Logika inklusiv Yuanbao dan evolusinya selama enam tahun: Membawa manfaat zaman dan teknologi kepada setiap orang biasa yang penting

Menjelang akhir tahun dan pergantian tahun, ketika kebanyakan orang biasa menengok kembali satu tahun, mereka yang berjuang pulang pergi untuk keluarga, yang berjaga malam demi penghidupan, membentuk latar belakang kehidupan yang paling sederhana namun paling mendalam. Di Tiongkok, rutinitas yang tampaknya biasa ini selalu menghadapi risiko ketidakpastian seperti penyakit dan kecelakaan yang mengikisnya.

Mengantar dan menjemput anak-anak, merawat orang tua, melunasi pinjaman, berjuang di tempat kerja… “Hal-hal yang tampaknya biasa ini adalah hal yang paling layak untuk dilakukan karena tidak hanya menyangkut diri sendiri, tetapi juga orang-orang penting di hati setiap orang.” Baru-baru ini, grup teknologi asuransi internet terkemuka di Tiongkok, Yuanbao (bersama dengan perusahaan anaknya disebut “Yuanbao”), dalam video merek perayaan enam tahun berjudul “Untuk Setiap Orang Biasa yang Penting,” secara tepat menangkap empati luas menjelang akhir tahun ini.

Dalam video tersebut, visi—“Menggunakan teknologi untuk mendorong inklusi asuransi, menjadikan kemajuan zaman dan teknologi sebagai harapan yang jatuh pada setiap orang”—mengungkapkan logika bisnis inti dan jalur praktik perusahaan yang telah berdiri selama enam tahun ini. Hal ini sejalan dengan perkembangan industri asuransi di Tiongkok dalam beberapa tahun terakhir. Di tengah pengawasan yang terus mendorong industri untuk “kembali ke esensi perlindungan,” melayani ekonomi nyata dan perlindungan kesejahteraan rakyat, makna “asuransi yang berbakti” terus memperdalam menjadi “asuransi untuk orang biasa.” Membangun jaringan perlindungan risiko yang inklusif, membantu keluarga biasa melawan risiko “kemiskinan kembali akibat penyakit atau bencana,” telah menjadi orientasi nilai penting industri.

01 Fokus pada “Inklusif” dan “Hemat”: Menggali kebutuhan orang biasa dan mengembangkan produk iteratif

Pada tahun 2019, industri asuransi di Tiongkok memasuki periode perubahan paradigma yang mendalam. Di satu sisi, model bisnis asuransi jiwa lama menghadapi tantangan karena berbagai faktor, di sisi lain, teknologi melalui pengurangan biaya, perluasan cakupan, peningkatan efisiensi, dan inovasi pengendalian risiko, mengubah cara penyediaan layanan asuransi dan mendorong industri memasuki jalur cepat inklusif. Pada saat yang sama, muncul variabel baru: asuransi internet menyala seperti api kecil, inovasi asuransi kesehatan seperti asuransi medis jutaan orang mulai berkembang…

Di tengah gelombang perubahan ini, semakin banyak pelaku pasar asuransi yang berjuang, dan Yuanbao adalah salah satu yang cukup mewakili. Keistimewaannya adalah—mengembangkan asuransi kesehatan inklusif secara mendalam melalui metode internet.

Melihat industri secara keseluruhan, tidak banyak lembaga yang mendalami bidang asuransi inklusif. Alasannya adalah, asuransi inklusif membutuhkan keseimbangan antara nilai sosial dan nilai komersial—mengelola keduanya secara bersamaan—yang menuntut lembaga untuk menyediakan perlindungan yang setara, efektif, dan menyeluruh bagi mereka yang sebelumnya tidak terjangkau, dengan biaya yang terjangkau dan berkelanjutan.

Profesor pascadoktoral ekonomi terapan di Universitas Peking, Zhu Junsheng, juga menyatakan: “Saat ini, asuransi inklusif telah dari ‘fase promosi kebijakan’ melangkah ke ‘fase pertumbuhan skala dan pengujian kemampuan,’ tantangan utama pengembangannya terletak pada empat aspek: pertama, kebutuhan perlindungan tersebar, risiko dan kemampuan pembayaran berbagai kelompok berbeda secara signifikan, tetapi produk dan pengendalian risiko masih cenderung standar, kurang cocok secara presisi; kedua, dengan premi rendah dan pengungkapan kesehatan yang lemah, penetapan harga aktuaria dan pengelolaan laba-rugi jangka panjang menjadi lebih sulit, fluktuasi klaim meningkat, keberlanjutan produk terancam; ketiga, mekanisme keseimbangan antara inklusivitas dan keberlanjutan bisnis belum sempurna, ketahanan bisnis perlu ditingkatkan; keempat, efisiensi klaim dan pengalaman layanan masih memiliki kekurangan.”

