Diskon dan potongan ganda: cicilan kartu kredit Anda bisa hemat lagi

Semangat Tahun Baru semakin pudar, sementara tekanan tagihan setelah libur panjang Imlek secara diam-diam mulai menghantui. Pada 24 Februari, hari pertama kembali bekerja setelah Tahun Naga, wartawan Beijing Business menemukan bahwa, didukung oleh kebijakan subsidi bunga fiskal, banyak bank secara aktif meningkatkan promosi cicilan kartu kredit dengan diskon, kupon, undian, dan bentuk subsidi uang tunai lainnya untuk mengurangi beban kredit warga dan membantu pasar konsumsi meraih awal yang baik.

Manfaat Ganda Cicilan Kartu Kredit Bersamaan

Pada hari pertama kembali bekerja, wartawan Beijing Business melihat banyak konsumen membagikan tagihan cicilan kartu kredit mereka di platform media sosial. Seorang konsumen dari Liaoning berbagi bahwa tagihannya sekitar 40.000 yuan dibayar dalam 24 cicilan, bunga cicilan pertama sebesar 56,38 yuan, dan setelah subsidi bunga fiskal, bunga cicilan per periode dikurangi lagi sebesar 17,19 yuan. “Bank memberikan kupon cicilan diskon 2,1 kali lipat, sehingga tingkat bunga tahunan setelah diskon sekitar 3,26%, dan saat pembayaran ditambah subsidi fiskal 1%, tingkat bunga tahunan efektif turun menjadi 2,26%, benar-benar sangat menguntungkan.” Konsumen lain dari Beijing menyatakan bahwa tagihan cicilan sekitar 20.000 yuan yang dibagi dalam 12 cicilan, di bawah diskon promosi bank dan subsidi fiskal 1%, tingkat bunga tahunan turun dari sekitar 3,06% menjadi 2,06%.

Penelitian wartawan Beijing Business menemukan bahwa promosi semacam ini bukanlah kasus tunggal, melainkan tindakan umum dari industri perbankan yang merespons kebijakan dan secara aktif memberikan manfaat, membentuk kekuatan gabungan melalui bonus kebijakan dan aktivitas pasar, secara nyata mengurangi beban konsumsi warga.

Misalnya, Bank of China baru-baru ini meluncurkan kegiatan “Nikmati Diskon Cicilan, Tambah Subsidi Bunga”, dari 1 Januari hingga 28 Februari, di mana pemegang kartu kredit pribadi utama dan kartu tambahan (tidak termasuk kartu dinas dan kartu perusahaan) di dalam negeri dapat melakukan cicilan tagihan, cicilan bebas, dan cicilan konsumsi melalui saluran resmi, dan sesuai sistem peninjauan akan mendapatkan diskon yang sesuai. Selain itu, pelanggan yang memenuhi syarat kebijakan subsidi bunga fiskal dan melakukan cicilan selama periode kebijakan, juga dapat menikmati tambahan diskon 1% dari tingkat bunga tahunan.

Nanjing Bank menawarkan promosi terbatas dari 1 Januari hingga 30 Juni untuk pelanggan utama kartu kredit pribadi yang statusnya normal (kecuali kartu cicilan khusus seperti Xin Fenqi, Xin Yi Fen), dengan diskon khusus 30% untuk cicilan 12 bulan atau lebih, dari tingkat bunga tahunan sekitar 14% menjadi sekitar 4,40%—4,57%. Guilin Bank juga meluncurkan kegiatan “Cicilan dengan Kejutan, Mulai dari 30% Tingkat Bunga”, dari 1 hingga 28 Februari, di mana pengguna yang diundang melalui mobile banking, aplikasi Meituan, SMS, dan saluran tertentu lainnya dapat melakukan cicilan satu klik, dengan tingkat bunga per cicilan minimal 30%, dan cicilan minimal 300 yuan, dengan pilihan fleksibel dari 3 hingga 24 bulan.

Selain itu, beberapa bank mengadakan kegiatan undian cicilan. Misalnya, China Merchants Bank meluncurkan kegiatan “Undian Hadiah Tahun Baru, Kupon Diskon Cicilan 100% Syarat Tercapai”, dari 1 hingga 28 Februari, di mana pengguna yang melakukan pembayaran cicilan atau memeriksa kelayakan cicilan melalui platform resmi kartu kredit bank tersebut akan muncul pop-up berisi “Kelayakan Berhasil, Klik untuk Undian”, dan dapat mengikuti undian untuk mendapatkan kupon diskon bunga cicilan sebesar 200 yuan, 108 yuan, 68 yuan, atau 65 yuan. Guangzhou Bank juga mengadakan undian berdasarkan pencapaian cicilan, di mana pengguna yang mencapai total cicilan 15.000 yuan berkesempatan mendapatkan angpao hingga 666 yuan.

Selain diskon bunga cicilan dari bank, kebijakan subsidi bunga fiskal juga memberikan manfaat ganda kepada konsumen. Pada 20 Januari, Kementerian Keuangan, People’s Bank of China, dan Administrasi Pengawasan Keuangan bersama-sama mengeluarkan pemberitahuan yang menegaskan optimalisasi pelaksanaan kebijakan subsidi bunga pinjaman konsumsi pribadi. Setelah kebijakan ini diumumkan, banyak bank merespons dengan cepat, merilis pedoman operasional dan panduan tanya jawab secara intensif, dan beberapa institusi membuka saluran pengajuan subsidi bunga cicilan kartu kredit secara bersamaan, memastikan manfaat kebijakan dapat segera dirasakan.

