Strategi Jaminan Sosial Dave Ramsey: Mengapa Mengklaim Lebih Awal Bisa Menguntungkan Investor

Kebijaksanaan konvensional tentang Jaminan Sosial menyarankan menunggu sebanyak mungkin sebelum mengklaim manfaat. Namun, Dave Ramsey, seorang ahli strategi keuangan terkemuka, menantang pendekatan arus utama ini. Dia mendukung strategi yang kontraintuitif: mengklaim manfaat Jaminan Sosial sejak usia 62 tahun, tetapi dengan catatan penting. Alih-alih hanya menghabiskan cek tersebut, Ramsey berpendapat bahwa mengarahkan setiap pembayaran ke kendaraan investasi dapat berpotensi mengungguli keuntungan finansial dari menunggu hingga usia pensiun penuh.

Memahami Cara Kerja Struktur Pembayaran Jaminan Sosial

Sebelum menyelami strategi Ramsey, penting untuk memahami bagaimana manfaat Jaminan Sosial meningkat seiring bertambahnya usia. Program ini dirancang untuk memberi penghargaan kepada mereka yang menunggu lebih lama sebelum mengklaim. Pada usia 62 tahun, Anda menerima cek bulanan terkecil yang mungkin. Saat Anda menuju usia pensiun penuh—yang berkisar antara 66 hingga 67 tergantung tahun kelahiran Anda—manfaat Anda meningkat secara bertahap. Pada usia 70 tahun, Anda membuka manfaat maksimum, setelah itu tidak ada keuntungan finansial tambahan untuk menunda lebih lama.

Pengurangan untuk klaim pada usia 62 dibandingkan usia pensiun penuh cukup besar: Anda akan menerima sekitar 30% lebih sedikit dalam pembayaran bulanan sepanjang hidup Anda. Kerugian permanen ini adalah tempat di mana tesis investasi Ramsey berperan. Dia berpendapat bahwa total manfaat yang dikumpulkan selama hidup melalui klaim awal ditambah pengembalian investasi bisa melebihi apa yang akan Anda terima dengan menunggu.

Strategi Klaim Dini Plus Investasi

Rekomendasi inti Ramsey bergantung pada pendekatan tertentu: klaim Jaminan Sosial di usia 62, lalu arahkan setiap cek ke apa yang dia sebut “reksa dana yang baik.” Menurut pemikirannya, pertumbuhan yang dihasilkan dari akun investasi ini akan lebih dari cukup untuk mengkompensasi pengurangan manfaat bulanan dibandingkan menunggu hingga usia 66 atau 67.

Strategi ini tidak sepenuhnya hipotetis. Data historis mendukung potensi pengembalian yang berarti. Selama 30 tahun terakhir, indeks S&P 500 telah memberikan tingkat pertumbuhan tahunan rata-rata sebesar 10,7%, menurut analis keuangan di The Motley Fool. Analisis tahun 2020 menunjukkan bahwa investor reksa dana rata-rata mendapatkan pengembalian sebesar 4,67% selama periode 20 tahun, yang secara signifikan lebih rendah dari pasar saham secara umum tetapi tetap berarti ketika dikompaun selama dekade.

Untuk menggambarkan potensi dampaknya: penelitian yang dilakukan oleh ekonom dari Federal Reserve Bank of Atlanta dan Boston University menemukan bahwa menunggu hingga usia 70 untuk mengklaim Jaminan Sosial secara teoretis dapat meningkatkan kekayaan seumur hidup lebih dari $182.000 dibandingkan mengklaim di usia 62. Namun, jika cek awal tersebut secara sistematis diinvestasikan, perhitungannya bisa sangat bergeser mendukung strategi klaim awal.

Menilai Apakah Strategi Ini Praktis

Meskipun kerangka matematis yang mendukung pendekatan Jaminan Sosial Dave Ramsey cukup meyakinkan, penerapannya di dunia nyata memiliki batasan penting. Strategi ini mengasumsikan beberapa kondisi yang mungkin tidak berlaku untuk semua orang. Pertama, diperlukan identifikasi “reksa dana yang baik”—tugas yang bisa menantang bagi mereka tanpa keahlian investasi. Lanskap keuangan berisi ribuan dana dengan catatan kinerja yang sangat berbeda, dan kinerja masa lalu tidak menjamin hasil di masa depan.

Kedua, dan mungkin yang lebih kritis, strategi ini mengandaikan bahwa penerima Jaminan Sosial memiliki kapasitas keuangan untuk menginvestasikan seluruh cek mereka. Dalam kenyataannya, banyak orang bergantung pada pembayaran ini untuk memenuhi kebutuhan hidup pokok. Bagi pensiunan dengan pendapatan terbatas dan biaya tetap tinggi, menginvestasikan setiap dolar dari pendapatan Jaminan Sosial tidaklah realistis. Pendekatan ini paling cocok untuk mereka yang pendapatan pensiun mereka sudah cukup untuk memenuhi kebutuhan dasar mereka.

Selain itu, menerapkan strategi ini membutuhkan disiplin dan akses ke kendaraan investasi yang sesuai. Mereka yang tidak memiliki keahlian keuangan mungkin membutuhkan panduan profesional, yang menambah biaya keseluruhan dari pendekatan ini. Volatilitas pasar juga memperkenalkan risiko yang tidak boleh diabaikan—tidak ada jaminan bahwa investasi akan berkinerja baik selama tahun klaim Anda.

Bagi investor dengan tabungan yang cukup, portofolio yang terdiversifikasi, dan toleransi risiko untuk menginvestasikan dana Jaminan Sosial ke pasar, filosofi Dave Ramsey menawarkan perspektif menarik tentang keputusan klaim Jaminan Sosial. Untuk yang lain, pendekatan tradisional menunda manfaat hingga usia pensiun penuh mungkin tetap menjadi pilihan yang lebih bijaksana.