Dalam proses ini, platform perantara asuransi profesional seperti Yuanbao adalah jembatan penting yang menghubungkan perusahaan asuransi dan kelompok inklusif: baik melalui kemampuan teknologi untuk menjangkau lebih banyak orang dengan biaya lebih rendah dan efisiensi lebih tinggi, mewujudkan “inclusiveness,” maupun melalui layanan profesional untuk menyediakan perlindungan yang sesuai dan terjangkau, mewujudkan “benefit,” sehingga ekosistem asuransi inklusif benar-benar terwujud.

Istilah “inclusif” berarti menjangkau lebih banyak orang, yang menuntut pemecahan hambatan geografis, profesi, kondisi kesehatan, dan lainnya, secara tepat memenuhi berbagai kebutuhan segmentasi, benar-benar mewujudkan “setiap orang bisa membeli, setiap orang memiliki perlindungan.”

Yuanbao memanfaatkan teknologi AI, berdasarkan ribuan model jaringan, untuk melakukan personalisasi pengiriman iklan dan layanan produk, menghubungkan pengguna dan kebutuhan perlindungan dengan biaya lebih rendah dan efisiensi lebih tinggi, secara signifikan meningkatkan aksesibilitas asuransi. Pada saat yang sama, Yuanbao terus berinovasi sesuai kebutuhan perlindungan berbagai kelompok: untuk wanita dengan kebutuhan kesehatan khusus, meluncurkan “Yuanbao Peduli Wanita Penyakit Tertentu”; menyesuaikan “Yuanbao Peduli Perlindungan Kanker Lansia,” memperpanjang usia masuk asuransi hingga 80 tahun; untuk warga baru yang berjuang di kota, menciptakan “Yuanbao Perlindungan Keamanan Pekerja,” memperlonggar batasan profesi; untuk orang biasa dengan penyakit dasar, meluncurkan “Zhongxiangbao Jutaan Medis (tanpa pengungkapan kesehatan)”… memastikan perlindungan menjangkau lebih banyak orang yang sebelumnya sulit dilayani secara efektif.

Sedangkan inti dari “Hemat” adalah harga yang terjangkau dan nilai yang tinggi, agar orang biasa mampu membeli dan mendapatkan perlindungan yang cukup. Di satu sisi, Yuanbao berpegang pada prinsip “tambahkan manfaat tanpa menaikkan harga,” terus memperbarui tanggung jawab perlindungan produk, memasukkan terapi CAR-T dan pengobatan proton, serta memperluas daftar obat khusus di luar rumah sakit; sekaligus meluncurkan tanggung jawab utama seperti uang muka deposit rumah sakit, pendampingan saat berobat, dan tunjangan rawat inap penyakit serius, meningkatkan pengalaman perlindungan secara menyeluruh. Sebagai contoh, untuk tunjangan rawat inap penyakit serius, tanggung jawab ini pada beberapa produk Yuanbao meningkat dari 100 yuan/hari dan total klaim 18.000 yuan pada 2021 menjadi 800 yuan/hari dan total klaim maksimal 144.000 yuan pada 2025, meningkatkan perlindungan secara signifikan dan mengurangi tekanan ekonomi keluarga akibat gangguan pendapatan.

Di sisi lain, Yuanbao terus memperluas cakupan perlindungan produk, agar pengguna dapat secara langsung merasakan manfaat praktis dari asuransi. Sebelumnya, produk asuransi medis jutaan orang biasanya menetapkan deductible 10.000 yuan, banyak pengguna yang tidak mencapai deductible saat klaim, sehingga mengurangi pengalaman nyata mendapatkan manfaat. Untuk itu, Yuanbao meningkatkan seri “Super Medical Insurance,” menonjolkan keunggulan “tanpa deductible,” meningkatkan rasio klaim di bawah 10.000 yuan hingga 60%, dan menambahkan tanggung jawab pilihan obat yang dibeli di luar, dengan harga yang lebih kompetitif. Setelah otoritas medis merilis “Daftar Obat Inovatif Asuransi Swasta” pertama tahun lalu, Yuanbao segera mengoptimalkan seluruh tanggung jawab “Super Medical,” mewujudkan cakupan lengkap daftar tersebut, sekali lagi merespons kebutuhan mendesak masyarakat terhadap terapi terbaru dan obat berkualitas tinggi dalam siklus kebijakan baru.

