Cara Berhasil Menghapus Charge-Off dari Laporan Kredit Anda: Panduan Langkah demi Langkah

Penghapusan piutang tak tertagih dapat secara signifikan merusak kelayakan kredit Anda dan membuat mendapatkan persyaratan pinjaman yang menguntungkan semakin sulit. Pemberi pinjaman melihat akun yang dihapus piutang sebagai sinyal peringatan yang menunjukkan risiko gagal bayar. Memahami cara menghapus piutang tak tertagih dari laporan kredit Anda sangat penting untuk membangun kembali reputasi keuangan Anda dan mengakses peluang kredit yang lebih baik di masa depan.

Mulailah dengan Meninjau Laporan Kredit Anda untuk Entri Piutang Tak Tertagih

Dasar dari setiap strategi penghapusan piutang tak tertagih dimulai dengan pemeriksaan menyeluruh terhadap laporan kredit Anda. Anda dapat memperoleh laporan kredit tahunan gratis dari masing-masing tiga agen pelaporan kredit utama—Equifax, TransUnion, dan Experian—melalui annualcreditreport.com.

Setelah Anda mendapatkan laporan tersebut, fokuslah pada dua bagian penting. Bagian “akun dan riwayat pembayaran” akan menampilkan pembayaran yang terlewat dan akun penagihan, memberi Anda gambaran lengkap tentang kewajiban yang belum diselesaikan. Bagian “informasi negatif” atau “catatan publik” berisi item-item merugikan serius seperti piutang tak tertagih, penyitaan, pengembalian kendaraan, dan kebangkrutan yang menurunkan skor kredit Anda.

Perhatikan secara khusus detail spesifik yang tercantum untuk setiap entri piutang tak tertagih. Sebelum mengambil tindakan apa pun, juga tinjau undang-undang batas waktu penagihan utang di negara bagian Anda untuk memahami perlindungan hukum Anda.

Verifikasi dan Kumpulkan Informasi Utang Lengkap

Sebelum merespons masalah utang apa pun, kumpulkan rincian lengkap tentang akun yang dihapus piutang tersebut. Informasi ini akan sangat penting jika Anda perlu membantah ketidaktepatan atau bernegosiasi tentang pengaturan pembayaran.

Rincian utama yang harus didokumentasikan meliputi:

• Nomor akun dengan kreditur asli
• Nama kreditur asli dan perusahaan yang mengeluarkan piutang tak tertagih
• Tanggal pembukaan akun dan tanggal piutang tak tertagih (ketika kreditur menganggapnya tidak dapat dikumpulkan)
• Riwayat pembayaran lengkap termasuk tanggal aktivitas terakhir
• Saldo saat ini dan biaya tambahan atau denda yang ditambahkan
• Nama peminjam yang tercantum di akun

Perhatikan dengan saksama bagaimana tanggal piutang tak tertagih dilaporkan. Beberapa agen penagihan secara keliru mencantumkan tanggal mereka memperoleh akun sebagai “tanggal aktivitas terakhir” daripada tanggal piutang tak tertagih asli. Manipulasi ini dapat secara artifisial memperpanjang berapa lama akun yang bermasalah secara negatif mempengaruhi skor kredit Anda. Selain itu, tinjau saldo dengan cermat untuk biaya tidak sah yang melebihi jumlah utang asli ditambah biaya keterlambatan dan bunga yang sah.

Tantang Klaim Piutang Tak Tertagih yang Tidak Akurat dengan Biro Kredit

Jika Anda menemukan kesalahan dalam pelaporan piutang tak tertagih di laporan kredit Anda, undang-undang federal memberi Anda hak untuk membantah informasi tersebut. The Fair Credit Reporting Act melindungi konsumen dengan mewajibkan biro kredit untuk menyelidiki dan memperbaiki data yang tidak akurat.

Untuk memulai sengketa dengan biro kredit, kumpulkan dokumen pendukung yang membuktikan klaim Anda—pernyataan akun asli, catatan pembayaran, kontrak, korespondensi, atau bukti apa pun yang bertentangan dengan informasi yang dilaporkan. Ajukan sengketa Anda bersama bukti ini ke lembaga pelaporan kredit atau kreditur/pemberi data asli.

Kedua entitas ini secara hukum wajib menyelesaikan penyelidikan mereka dalam waktu 30 hari. Jika biro kredit tidak dapat memverifikasi keakuratan piutang tak tertagih, mereka harus menghapusnya dari laporan kredit Anda sepenuhnya, terlepas dari apakah Anda telah membayar utang tersebut. Jalur ini menawarkan hasil terbaik jika terdapat kesalahan pelaporan.

Pertimbangkan Opsi Pembayaran Anda untuk Menangani Piutang Tak Tertagih

Ketika piutang tak tertagih tersebut akurat dan tetap belum dibayar, menanganinya melalui pembayaran dapat secara signifikan meningkatkan posisi kredit Anda. Piutang tak tertagih yang dibayar akan memiliki dampak negatif yang jauh lebih kecil terhadap skor kredit Anda dibandingkan yang belum dibayar. Beberapa model penilaian kredit, seperti VantageScore, meminimalkan kerusakan dari piutang tak tertagih yang lebih lama atau sudah diselesaikan.

