Tiga Tahap Utama dan Dua Puluh Tujuh Metode Umum dalam Membongkar Kejahatan Pencucian Uang

Kejahatan menggunakan sistem keuangan untuk memproses hasil kejahatan ilegal agar menjadi tampak sah, inilah yang disebut pencucian uang. Aktivitas pencucian uang tidak hanya mengancam keamanan keuangan, tetapi juga memberikan dana kepada organisasi kriminal bersenjata, dan telah menjadi fokus utama penindakan lembaga pengawas global. Bagaimana sebenarnya mekanisme pencucian uang bekerja? Apa saja mekanisme di baliknya?

Bagaimana definisi pencucian uang? Di mana bahaya utamanya?

Pencucian uang adalah tindakan mengubah hasil kejahatan seperti narkoba, organisasi kriminal bersenjata, terorisme, penyelundupan, atau kejahatan lain dan keuntungan yang dihasilkan dari kegiatan tersebut, melalui berbagai cara untuk menutupi, menyembunyikan sumber dan sifatnya, sehingga secara formal menjadi tampak legal.

Definisi pencucian uang secara internasional tidak sepenuhnya seragam. Komite Regulasi dan Pengawasan Perbankan Basel mendeskripsikan pencucian uang dari sudut pandang transaksi keuangan sebagai: pelaku kejahatan dan rekan-rekannya memanfaatkan sistem keuangan untuk memindahkan dana dari satu rekening ke rekening lain guna menutupi sumber asli dana dan hubungan kepemilikan manfaatnya; atau menggunakan layanan penyimpanan dana yang disediakan sistem keuangan untuk menyimpan dana tersebut.

Subjek utama dari kejahatan pencucian uang adalah lembaga keuangan atau individu, yang melibatkan lima metode utama: menyediakan rekening dana, membantu mengubah properti menjadi uang tunai atau surat berharga keuangan, membantu transfer dana melalui transfer atau penyelesaian, membantu pengiriman dana ke luar negeri, serta metode lain untuk menyembunyikan sumber dan sifat hasil kejahatan.

Dari sudut pandang bahaya, pencucian uang memiliki dua konsekuensi serius: pertama, melalui pencucian uang, organisasi kriminal bersenjata menyembunyikan jejak kegiatan kriminal, sehingga dapat “menikmati” hasil kejahatan secara “sah”; kedua, pencucian uang menyediakan dana bagi kelompok kriminal untuk masuk ke perusahaan legal, memungkinkan mereka memperluas kekuatan kejahatan dengan cara “menyembunyikan ilegal secara legal”.

Sumber uang haram beragam, termasuk narkoba, penyelundupan, penjualan senjata, penipuan, pencurian, perampokan, korupsi, penggelapan pajak, dan lain-lain. Setiap uang haram mewakili satu kejahatan, dan setiap proses pencucian uang membantu memperpanjang kejahatan tersebut.

Tiga tahap pencucian uang: dari penutupan hingga pemutihan

Kegiatan pencucian uang lengkap terbagi menjadi tiga tahap yang saling terkait, tidak bisa dipisahkan. Memahami ketiga tahap ini akan memahami logika operasional kejahatan pencucian uang.

Tahap pertama: Penempatan (Placement)

Tahap penempatan adalah awal dari pencucian uang dan juga tahap dengan risiko tertinggi. Pelaku kejahatan perlu mengubah uang tunai dari kegiatan kriminal menjadi bentuk yang lebih mudah dikendalikan dan disembunyikan.

Metode umum adalah: pelaku kejahatan memperoleh sejumlah besar uang tunai kecil dari transaksi jalanan yang acak. Uang tunai yang tersebar ini tidak praktis dibawa-bawa, dan pengumpulan dalam jumlah besar mudah terdeteksi. Maka dari itu, pelaku menyetor uang tunai kecil ke bank, mengubahnya menjadi surat berharga atau instrumen keuangan lain. Setelah sejumlah besar uang tunai kecil diubah menjadi rekening bank atau surat berharga yang mudah dibawa, tahap penempatan selesai.

Kemajuan teknologi keuangan modern memudahkan tahap ini. Dari layanan teller bank tradisional, transfer uang, kartu kredit, hingga perbankan telepon, perbankan elektronik, dan keuangan daring, metode yang dapat digunakan pelaku semakin beragam. Tahap ini menjadi fondasi untuk langkah selanjutnya dalam menyembunyikan dana.

Tahap kedua: Layering (Penyaringan) — Tahap tersulit dan paling tersembunyi

Layering adalah tahap kunci dan paling kompleks dalam pencucian uang. Tujuan pelaku adalah melakukan transaksi atau transfer berulang kali untuk memutus hubungan antara hasil kejahatan yang tersebar di berbagai tempat dan sumber aslinya, sehingga sifat dan sumbernya menjadi kabur, dan menghindari pengawasan.

