Memahami Kekayaan Bersih Berdasarkan Usia: Apa yang Ditemukan Penelitian Adam Wise tentang 10% Teratas tentang Membangun Kekayaan

Membangun kekayaan berkelanjutan membutuhkan lebih dari sekadar melihat saldo rekening bank Anda bertambah. Posisi keuangan sejati Anda—nilai bersih Anda—memberikan gambaran lengkap dengan mempertimbangkan semua yang Anda miliki dikurangi semua yang Anda hutangi. Bagi banyak orang yang mengejar kebebasan finansial, memahami bagaimana nilai bersih Anda dibandingkan dengan rekan sebaya menjadi motivator yang kuat untuk bertindak. Alih-alih membandingkan diri Anda dengan miliarder atau orang terkaya Amerika secara keseluruhan, mengukur posisi Anda dalam kelompok usia Anda memberikan target yang lebih realistis dan dapat dicapai.

Perjalanan menuju kekayaan tampak berbeda tergantung kapan Anda memulai. Seseorang di usia 20-an menghadapi tantangan yang berbeda dibandingkan dengan seseorang di usia 50-an, namun keduanya dapat bekerja menuju mencapai lapisan atas penghasil dalam demografis mereka. Waktu menjadi sekutu terbesar Anda atau tantangan terbesar Anda, tergantung bagaimana Anda menggunakannya.

Tolok Ukur Kekayaan Federal Reserve: Di Mana Posisi Nilai Bersih Anda

Setiap tiga tahun, Federal Reserve menerbitkan temuan rinci tentang keuangan rumah tangga Amerika melalui Survei Keuangan Konsumen. Data terbaru yang paling komprehensif berasal dari akhir 2022, memberikan gambaran yang jelas tentang posisi kekayaan rumah tangga terkaya dalam kategori usia mereka.

Menurut temuan Federal Reserve, mencapai persentil ke-90—ambang batas untuk berada di 10% teratas dari semua rumah tangga Amerika—memerlukan nilai bersih minimal ( sebesar $1,94 juta per akhir 2022. Namun, tolok ukur ini sangat bervariasi tergantung usia Anda:

Tonggak Nilai Bersih berdasarkan Kelompok Usia (Data 2022):

• Usia 18-29: @E1@ $281.550
• Usia 30-39: @E2@ $711.400
• Usia 40-49: @E3@ $1.313.700
• Usia 50-59: @E4@ $2.629.060
• Usia 60-69: @E5@ $3.007.400
• Usia 70+: @E6@ $2.862.000

Polanya mengungkapkan sebuah kebenaran penting: akumulasi kekayaan mempercepat seiring waktu. Seorang berusia 25 tahun yang menargetkan 10% teratas membutuhkan sekitar @E7@ $280.000 dalam nilai bersih, sementara seorang berusia 55 tahun membutuhkan hampir @E8@ $2,63 juta. Ini bukan karena orang yang lebih tua secara proporsional menghasilkan lebih banyak pendapatan, tetapi karena dekade pertumbuhan karier, pelunasan utang, dan penggabungan investasi mereka telah melipatgandakan aset mereka.

Target Kekayaan Berdasarkan Usia: Ambang Nilai Bersih 10% Teratas Menurut Generasi

Data ini menceritakan kisah yang menarik ketika Anda memeriksa setiap generasi. Mereka yang berusia 50-an dan 60-an telah mengumpulkan sekitar sembilan kali lipat nilai bersih dari mereka yang berusia 20-an dan 30-an. Namun, kemajuan ini tidak otomatis—dibutuhkan usaha yang berkelanjutan, keputusan strategis, dan waktu yang bekerja untuk Anda.

Menariknya, rumah tangga yang paling berutang bukanlah profesional muda yang baru lulus sekolah; mereka adalah orang-orang berusia 30-an dan 40-an. Tahap kehidupan ini sering kali membawa hipotek, pinjaman pelajar, utang bisnis, dan kewajiban keluarga secara bersamaan. Keuntungan dari memeriksa target berdasarkan usia adalah bahwa hal ini mencegah orang muda merasa putus asa oleh angka kekayaan yang mencolok, sekaligus membantu individu yang lebih tua menghindari rasa puas diri tentang posisi keuangan mereka yang sebenarnya relatif terhadap rekan sebaya.

Komposisi kekayaan juga berubah seiring usia. Bagi penghasil tertinggi, sebagian besar nilai bersih berasal dari investasi pasar saham, reksa dana, dan ekuitas di rumah utama mereka. Properti dan ekuitas merupakan dua pilar kekayaan utama bagi kebanyakan rumah tangga dengan nilai kekayaan tinggi. Namun, ini juga berarti bahwa kelompok usia yang lebih tua menghadapi lebih banyak peluang untuk berutang, yang bisa bekerja melawan mereka jika mereka membuat keputusan keuangan yang buruk.