Melihat perjalanan enam tahun Yuanbao, dapat dilihat bahwa perusahaan ini selalu berfokus pada dua inti—“inclusiveness” dan “benefit”—selalu berinovasi produk berdasarkan kebutuhan perlindungan nyata orang biasa, sehingga keduanya saling melengkapi dan saling menguatkan, menyelesaikan masalah utama “bisa beli, mampu beli” bagi orang biasa. Hingga saat ini, Yuanbao telah bekerja sama dengan puluhan perusahaan asuransi terkenal untuk mengembangkan lebih dari seribu skema perlindungan asuransi, membentuk rangkaian produk lengkap mulai dari perlindungan medis dasar, perlindungan penyakit serius, hingga perlindungan skenario khusus.

02 Pengalaman klaim: pemberdayaan teknologi untuk meningkatkan efisiensi dan kehangatan layanan

Dalam era produk asuransi yang semakin homogen dan pengalaman pengguna menjadi faktor kompetitif utama, proses klaim tidak lagi sekadar tahap pelaksanaan setelah klaim, melainkan menjadi skenario penting untuk menilai nilai layanan dan kejujuran janji inklusif.

Karena itu, semakin banyak platform perantara asuransi mempercepat transformasi dari “perantara penjualan” menjadi “pelayanan profesional,” dan layanan klaim adalah kunci untuk membedakan diri dan membangun keunggulan kompetitif—sekarang, nilai platform perantara dalam proses klaim telah melampaui sekadar “pengantar dokumen,” melainkan melalui penggunaan teknologi cerdas untuk meningkatkan efisiensi penanganan dan transparansi proses, sekaligus sebagai mitra profesional yang memberikan layanan lengkap, penuh dukungan, dan dapat diprediksi.

Sebagai contoh, Yuanbao memanfaatkan warisan teknologi yang kuat, melakukan praktik mendalam dalam pemberdayaan teknologi untuk klaim. Fitur “unggah satu klik” yang diluncurkan memungkinkan pengguna mengunggah berbagai kuitansi medis secara campuran, sistem secara otomatis mengenali, mengklasifikasi, dan mengekstrak informasi penting, mengubah proses manual yang rumit menjadi proses cerdas yang efisien dan praktis, secara besar mengurangi hambatan klaim pengguna. Laporan tahunan klaim Yuanbao 2025 menunjukkan bahwa, berkat teknologi, waktu penyelesaian klaim asuransi medis tercepat telah dipersingkat menjadi 3,4 menit.

Namun, di luar efisiensi, masih banyak situasi klaim yang kompleks dan membutuhkan campur tangan manusia. Untuk itu, Yuanbao meluncurkan layanan klaim “Ruyi Pai” yang seperti manajer, berfokus pada “bantu urus, bantu dorong, bantu koordinasi,” membangun lapisan layanan perantara profesional yang berperan sebagai pendukung dan mediator antara pengguna dan perusahaan asuransi. Untuk pengguna yang tidak familiar dengan proses, konsultan klaim memberikan bantuan satu lawan satu sepanjang proses; saat terjadi sengketa klaim, tim profesional akan turun tangan untuk menengahi.

Data menunjukkan bahwa pada 2025, layanan “Ruyi Pai” telah berhasil menengahi 141 sengketa klaim asuransi kesehatan, membantu pengguna mendapatkan klaim rata-rata 35.000 yuan. Kasus perwakilan adalah Mr. Gui, yang mengajukan klaim karena penyakit ginjal, awalnya perusahaan asuransi memberikan jumlah pembayaran jauh di bawah harapan. Setelah tim mediasi Yuanbao turun tangan, akhirnya jumlah klaim disepakati mencapai 100.000 yuan.

Sejauh ini, melalui pengembangan dan pemolesan selama bertahun-tahun, sistem layanan klaim asuransi yang lebih efisien, transparan, dan penuh kehangatan sedang terbentuk dengan percepatan pemberdayaan teknologi. Laporan “Insight Konsumen Asuransi Internet Tiongkok 2024” menunjukkan bahwa 36% konsumen telah merasakan kemudahan dari alat klaim cerdas, yang mendorong peningkatan signifikan dalam kepuasan klaim secara keseluruhan, dan pada 2024, angka ini pertama kali menembus 95%.

