesuatu yang mereka anggap memberi efek positif langsung terhadap kebahagiaan.”

Pendidikan, Pengorbanan, dan Jalan Menuju Perbaikan

Kurangnya pendidikan keuangan memperparah masalah ini. Pendiri Lazy Man and Money menegaskan bahwa sebagian besar orang tetap miskin hanya karena mereka tidak pernah belajar tentang dasar-dasar keuangan pribadi. “Psikologi harus bergeser dari ‘Bagaimana saya bisa menghabiskan uang agar bahagia sekarang?’ menjadi ‘Bagaimana saya bisa menggunakan uang ini untuk membeli kebebasan finansial di masa depan?’” katanya.

Kesenjangan pendidikan kadang terkait dengan ketidakmampuan ekonomi. Louis DeNicola, pakar konsumen di Cheapism.com, mencatat bahwa banyak orang tidak memiliki akses ke pekerjaan bergaji baik dan peluang pelatihan yang dapat meningkatkan kondisi mereka. Selain itu, Julie Rains dari Investing to Thrive mengamati bahwa beberapa orang kurang berinvestasi dalam bidang yang memberi manfaat jangka panjang—pendidikan, pengembangan profesional, investasi—sementara mereka berlebihan dalam barang mewah dan perumahan mahal.

Brian Fourman, blogger keuangan pribadi di Luke1428, mengidentifikasi inti masalahnya sebagai perilaku: “Keberhasilan dalam mengelola uang hanya 20 persen pengetahuan teoritis. Perilaku seseorang harus berubah agar bisa menang, dan kebanyakan orang tidak mau berkorban dan melakukannya.” Jon Dulin, pendiri Money Smart Guides, menambahkan bahwa mengejar skema kekayaan cepat membuat orang tetap miskin: “Terlalu banyak dari kita mengejar gagasan bahwa kita bisa mendapatkan kekayaan luar biasa dalam semalam. Sayangnya, ini tidak bekerja seperti itu. Anda harus bekerja keras untuk menjadi kaya.”

Memutus Rantai: Apa yang Disarankan Para Ahli Keuangan

Stefanie O’Connell dari The Broke and Beautiful Life memberikan saran praktis: “Hampir selalu ada cara yang lebih murah atau lebih baik untuk melakukan sesuatu, tetapi Anda harus membiasakan diri untuk mempertanyakan dan menantang cara Anda saat ini.”

Pada akhirnya, menurut Nick Loper, pendiri Side Hustle Nation, penyebab utama orang tetap miskin hampir selalu: orang “menghabiskan lebih banyak daripada yang mereka hasilkan.” Kabar baiknya, masalah ini bisa diatasi dari kedua sisi. “Kurangi pengeluaran agar sesuai dengan kemampuan dan tingkatkan penghasilan agar punya lebih banyak ruang keuangan,” katanya.

Memahami mengapa orang tetap miskin mengungkapkan bahwa kemiskinan bukanlah takdir—itu hasil dari keputusan dan kebiasaan keuangan yang terkumpul. Dengan mengidentifikasi mana dari 23 kesalahan ini yang berlaku dalam situasi Anda, Anda bisa mulai membuat pilihan berbeda. Entah itu membangun dana darurat, membuat anggaran realistis, mengurangi pengeluaran tidak perlu, atau berinvestasi dalam pendidikan dan keterampilan, setiap langkah membawa Anda menuju stabilitas keuangan yang lebih baik. Jalan keluar dari kemiskinan membutuhkan pengetahuan dan tindakan, tetapi sepenuhnya bisa dicapai.