Strategi Tabungan Lengkap Anda: Berapa Banyak Uang yang Harus Anda Miliki di Setiap Tahap

Ahli keuangan Dave Ramsey telah lama menekankan bahwa jawaban tentang berapa banyak uang yang harus Anda miliki dalam tabungan bukanlah angka yang sama untuk semua orang. Sebaliknya, itu tergantung pada tujuan keuangan dan keadaan hidup Anda secara spesifik. Survei terbaru GOBankingRates yang melibatkan lebih dari 1.000 orang Amerika mengungkapkan bahwa meskipun 73% menjaga rekening tabungan, 36% dari mereka hanya menyimpan $100 atau kurang—menyoroti kesenjangan yang signifikan antara kebiasaan menabung saat ini dan tingkat yang disarankan.

Wawasan utama dari kerangka keuangan Ramsey adalah bahwa strategi tabungan Anda harus beroperasi dalam fase-fase yang berbeda, masing-masing memiliki tujuan yang berbeda. Alih-alih memandang semua tabungan sebagai sama, Ramsey mengkategorikannya menjadi dana darurat, dana cadangan, dan rekening pensiun—masing-masing dengan jumlah target dan garis waktu yang berbeda.

Dasar: Dana Darurat Menurut Dave Ramsey

Dana darurat memiliki tujuan khusus: menutupi pengeluaran tak terduga yang terjadi dalam hidup. Ini terpisah dari tujuan tabungan reguler atau pembelian yang direncanakan. Keadaan darurat umum mungkin termasuk perbaikan atap mendadak atau kehilangan pekerjaan—situasi yang tidak bisa diprediksi atau dicegah.

Program Baby Steps Ramsey merekomendasikan memulai dengan dana darurat awal sebesar $1.000. Namun, jika penghasilan tahunan Anda di bawah $20.000, dia menyarankan mengurangi ini menjadi $500. Dana awal ini membantu Anda melewati krisis keuangan pertama sambil menangani prioritas keuangan lainnya.

Setelah Anda mengeliminasi semua utang non-mortgage, Anda dapat fokus membangun dana darurat penuh. Targetnya adalah menyimpan uang sebanyak tiga sampai enam bulan pengeluaran bulanan penting Anda. Untuk menghitung jumlah ini, jumlahkan biaya berulang yang diperlukan: pembayaran perumahan, belanja bahan makanan, utilitas, asuransi, dan transportasi. Kalikan total bulanan ini dengan tiga (untuk pendekatan konservatif) atau enam (untuk keamanan maksimal) untuk menentukan target dana darurat Anda. Misalnya, jika pengeluaran bulanan penting Anda total $3.000, maka target Anda berkisar antara $9.000 dan $18.000.

Membangun Lebih dari Darurat: Dana Cadangan Dijelaskan

Selain darurat, ada kategori lain untuk uang yang Anda alokasikan secara sengaja untuk pengeluaran yang diketahui dan akan datang. Dana cadangan sangat cocok untuk tujuan ini. Berbeda dengan keadaan darurat, pengeluaran ini Anda antisipasi dan rencanakan sebelumnya.

Mungkin Anda tahu Anda perlu mengganti kasur dalam tiga bulan, dengan perkiraan biaya $900. Alih-alih menghadapi ini sebagai kejutan keuangan, Anda mengalokasikan $300 setiap bulan ke dana cadangan Anda. Pada saat pembelian tiba, Anda sudah menabung jumlah penuh tanpa mengganggu kewajiban keuangan lainnya. Pendekatan ini mencegah Anda dari mengganggu rencana pelunasan utang atau kemajuan dana darurat.

Keindahan dana cadangan adalah fleksibilitasnya—mereka menyesuaikan dengan pengeluaran apa pun yang Anda antisipasi. Apakah Anda merencanakan perawatan kendaraan, hadiah liburan, atau perbaikan rumah, prinsipnya tetap sama: anggarkan secara konsisten dari waktu ke waktu untuk mencapai tujuan Anda.

Kekayaan Jangka Panjang: Target Tabungan Pensiun Anda

Ketika berbicara tentang berapa banyak uang yang harus Anda alokasikan untuk pensiun, Ramsey beralih dari jumlah dolar tertentu ke persentase dari penghasilan Anda. Rekomendasinya: investasikan 15% dari penghasilan rumah tangga Anda setiap tahun untuk tabungan pensiun.

Pertimbangkan sebuah rumah tangga dengan penghasilan $80.000 per tahun. Dengan tingkat 15%, Anda akan menginvestasikan $12.000 setiap tahun untuk pensiun—sekitar $1.000 per bulan. Keuntungan dari pendekatan berbasis persentase ini adalah skalabilitas; saat penghasilan Anda bertambah, kontribusi pensiun Anda juga meningkat secara proporsional.

Ramsey menekankan dua langkah strategis: Pertama, jika pemberi kerja Anda menawarkan 401(k) dengan kontribusi pencocokan, ikut serta sepenuhnya dan manfaatkan pencocokan dari pemberi kerja tersebut. Kedua, investasikan setiap tabungan pensiun tambahan ke Roth IRA, yang menawarkan pertumbuhan bebas pajak dan manfaat penarikan. Berita baiknya adalah tidak ada batas atas untuk tabungan pensiun—semakin banyak yang bisa Anda alokasikan, semakin baik posisi Anda untuk masa depan yang nyaman.

Menggabungkan Semuanya: Contoh Dunia Nyata

Memahami ketiga kategori ini mengubah cara Anda mendekati strategi tabungan secara keseluruhan. Alih-alih bertanya-tanya berapa banyak uang yang harus Anda miliki dalam tabungan sebagai angka yang samar, Anda sekarang memiliki kerangka kerja yang terstruktur.

Mulailah dengan dana darurat awal sebesar $1.000 sambil melunasi utang. Lanjutkan ke dana darurat penuh (tiga sampai enam bulan pengeluaran). Secara bersamaan, identifikasi kebutuhan dana cadangan Anda—pengeluaran apa yang akan datang dalam 6-12 bulan ke depan? Akhirnya, setelah bebas utang kecuali hipotek, arahkan 15% dari penghasilan rumah tangga ke rekening pensiun, prioritaskan pencocokan dari pemberi kerja dan Roth IRA.

Pendekatan berlapis ini memastikan Anda terlindungi dari biaya tak terduga, siap untuk pengeluaran yang dapat diperkirakan, dan membangun kekayaan yang berkelanjutan melalui tabungan pensiun. Jawaban tentang berapa banyak uang yang harus Anda miliki dalam tabungan bukanlah angka statis—itu berkembang seiring Anda melewati tahap-tahap ini, dan itulah cara rencana keuangan yang berkelanjutan seharusnya bekerja.