Memahami Akun Dormant: Apa yang Terjadi Ketika Rekening Bank Anda Tidak Aktif

Mengelola beberapa produk perbankan untuk berbagai tujuan tabungan adalah strategi keuangan yang cerdas. Namun, mudah bagi satu rekening untuk terlupakan, terutama saat Anda mengurus banyak tanggung jawab keuangan. Rekening tidak aktif adalah pada dasarnya rekening bank yang tidak mengalami transaksi atau pergerakan lain selama periode waktu yang lama. Kerangka waktu spesifik bervariasi tergantung lembaga keuangan—tidak ada standar universal di seluruh industri perbankan.

Apa Sebenarnya yang Mendefinisikan Rekening Tidak Aktif?

Rekening tidak aktif merujuk pada rekening bank yang tidak menunjukkan aktivitas transaksi selama jangka waktu yang panjang. Kebanyakan bank menganggap sebuah rekening tidak aktif ketika tidak terjadi salah satu dari berikut:

• Deposit uang baru ke dalam rekening
• Transaksi kredit masuk
• Transaksi debit keluar
• Transfer ACH (baik deposit maupun penarikan)
• Penarikan tunai melalui ATM
• Transaksi kartu debit
• Perintah tetap atau pembayaran otomatis seperti pembayaran tagihan terjadwal

Pada dasarnya, rekening tidak aktif adalah yang benar-benar diam—tidak ada uang yang masuk maupun keluar. Produk tabungan yang tidak aktif mungkin tetap mengakumulasi bunga berdasarkan saldo yang ada, tetapi rekening tidak menerima deposit atau transaksi baru. Sementara rekening giro, rekening tabungan, rekening pasar uang, dan sertifikat deposito (CD) semuanya bisa menjadi tidak aktif, bahkan brankas deposito mungkin menghadapi status tidak aktif jika biaya sewa tidak dibayar.

Alasan Utama di Balik Ketidakaktifan Rekening

Ada beberapa jalur yang menyebabkan situasi rekening tidak aktif. Memahami skenario umum ini dapat membantu Anda mengenali risikonya:

Ketika pemilik rekening meninggal dunia: Jika pemilik rekening meninggal dan tidak ada penunjukan penerima manfaat atau eksekutor waris melewatkan rekening tersebut, bisa saja rekening tetap tidak aktif tanpa diketahui sampai anggota keluarga atau ahli waris menemukannya.

Berpindah ke lembaga keuangan baru: Orang sering meninggalkan rekening lama saat pindah ke bank lain. Meskipun mereka berhenti menggunakannya, secara teknis rekening tersebut tetap terbuka dan aktif dalam sistem bank—hanya tanpa aktivitas.

Lupa sederhana: Mungkin Anda membuka rekening tabungan sekunder bertahun-tahun lalu, melakukan satu setoran awal, lalu lupa sama sekali tentang keberadaannya. Hidup menjadi sibuk, dan beberapa rekening terlewatkan.

Akumulasi ketidakaktifan: Kadang-kadang ketidakaktifan berkembang secara perlahan saat seseorang berhenti menggunakan rekening dari waktu ke waktu, memindahkan aktivitas perbankan ke tempat lain.

Garis Waktu: Seberapa Cepat Sebuah Rekening Menjadi Tidak Aktif?

Bank yang berbeda menerapkan ambang batas ketidakaktifan yang berbeda. Bank A mungkin menandai sebuah rekening sebagai tidak aktif setelah enam bulan berturut-turut tanpa aktivitas, sementara Bank B mungkin memperpanjang jendela hingga 12 bulan atau bahkan lebih lama sebelum membuat penentuan tersebut.

Selain penandaan awal sebagai tidak aktif, ada garis waktu lain yang perlu dipertimbangkan: berapa lama sebuah rekening dapat tetap tidak aktif sebelum pemerintah negara bagian terlibat? Periode ini biasanya berkisar antara tiga hingga lima tahun, meskipun waktu pastinya tergantung pada undang-undang properti tidak diklaim di negara bagian Anda. Setiap negara bagian memiliki regulasi escheat yang menentukan kapan sebuah rekening diklasifikasikan sebagai properti tidak diklaim dan apa yang harus dilakukan lembaga keuangan terhadap dana tersebut.