Anda memiliki fleksibilitas dalam cara menangani utang tersebut. Anda dapat membayar saldo penuh sekaligus, mengatur rencana pembayaran dengan cicilan, atau berusaha menyelesaikan dengan jumlah yang lebih rendah. Meskipun membayar seluruh saldo secara penuh menghasilkan penampilan laporan kredit terbaik, melakukan tindakan apa pun terhadap akun yang dihapus piutang lebih baik daripada membiarkannya tidak dibayar tanpa batas waktu. Bahkan pembayaran parsial memberi sinyal kepada pemberi pinjaman di masa depan bahwa Anda bertanggung jawab atas kewajiban masa lalu Anda.

Jelajahi Perjanjian Pay-for-Delete sebagai Alternatif

Jika Anda kekurangan sumber daya untuk membayar jumlah piutang tak tertagih secara penuh, pay-for-delete merupakan jalan tengah yang potensial. Pengaturan ini melibatkan negosiasi dengan kreditur atau agen penagihan untuk membayar sebagian atau seluruh utang sebagai imbalan agar piutang tak tertagih dihapus dari laporan kredit Anda.

Meskipun kreditur tidak berkewajiban menyetujui syarat pay-for-delete, mereka kadang-kadang bersedia—terutama jika mereka percaya penagihan penuh tidak mungkin tercapai. Negosiasi yang berhasil dapat secara dramatis meningkatkan profil kredit Anda. Kunci keberhasilannya adalah memastikan perjanjian tersebut menjadi mengikat dan terdokumentasi.

Dokumentasikan Semua Ketentuan dan Perjanjian Secara Tertulis

Setiap pengaturan pembayaran atau negosiasi pay-for-delete harus diformalkan secara tertulis sebelum Anda mentransfer uang apa pun. Perjanjian tertulis harus tercantum di kop surat resmi perusahaan dan secara jelas menyebutkan setiap ketentuan—jumlah pembayaran, jadwal pembayaran, tindakan yang akan diambil kreditur untuk menghapus piutang tak tertagih, dan tenggat waktu pemberitahuan ke biro kredit.

Setelah menerima perjanjian tertulis, verifikasi bahwa semua detail sesuai dengan diskusi Anda. Jika ada ketidaksesuaian, minta dokumen yang diperbaiki segera. Perjanjian tertulis berfungsi sebagai perlindungan hukum dan dokumentasi jika terjadi sengketa di kemudian hari. Jika kreditur atau agen penagihan menunda memberikan konfirmasi tertulis, teruslah meminta—jangan lanjutkan pembayaran sampai semuanya terdokumentasi.

Dokumentasi ini juga memberi Anda kekuatan tawar dengan biro kredit jika kreditur gagal melaporkan penghapusan. Anda dapat menghubungi langsung Equifax, Experian, dan TransUnion dengan otorisasi tertulis Anda, memaksa mereka untuk memperbarui atau menghapus piutang tak tertagih dari file kredit Anda.

Bekerja dengan Profesional Perbaikan Kredit jika Diperlukan

Bagi mereka yang kewalahan dengan proses ini atau menginginkan hasil lebih cepat, perusahaan perbaikan kredit seperti Lexington Law dan Credit Saint dapat mengelola proses penghapusan piutang tak tertagih atas nama Anda. Meskipun layanan ini memerlukan pembayaran—mengatur anggaran dengan tepat sangat penting—mereka mungkin mencapai hasil yang lebih cepat dan mungkin lebih baik daripada usaha sendiri.

Profesional perbaikan kredit sering memiliki pengetahuan lebih mendalam tentang prosedur biro kredit dan dapat mengidentifikasi strategi tambahan untuk meningkatkan skor kredit Anda. Namun, memilih layanan yang terpercaya sangat penting. Verifikasi perusahaan melalui Better Business Bureau, Trustpilot, Consumer Financial Protection Bureau (CFPB), dan Ulasan Google untuk memastikan mereka menggunakan praktik etis dan efektif daripada skema penipuan.

Ringkasan Poin Utama

Berhasil menghapus piutang tak tertagih dari laporan kredit Anda membutuhkan pendekatan sistematis. Mulailah dengan meninjau laporan kredit secara menyeluruh dan mendokumentasikan semua detail piutang tak tertagih. Jika ada kesalahan, bantah segera ke biro kredit. Jika piutang tak tertagih tersebut valid, pertimbangkan opsi pembayaran atau negosiasi pay-for-delete—selalu pastikan semuanya terdokumentasi secara tertulis. Untuk situasi yang kompleks, profesional perbaikan kredit dapat memberikan bantuan berharga. Meskipun penghapusan piutang tak tertagih tidak dijamin, mengambil langkah proaktif dapat secara signifikan meningkatkan kelayakan kredit Anda dan membuka peluang keuangan yang lebih baik.