03 Membuat zaman dan teknologi menjadi harapan yang jatuh pada setiap orang

Dalam beberapa tahun terakhir, tingkat perhatian negara terhadap asuransi inklusif meningkat pesat, dengan berbagai kebijakan seperti “Panduan untuk Mendorong Pengembangan Asuransi Inklusif Berkualitas Tinggi,” “Rencana Implementasi Pengembangan Keuangan Inklusif Berkualitas Tinggi di Industri Perbankan dan Asuransi,” dan lain-lain, terus mendorong perkembangan asuransi inklusif ke arah yang lebih mudah diakses, terjangkau, dan berkelanjutan. Pada saat yang sama, sistem perlindungan kesehatan multilevel terus diperbaiki, integrasi data antara jaminan kesehatan dan asuransi komersial semakin cepat, juga menjadi fondasi sistem dan lingkungan untuk meningkatkan efisiensi klaim dan pengalaman layanan asuransi kesehatan.

Perkembangan pesat dan peningkatan layanan asuransi inklusif juga tidak lepas dari dukungan teknologi cerdas dan digital: internet seluler memungkinkan layanan daring menjangkau lebih banyak orang, big data dan AI secara mendalam menyusup ke seluruh proses penetapan harga, underwriting, layanan pelanggan, dan klaim, menjadi mesin utama peningkatan kualitas dan efisiensi industri serta percepatan penerapan inklusivitas.

Di tengah gelombang dorongan kebijakan dan teknologi cerdas yang membentuk ulang industri, jejak pertumbuhan Yuanbao dapat disebut sebagai pelopor industri. Sejak didirikan pada 2019, Yuanbao telah melakukan perencanaan ke depan dan selalu berada di garis depan evolusi teknologi industri. Diketahui, dari awal menggunakan GPT-2, BERT, hingga aplikasi mendalam dalam RAG, Agen, dan model multimodal dalam beberapa tahun terakhir, tim Yuanbao telah mengumpulkan banyak data nyata dari bidang asuransi dan kesehatan, dan saat ini telah membangun sistem layanan asuransi cerdas yang mencakup rekomendasi pintar, klaim, dan layanan pelanggan.

Dalam beberapa tahun terakhir, teknologi kecerdasan buatan berkembang pesat, dan banyak diskusi tentang kemampuan model, skala parameter, dan batasan aplikasi. Tapi bagi Yuanbao, nilai teknologi tidak hanya dalam meningkatkan efisiensi dan menurunkan biaya marginal, melainkan dalam memahami kebutuhan manusia dan merespons risiko nyata.

Dalam video merek enam tahun Yuanbao, produk dan layanan yang didukung teknologi divisualisasikan sebagai partikel yang mengalir tanpa henti, menjaga keluarga dan rumah tangga secara diam-diam; kenyataannya, kekuatan teknologi “tak terlihat” ini berasal dari baris kode yang ditulis insinyur dan iterasi teknologi yang terus-menerus dilakukan dengan ketekunan. Saat ini, lebih dari 70% karyawan Yuanbao adalah tenaga teknis, dan lebih dari 10% adalah profesional di bidang AI, menjadikan tim teknologi yang solid sebagai kekuatan penting dalam kebaikan teknologi dan perlindungan kehidupan rakyat.

Dari dasar perlindungan kesehatan inklusif melalui asuransi medis jutaan orang, hingga pelaksanaan asuransi rakyat di berbagai daerah, dari fokus perlindungan kesehatan hingga menjangkau lebih banyak orang biasa, industri asuransi kesehatan sedang memasuki tahap baru pengembangan yang memperdalam inklusivitas dan meningkatkan layanan. Praktik teknologi inklusif Yuanbao sedang mempercepat realisasi visi “setiap orang memiliki asuransi kesehatan.”

Profesor Zhu Junsheng menunjukkan bahwa di masa depan, asuransi inklusif akan berkembang ke arah yang lebih presisi, lebih panjang, dan lebih sistematis, dan teknologi akan memainkan peran kunci di dalamnya. Seperti yang disebutkan dalam video merek “Untuk Setiap Orang Biasa yang Penting”: “Membuat kemajuan zaman dan teknologi menjadi harapan yang jatuh pada setiap orang, membiarkan AI dan perlindungan penuh kasih menjadi kekuatan yang membuat setiap keluarga tenang dan maju.” Ini mungkin merupakan penafsiran terbaik tentang nilai teknologi asuransi—ketika teknologi asuransi akhirnya menghilangkan kerangka dinginnya, ia akan menjadi harapan yang jatuh pada setiap orang, melindungi setiap individu kecil namun tangguh, dan mendorong pertumbuhan yang indah dan positif.