Menurut pengaturan kebijakan, periode subsidi bunga pinjaman konsumsi pribadi berlangsung dari 1 September 2025 hingga 31 Desember 2026, dan periode subsidi bunga cicilan tagihan kartu kredit dari 1 Januari 2026 hingga 31 Desember 2026. Setiap peminjam di satu lembaga keuangan dapat menikmati subsidi hingga maksimal 3.000 yuan untuk pinjaman konsumsi dan cicilan kartu kredit.

Wakil Peneliti dari Bank of Suzhou, Wu Zewei, menyatakan bahwa kombinasi subsidi bunga fiskal dan diskon cicilan bank akan membentuk kekuatan ganda dari kebijakan dan pasar, secara efektif mendorong volume transaksi cicilan kartu kredit dan meningkatkan keinginan konsumsi warga.

“Keunggulan kebijakan terletak pada kemampuannya menurunkan biaya kredit warga secara langsung melalui subsidi fiskal, sehingga tingkat bunga tahunan cicilan turun secara signifikan, dan konsumen merasakan manfaat nyata pengurangan beban, yang membuat mereka lebih bersedia mengubah pengeluaran besar menjadi pembayaran cicilan. Dari sudut pandang makro, langkah ini membantu membuka siklus kepercayaan pendapatan dan konsumsi, mengubah semangat konsumsi selama Imlek menjadi kekuatan pendorong pemulihan permintaan domestik, dan memberikan dukungan kuat untuk pemulihan konsumsi di Tahun Naga,” kata Wu Zewei.

Konsumen Harus Memahami Tingkat Bunga Tahunan Sesungguhnya

Meskipun subsidi bunga fiskal dan diskon bank memberikan manfaat kepada konsumen, dalam pengalaman nyata, banyak pengguna masih merasa bingung: aturan promosi berbeda-beda antar bank, penetapan tarif cicilan berbeda-beda untuk pengguna yang berbeda, dan perhitungan gabungan subsidi dan diskon yang kompleks menyebabkan banyak konsumen kesulitan memahami biaya sebenarnya dan biaya dana riil, serta kurang jelas berapa banyak yang benar-benar dihemat.

Dari aturan diskon dan tarif cicilan yang diumumkan oleh berbagai bank, manfaat diskon rendah tidak bisa dinikmati semua orang. Beberapa bank mencantumkan bahwa promosi hanya berlaku untuk “pengguna yang diundang”, dan ada juga yang menyatakan “jumlah cicilan dan tingkat bunga tergantung pada aplikasi yang diajukan dan akan ditampilkan di halaman aplikasi.”

Menurut Wu Zewei, dalam menghadapi perbedaan penetapan harga antar bank dan pengguna, serta perhitungan tingkat bunga setelah subsidi yang kompleks, bank harus secara nyata melaksanakan kewajiban pengungkapan informasi, menampilkan tingkat bunga tahunan komprehensif secara mencolok dalam kontrak bisnis cicilan, dan tidak hanya menarik perhatian dengan tingkat diskon rendah atau jumlah cicilan bulanan. Hal ini agar konsumen dapat membandingkan biaya penggunaan dana secara jelas.

Bagi konsumen umum, Wu Zewei menyarankan bahwa satu-satunya indikator utama untuk menilai apakah cicilan benar-benar menguntungkan adalah tingkat bunga tahunan riil, bukan hanya tingkat diskon atau jumlah cicilan bulanan. Konsumen harus secara aktif meminta bank untuk menginformasikan tingkat bunga tahunan setelah semua promosi digabungkan. Selain itu, perlu memperhatikan ketentuan pelunasan lebih awal, biaya penalti, dan biaya tersembunyi lainnya agar tidak menanggung beban dana yang melebihi harapan karena ketidaktahuan.

Chief Expert dan Direktur dari Laboratorium Pengembangan Keuangan Shanghai, Zeng Gang, memberikan saran yang lebih rinci. Ia menyatakan bahwa bank harus mengatasi kesenjangan informasi melalui “transparansi dan standarisasi”: pertama, menampilkan tingkat bunga tahunan riil (IRR) secara mencolok di halaman cicilan, bukan hanya tingkat bulanan atau diskon, dan juga menandai tingkat bunga riil setelah subsidi; kedua, menyatukan standar pengungkapan tarif, menjelaskan perbedaan antara tagihan, konsumsi, dan cicilan tunai, serta tidak mengaburkan konsep; ketiga, menyediakan kalkulator cicilan satu klik, di mana pengguna dapat memasukkan jumlah dan periode untuk menghitung total biaya dan tingkat bunga riil secara langsung. “Pengguna biasa harus memahami tingkat bunga tahunan riil, memperhatikan detail aturan, memastikan tidak ada biaya sisa atau biaya tambahan saat pelunasan awal, serta membandingkan tingkat bunga tahunan antar bank. Prioritaskan cicilan untuk pengeluaran besar yang penting dan hindari melakukan cicilan tanpa pertimbangan matang,” tambah Zeng Gang.