Apakah Anda Benar-Benar Dalam Jalur untuk Pensiun? Kebanyakan Pekerja Tidak Dekat dengan Tujuan Pensiun

Ringkasan Utama

• Tidak ada kelompok usia, secara rata-rata, yang telah menabung bahkan 25% dari tolok ukur pensiun yang umum digunakan.
• Pekerja usia 45 hingga 54 tahun paling tertinggal dibandingkan target tabungan.
• Tetapi bahkan dengan memulai terlambat, Anda dapat memperkecil kesenjangan dengan alat catch-up dan penggabungan bunga majemuk.

Tidak ada kelompok usia yang telah menabung bahkan seperempat dari apa yang direkomendasikan para ahli, menurut analisis baru dari National Institute on Retirement Security (NIRS).

Lembaga nirlaba ini memeriksa data sensus AS untuk pekerja usia 21 hingga 64 tahun dan membandingkan tabungan pensiun mereka yang sebenarnya dengan tolok ukur yang banyak digunakan yang dipublikasikan oleh Fidelity. Hasilnya: Bahkan orang Amerika yang mendekati masa pensiun jauh dari target yang direkomendasikan.

Berapa Banyak Pekerja Telah Menabung—Dibandingkan dengan Apa yang Direkomendasikan Para Ahli

Studi NIRS menganalisis data dari Survei Pendapatan dan Partisipasi Program Sensus AS (SIPP), memeriksa tabungan pensiun kontribusi tertentu (DC) seperti 401(k) dan IRA, serta total kekayaan bersih.

Para peneliti membandingkan saldo aktual dengan tolok ukur pengganda pendapatan dari Fidelity. Pedoman berbasis usia dari Fidelity menyarankan pekerja menabung sebanyak ini:

• Usia 30: Sekitar sama dengan pendapatan tahunan Anda
• Usia 35: Dua kali pendapatan tahunan Anda
• Usia 40: Tiga kali pendapatan tahunan Anda
• Usia 45: Empat kali pendapatan tahunan Anda
• Usia 50: Enam kali pendapatan tahunan Anda
• Usia 55: Tujuh kali pendapatan tahunan Anda
• Usia 60: Delapan kali pendapatan tahunan Anda

Tolok ukur ini adalah target kasar—tetapi setiap kelompok usia jauh dari target tersebut.

Mengapa Ini Penting

Jika sebagian besar pekerja jauh tertinggal dari tolok ukur yang banyak dikutip, ini mungkin menandakan adanya kesenjangan struktural—bukan hanya kesalahan individu. Memahami posisi Anda dapat membantu Anda menyesuaikan strategi sambil waktu masih berpihak.

Mengapa Pekerja di Masa Puncak Penghasilan Paling Tertinggal

Pekerja usia 45 hingga 54 tahun paling tertinggal. Meskipun berada di masa penghasilan tertinggi mereka, mereka baru mencapai 16% dari target tabungan mereka melalui akun pensiun DC.

Berikut perbandingan kekayaan pensiun kontribusi tertentu dan total kekayaan bersih dengan target tabungan berdasarkan usia. Data di bawah menunjukkan persentase median:

Saldo akun pensiun relatif rendah dibandingkan tolok ukur, tetapi total kekayaan bersih jauh lebih tinggi. Namun, untuk mereka yang berusia 45–54 tahun, tabungan khusus pensiun bahkan lebih tertinggal dibandingkan rekan yang lebih muda.

Apa yang bersaing untuk dana?

• Pembayaran hipotek
• Biaya kuliah anak
• Tanggung jawab merawat keluarga
• Hutang konsumsi atau pelajar
• Inflasi gaya hidup selama masa penghasilan tertinggi

Bahkan penghasilan tinggi pun mungkin kesulitan memprioritaskan tabungan jangka panjang ketika kewajiban jangka pendek terasa mendesak.

Tips

Gaji yang lebih tinggi tidak menjamin saldo pensiun yang lebih besar. Tanpa kenaikan sengaja pada tingkat kontribusi Anda, pengeluaran cenderung meningkat seiring kenaikan pendapatan.

Edukasi Terkait

Bagaimana Pinjaman Mahasiswa Menghambat Pensiun Anda—Dan Berapa Biayanya

Tidak Ada Batas Usia untuk Hipotek—Tapi Pensiun Mengubah Perhitungan Anda

Apa yang Harus Dilakukan Jika Anda Tertinggal dalam Tabungan Pensiun

Kekurangan tabungan tidak berarti pensiun tidak mungkin, tetapi berarti Anda harus menyesuaikan sekarang.

Pekerja usia 50 tahun ke atas dapat melakukan kontribusi catch-up—tambahan $8.000 ke 401(k) pada tahun 2026.

Memaksimalkan kecocokan dari pemberi kerja adalah langkah penting lainnya. Gagal mendapatkan kecocokan penuh secara efektif berarti meninggalkan sebagian kompensasi Anda di meja. Untuk pekerja yang tidak memiliki akses ke rencana yang didukung pemberi kerja, beberapa negara bagian kini menawarkan program auto-IRA yang secara otomatis mendaftarkan pekerja yang memenuhi syarat ke dalam rekening tabungan pensiun.

Bahkan bagi mereka yang memulai lebih terlambat dalam hidup, penggabungan bunga majemuk tetap penting. Meningkatkan kontribusi, mengkonsolidasikan rekening, atau menyesuaikan alokasi aset dalam strategi yang terdiversifikasi dapat secara signifikan meningkatkan hasil jangka panjang.