Dari Pembayaran Lintas Batas hingga Bank Komunitas: Masa Depan Zelle®

Dalam waktu hanya delapan tahun, Zelle telah merevolusi cara orang mengirim uang. Dan yang terbaik belum datang—pembayaran peer-to-peer sedang berkembang ke bisnis kecil dan transaksi lintas batas, membuka dunia penuh kemungkinan baru.

Dalam Podcast PaymentsJournal, Tina Shirley, Direktur Senior Produk untuk Fiserv, dan Brian Riley, Co-Kepala Pembayaran di Javelin Strategy & Research, membahas bagaimana Zelle telah menjadi bagian penting dari lanskap keuangan AS dan bagaimana posisinya untuk pertumbuhan yang lebih besar.

Kisah Pertumbuhan yang Kuat

Angka-angka untuk Zelle menunjukkan cerita yang mengesankan. Pada paruh pertama tahun 2025, Zelle memproses rekor 2 miliar transaksi—peningkatan 19% dibandingkan periode yang sama di tahun 2024—total hampir $600 miliar. Sebagai mitra pemrosesan utama untuk Zelle, Fiserv bertanggung jawab atas lebih dari dua pertiga volume tersebut.

Pertumbuhan ini menegaskan kepercayaan yang diberikan orang kepada Zelle. Dalam kurang dari satu dekade, pengguna menjadi cukup nyaman dengan metode pembayaran ini untuk mengandalkannya setiap hari, dalam berbagai kasus penggunaan dan untuk jumlah yang besar.

“Kami melihat transaksi dengan jumlah dolar yang lebih besar di Zelle dibandingkan aplikasi P2P lainnya,” kata Shirley. “Itu menunjukkan bahwa orang benar-benar nyaman menggunakan Zelle melalui lembaga keuangan mereka.”

Pembayaran Real-Time Mendorong Pertumbuhan B2B

Salah satu bidang di mana Zelle masih memiliki banyak ruang untuk berkembang adalah di ruang B2B, di mana kemampuan pergerakan uang secara real-time menjadi sangat penting. Usaha kecil, khususnya, merupakan segmen dengan pertumbuhan tercepat di jaringan ini, dengan lebih dari 7 juta akun yang sekarang terdaftar. Pengguna ini semakin mengharapkan bahwa transaksi dapat diselesaikan secara instan, terutama dalam hal memindahkan uang.

“Ada permintaan yang tertahan dari usaha kecil agar dapat bergabung ke jaringan sehingga mereka bisa membayar—dan mungkin yang lebih penting lagi, mendapatkan pembayaran—secara instan menggunakan Zelle,” kata Shirley. “Kami melihat statistik bahwa ada pertumbuhan 31% dalam pembayaran dari konsumen ke bisnis hanya sampai kuartal kedua tahun ini. Jadi, sudah ada banyak pertumbuhan di bidang ini.”

Permintaan yang kuat dari sisi konsumen semakin memperkuat harapan ini.

“Sesuatu yang penting bagi saya sebagai konsumen adalah bahwa saya telah menggunakan Zelle selama bertahun-tahun untuk membayar vendor lokal seperti tukang kolam renang dan tukang kebun,” kata Riley. “Sesuatu yang tidak pernah saya sukai adalah bahwa saya memiliki hubungan bisnis dengan mereka, dan saya lebih suka mengurusnya melalui rekening bisnis, jadi masuk ke arena itu adalah langkah penting.”

FIs Mengadopsi Zelle

Zelle menghentikan aplikasi mandirinya setahun lalu, mendorong pengguna untuk mengakses platform pembayaran ini secara eksklusif melalui aplikasi dan situs web perbankan mereka. Akibatnya, pengguna semakin mengaitkan layanan ini dengan lembaga keuangan mereka sendiri.