Perjalanan: Bagaimana Sebuah Rekening Berpindah dari Aktif ke Tidak Aktif

Perpindahan ini tidak terjadi secara instan. Biasanya bank mengikuti urutan yang terstruktur:

Tahap Satu – Ketidakaktifan Awal: Rekening Anda tidak mengalami setoran, penarikan, atau transaksi lain selama ambang batas ketidakaktifan yang ditentukan bank (bervariasi tergantung lembaga).

Tahap Dua – Status Tidak Aktif: Bank menandai rekening Anda sebagai tidak aktif. Pada titik ini, biaya ketidakaktifan bulanan atau tahunan mungkin mulai dikenakan, secara perlahan mengurangi saldo Anda jika Anda tidak menyadari biaya tersebut.

Tahap Tiga – Klasifikasi Tidak Aktif: Setelah beberapa bulan atau tahun tanpa aktivitas lagi, bank secara resmi mengubah status rekening dari tidak aktif menjadi tidak aktif dan mungkin melanjutkan penutupan. Jika informasi kontak Anda tidak terbaru dalam sistem bank, lembaga dapat mengirimkan saldo rekening ke pemerintah negara bagian Anda.

Tahap Empat – Properti Tidak Diklaim: Dana Anda kini berada dalam pengelolaan negara bagian sebagai properti tidak diklaim sesuai aturan escheat negara bagian tersebut.

Mengambil Uang dari Rekening Tidak Aktif

Jika saldo rekening Anda berakhir di tangan negara bagian, Anda tidak tanpa opsi. Proses pemulihan bervariasi tergantung negara bagian, tetapi biasanya melibatkan pengisian formulir klaim dan mungkin membayar biaya terkait.

Mulailah pencarian Anda menggunakan basis data properti tidak diklaim resmi negara bagian jika tersedia. Anda juga dapat menggunakan mesin pencari properti tidak diklaim nasional seperti MissingMoney.com atau Unclaimed.org, yang memelihara basis data lengkap rekening yang dipegang oleh negara bagian di seluruh negeri.

Setelah Anda mengajukan klaim dan lembaga negara bagian menyetujuinya, Anda akan menerima cek yang dikirim melalui pos untuk saldo rekening (dikurangi biaya administrasi yang berlaku). Pada saat itu, Anda dapat menyetorkan dana ke rekening aktif atau menggunakannya untuk membuka rekening baru. Jika jumlahnya besar, Anda mungkin ingin mengeksplorasi opsi investasi—konsultasikan dengan penasihat keuangan untuk menentukan cara terbaik menginvestasikan dana tersebut demi tujuan keuangan jangka panjang Anda.

Cara Mencegah Rekening Menjadi Tidak Aktif

Solusi sederhana adalah menjaga aktivitas rutin di rekening Anda. Pertimbangkan pendekatan praktis berikut:

Atur setoran otomatis berkala: Jadwalkan transfer otomatis kecil dari rekening terkait lainnya setiap bulan.

Lakukan penarikan berkala: Lakukan penarikan sekali per bulan atau per kuartal untuk memastikan ada aktivitas.

Berikan tujuan tertentu: Gunakan rekening tersebut khusus untuk membayar tagihan atau pengeluaran rutin setiap bulan, sehingga transaksi terus berlangsung.

Periksa secara rutin: Masuk ke portal perbankan online Anda secara berkala untuk meninjau pernyataan atau memperbarui detail kontak—bahkan aktivitas login dapat menunjukkan keterlibatan dengan rekening.

Jika Anda memutuskan tidak lagi membutuhkan rekening tertentu, langkah paling bijak mungkin adalah menutupnya secara resmi dengan bank Anda. Ini menghilangkan risiko biaya ketidakaktifan yang menumpuk pada rekening yang tidak digunakan. Dapatkan konfirmasi tertulis dari bank bahwa rekening tersebut telah resmi ditutup untuk melindungi diri dari komplikasi di masa depan.

Pemikiran Akhir

Meskipun membiarkan rekening masuk ke status tidak aktif mungkin tidak disengaja, memahami cara mengelola rekening yang terlupakan atau tidak aktif sangat penting. Menunda tindakan terhadap rekening tidak aktif—atau gagal menutup rekening yang tidak akan digunakan—dapat memperumit keadaan secara signifikan. Anda mungkin akhirnya harus menavigasi sistem properti tidak diklaim untuk mendapatkan kembali dana tersebut dari negara bagian Anda. Tetap proaktif mengelola rekening hari ini akan menghemat banyak masalah di masa depan.