Strategi Akumulasi Kekayaan: Membangun Fondasi Keuangan Anda Melalui Dekade

Mencapai 10% teratas bukanlah sesuatu yang misterius—itu mengikuti rumus yang dapat diprediksi. Rumah tangga yang secara konsisten membuat kemajuan mulai dari usia 20-an dan 30-an biasanya akan berada di kelompok terkaya saat mereka berusia 50-an dan 60-an. Rumusnya sederhana: belanjakan lebih sedikit dari yang Anda hasilkan, hilangkan utang berbunga tinggi, dan investasikan selisihnya.

Titik awal tergantung situasi Anda. Jika Anda memikul utang kartu kredit dengan bunga 20% per tahun, prioritas pertama Anda harus menghilangkan saldo tersebut. Membayar utang berbunga 20% setara dengan mendapatkan pengembalian 20% yang dijamin dari uang Anda—peluang yang tidak akan Anda temukan di sebagian besar investasi. Di sinilah tabungan Anda akan memberikan dampak terbesar.

Namun, tidak semua utang memerlukan urgensi yang sama. Utang hipotek, yang dimiliki oleh sebagian besar rumah tangga dengan kekayaan tinggi, sebenarnya berfungsi sebagai alat pembangunan kekayaan. Setiap pembayaran bulanan membangun ekuitas di rumah Anda sementara inflasi secara perlahan mengurangi nilai riil dari apa yang Anda hutangi. Bagi banyak orang Amerika, kepemilikan rumah adalah kendaraan akumulasi kekayaan mereka yang paling signifikan.

Utang vs. Investasi: Keputusan Kunci yang Menentukan Trajektori Nilai Bersih Anda

Setelah utang berbunga tinggi dikelola, peluang berikutnya sering kali melibatkan rencana pensiun yang disponsori pemberi kerja. Cocokkan 401(k) adalah salah satu dari sedikit peluang “uang gratis” yang tersisa dalam keuangan modern. Jika pemberi kerja Anda mencocokkan 50% atau 100% dari kontribusi Anda hingga batas tertentu, memaksimalkan pencocokan tersebut harus menjadi prioritas di atas sebagian besar langkah keuangan lainnya. Pengembalian langsung ini bersifat bawaan dan dijamin.

Rekening yang mendapatkan keuntungan pajak seperti IRA memberikan pengungkit pembangunan kekayaan yang lain. Penghematan pajak saja meningkatkan pengembalian Anda dibandingkan berinvestasi di rekening kena pajak biasa. Dalam jangka panjang, keuntungan pajak ini terakumulasi menjadi perbedaan kekayaan yang signifikan.

Investasi properti juga layak dipertimbangkan, meskipun hasilnya tidak selalu melebihi keuntungan pasar saham. Namun, membeli rumah yang benar-benar Anda tinggali menggabungkan manfaat pribadi dengan pembangunan kekayaan, menjadikannya langkah keuangan yang efektif dan multifungsi bagi kebanyakan rumah tangga.

Selain peluang terstruktur ini, pasar saham tetap menjadi mesin utama pembangunan kekayaan untuk 10% teratas. Pengembalian historis dari portofolio saham yang terdiversifikasi secara konsisten mengungguli inflasi dan kategori investasi lainnya dalam jangka panjang, meskipun volatilitas jangka pendek membutuhkan disiplin dan kesabaran.

Dari Perencanaan ke Tindakan: Permainan Jangka Panjang dalam Membangun Kekayaan

Membuat rencana keuangan pribadi—mengalokasikan tabungan untuk pengurangan utang, kontribusi pensiun, dan investasi—merupakan langkah awal yang penting. Tapi, perencanaan saja tidak membangun kekayaan. Eksekusi dan ketekunan selama dekade mengubah sebuah rencana menjadi nilai bersih yang substansial.

Kebenaran yang memberi semangat: Anda tidak perlu mencapai 10% teratas untuk meningkatkan posisi keuangan Anda. Dengan membuat keputusan keuangan yang disiplin hari ini—mengendalikan pengeluaran, mengelola utang secara strategis, dan berinvestasi secara konsisten—Anda akan menemukan posisi keuangan yang jauh lebih baik bertahun-tahun kemudian. Rumah tangga di 10% teratas tidak mencapai status itu melalui satu keputusan cemerlang; mereka mencapainya melalui bertahun-tahun kebiasaan keuangan yang sehat dan terakumulasi seiring waktu.

Apakah tujuan Anda mencapai 10% teratas dari nilai bersih sesuai usia Anda atau sekadar membangun keamanan finansial, jalannya tetap sama: pahami di mana posisi Anda, buat rencana yang sesuai dengan usia dan keadaan Anda, dan jalankan rencana itu dengan konsistensi. Posisi keuangan masa depan Anda sedang dibentuk oleh keputusan keuangan yang Anda buat hari ini.