“Ketika konsumen diberitahu bahwa aplikasi umum akan dihentikan, saya hanya bisa membayangkan mereka menelepon lembaga keuangan mereka dan menanyakan kapan mereka bisa mengakses Zelle melalui aplikasi perbankan mobile mereka,” kata Shirley. “Atau mereka mencari lembaga keuangan lain yang menawarkan Zelle dan beralih ke sana.”

“Kami pasti melihat peningkatan dalam pengakuan lembaga keuangan bahwa mereka perlu menawarkan Zelle untuk memenuhi kebutuhan pelanggan atau anggota mereka—terutama di segmen lembaga keuangan komunitas,” katanya. “Lebih banyak lembaga keuangan kecil berbasis komunitas mencari opsi tersebut untuk membawa Zelle ke konsumen mereka.”

Penelitian Fiserv menemukan bahwa Zelle adalah indikator kuat hubungan dengan lembaga keuangan utama, terlepas dari besar kecilnya bank. Platform ini juga membantu menyamakan kedudukan antara lembaga besar dan kecil.

“Saya dan istri saya memilih menggunakan bank komunitas,” kata Riley. “Ini bukan lembaga besar, tetapi mereka melakukan transaksi seperti bank besar. Secara keseluruhan, pengalaman yang diakses konsumen dan usaha kecil di jaringan ini sama, tidak peduli ukuran lembaga. Ini semacam penyeimbang.”

Masa Depan Zelle

Kemampuan Zelle membuka pintu untuk berbagai peluang baru dalam lanskap pembayaran. Salah satu bidang yang paling menjanjikan adalah pembayaran tagihan, di mana kesederhanaan Zelle dapat memberikan keunggulan yang jelas.

“Jika kita melihat secara lebih luas tentang kemampuan pembayaran secara umum, kita mulai menyederhanakan kemampuan pergerakan uang dan mengintegrasikannya dalam konteks lain,” kata Shirley. “Kami mempertimbangkan hal-hal seperti menawarkan Zelle sebagai opsi pembayaran dalam mode pembayaran tagihan. Misalnya, saya membayar usaha kecil atau tagihan bulanan saya dan menyadari bahwa saya juga perlu membayar penyedia penitipan anak dan layanan taman. Mengapa tidak melakukannya dalam konteks pembayaran tagihan dari tempat yang sama?”

Frontier menarik lainnya untuk Zelle adalah stablecoin, yang dapat memungkinkan pembayaran lintas batas dengan meminimalkan gesekan antara berbagai mata uang.

Fiserv baru-baru ini meluncurkan stablecoin sendiri untuk membuka penggunaan pergerakan uang tambahan bagi konsumen dan bisnis, baik secara domestik maupun internasional. Zelle dilaporkan sedang menjajaki inisiatif serupa. Kasus penggunaan ini kemungkinan akan berkembang lebih jauh seiring ekonomi global yang semakin terhubung.

Ke mana pun Zelle berikutnya, platform ini sudah mendapatkan kepercayaan dari lembaga keuangan, setelah menunjukkan keandalan dan keamanan modelnya.

“Ketika berbicara tentang faktor kepercayaan, ini adalah model yang sangat berpusat pada bank dan Anda bertransaksi antar bank melalui Fiserv dan vendor yang melakukan clearance,” kata Riley. “Itu adalah area penting untuk kepercayaan.”

Shirley menambahkan: “Di konferensi klien terbaru kami, saya mengadakan sesi tentang apa yang akan datang untuk Zelle. Saya mulai dengan meminta angkat tangan (dari mereka) yang sudah memiliki Zelle—hanya sekitar setengahnya. Ketika saya melakukan sesi ini sebelumnya, kebanyakan adalah klien yang sudah memiliki Zelle dan ingin tahu apa yang akan datang. Tapi ada banyak minat untuk melihat apa yang (akan datang), terutama dari mereka yang belum membawa Zelle ke aplikasi perbankan mobile mereka. Kami benar-benar melihat minat itu tumbuh.”