Mengapa Aturan 4% Bisa Gagalkan Pensiun Anda -- dan Apa yang Harus Dilakukan Sebagai Gantinya

MrDecoder · 2026-02-23T13:09:46+00:00

Menabung untuk pensiun bisa menjadi tantangan, terutama ketika ketakutan kehabisan uang mempengaruhi strategi penarikan. Aturan 4% menawarkan panduan tetapi mungkin tidak cocok untuk semua orang, karena portofolio dan jadwal pensiun setiap individu berbeda. Menyesuaikan strategi berdasarkan kebutuhan pribadi dan keadaan yang berubah sangat penting untuk perencanaan pensiun yang efektif.

MrDecoder

2026-02-23 13:09:46

Pembuatan abstrak sedang berlangsung

Banyak orang merasa bahwa menabung untuk pensiun adalah hal yang sulit. Tetapi banyak lansia juga kesulitan untuk mengeluarkan tabungan pensiun mereka setelah karier mereka berakhir. Dan alasan utama seringkali karena ketakutan kehabisan uang.

Jika Anda tidak ingin mempertaruhkan dana pensiun Anda agar tidak habis selama hidup Anda, penting untuk menerapkan strategi penarikan yang cerdas. Dan untuk itu, aturan 4% bisa menjadi pilihan yang masuk akal.

Sumber gambar: Getty Images.

Aturan 4% menyarankan Anda menarik 4% dari saldo tabungan Anda pada tahun pertama pensiun. Penarikan berikutnya disesuaikan dengan inflasi.

Ini adalah aturan yang telah lama didukung oleh para ahli keuangan. Tetapi mungkin tidak cocok untuk Anda.

Ada masalah besar dengan aturan 4%

Aturan 4% mungkin terlihat seperti prinsip sederhana untuk mengelola rekening pensiun individu (IRA) atau 401(k). Tetapi kenyataannya, aturan ini bisa mengecewakan Anda, baik dengan menempatkan Anda pada risiko kehabisan uang atau secara tidak perlu membatasi jumlah yang dapat Anda tarik setiap tahun.

Salah satu masalah dengan aturan 4%, misalnya, adalah bahwa aturan ini mengasumsikan portofolio Anda terbagi cukup merata antara saham dan obligasi. Jika portofolio Anda lebih banyak saham, rate penarikan 4% mungkin berarti Anda kekurangan pendapatan tahunan, karena jenis portofolio tersebut bisa menghasilkan pengembalian yang lebih tinggi. Dan jika portofolio Anda lebih banyak obligasi, mungkin penghasilan portofolio Anda tidak cukup untuk mendukung rate penarikan 4%.

Selain itu, waktu pensiun Anda juga perlu dipertimbangkan. Aturan 4% dirancang untuk mendukung penarikan dari rekening pensiun selama 30 tahun. Jika Anda pensiun di usia 60, Anda mungkin membutuhkan pendapatan dari tabungan selama lebih dari 30 tahun. Dan jika Anda bekerja sampai usia 70, mungkin Anda akan menghadapi masa pensiun yang lebih singkat.

Lebih baik buat strategi sendiri

Jika Anda akan mengikuti aturan 4% untuk pensiun, langkah terbaik mungkin adalah menggunakannya sebagai titik awal saja, lalu menyesuaikan strategi yang sesuai dengan kebutuhan Anda. Strategi tersebut harus didasarkan pada:

Komposisi portofolio Anda
Usia pensiun dan harapan hidup Anda
Kebutuhan pengeluaran tahunan
Sumber penghasilan lain

Setelah mencoba berbagai opsi, Anda mungkin sampai pada kesimpulan bahwa aturan 4% memang masuk akal untuk Anda. Tetapi penting untuk mempertimbangkan strategi lain sebelum memutuskan sepenuhnya.

Faktanya, salah satu hal yang mungkin ingin Anda lakukan adalah mengadopsi strategi penarikan yang berkembang sesuai dengan perubahan kebutuhan Anda. Itu bisa berarti menggunakan tingkat penarikan 5% di awal masa pensiun saat Anda lebih aktif dan mengurangi menjadi 3% saat Anda ingin melambat dan melakukan lebih sedikit.

Jadi, tetaplah berpikiran terbuka dalam mengelola dana pensiun Anda. Dan jangan hanya bergantung pada aturan 4%, meskipun itu adalah sesuatu yang sering Anda dengar.

Lihat Asli

Halaman ini mungkin berisi konten pihak ketiga, yang disediakan untuk tujuan informasi saja (bukan pernyataan/jaminan) dan tidak boleh dianggap sebagai dukungan terhadap pandangannya oleh Gate, atau sebagai nasihat keuangan atau profesional. Lihat Penafian untuk detailnya.