Pelaku kejahatan memanfaatkan sistem pasar yang kompleks dan lengkap, melalui bank, perusahaan asuransi, perusahaan sekuritas, hingga pasar emas, pasar mobil, bahkan toko ritel jalanan, untuk menciptakan lapisan transaksi yang rumit. Mereka melakukan transfer berulang, transaksi berulang, bahkan kadang menggunakan transaksi anonim, dengan sengaja menutupi atau menghindari audit, sehingga menghubungkan dana ilegal dengan sumbernya secara buatan terputus.

Metode umum termasuk: membuka rekening bank dengan nama samaran atau atas nama trustee, melakukan perdagangan virtual, membeli dan menjual surat berharga tanpa nama, dan lain-lain. Langkah-langkah ini seperti labirin yang sulit dilacak, apalagi jika dilakukan di “surga kerahasiaan” (secrecy havens), “surga pajak” (tax havens), dan celah pengawasan lainnya, yang semakin menutupi sifat, sumber, dan arah dana hasil kejahatan.

Tahap ketiga: Integrasi (Integration) — Tahap terakhir pemutihan

Tahap integrasi adalah tahap penyelesaian dari pencucian uang. Setelah melalui dua tahap sebelumnya, hasil kejahatan telah bercampur dengan pendapatan normal, sehingga orang biasa sulit membedakan mana yang ilegal.

Pada tahap ini, pelaku memindahkan properti hasil layering ke dalam aset yang tampak legal atas nama lembaga atau individu yang tidak terkait langsung dengan kejahatan, dan memasukkannya ke dalam kegiatan ekonomi yang sah. Pelaku kemudian dapat mengelola dan menggunakan hasil kejahatan yang tampak legal ini secara bebas, memindahkan dana ke rekening organisasi atau individu yang sah, dan seperti transaksi keuangan bisnis biasa, sehingga dana yang telah “dicuci” kembali masuk ke sistem keuangan, menyelesaikan transformasi dari uang hitam menjadi uang putih.

Gambaran lengkap metode pencucian uang modern: dari cara tradisional hingga inovasi digital

Seiring perkembangan masyarakat dan inovasi keuangan, metode pencucian uang juga terus berkembang. Berdasarkan bidang dan alat yang digunakan, metode pencucian uang modern dapat diklasifikasikan menjadi beberapa kategori utama:

Metode dalam sistem keuangan

1. Penyelundupan uang tunai: Banyak negara belum memiliki sistem pelaporan transaksi tunai, sehingga pelaku kejahatan menyelundupkan uang tunai ke dalam negeri dan menyetorkannya ke bank. Ini menjadi salah satu alasan utama pembatasan ketat jumlah uang tunai yang boleh dibawa masuk/keluar.

2. Diversifikasi deposito (pembagian menjadi kecil): Membagi dana besar menjadi deposito kecil di bawah batas pelaporan bank, menyebar ke berbagai bank untuk menghindari pemeriksaan.

3. Memanfaatkan lembaga keuangan: Melalui bank atau lembaga keuangan non-bank untuk membersihkan dana hasil kejahatan, terutama jika pelaku menggunakan identitas palsu untuk membuka banyak rekening guna transfer dan menyembunyikan hasil ilegal.

4. Rekening atas nama orang lain: Karena khawatir tertipu, pelaku biasanya membuka rekening atas nama orang lain atau di luar negeri untuk memindahkan dana. Dikombinasikan dengan strategi “semut pindah batu” (deposit kecil berulang lalu ditarik kembali), makin sulit dideteksi.

5. Rekening valuta asing aktif: Menggunakan metode deposit kecil berulang di dalam negeri, lalu menarik valuta asing di luar negeri, dikenal sebagai “semut pindah batu”.

Metode industri yang padat uang tunai

6. Menggunakan industri padat uang tunai: Seperti kasino, tempat hiburan, bar, toko perhiasan emas dan perak, untuk menyembunyikan hasil kejahatan melalui transaksi palsu yang dilaporkan sebagai pendapatan usaha sah.

7. Penukaran token di kasino: Menukar hasil taruhan menjadi token, lalu menyerahkannya ke penerima manfaat pencucian uang. Penerima manfaat menukarkan token kembali ke uang tunai (biasanya dikenai biaya sekitar 5%), dan mengklaim menang taruhan di kasino. Cara ini menghindari pelacakan langsung melalui nomor uang kertas.

8. Cek perjalanan: Tidak ada batasan jumlah saat membawa cek perjalanan melalui bea cukai, dan dapat dipindahtangankan tanpa endorsement ke pihak ketiga, lalu disetor ke bank dan dicairkan, akhirnya kembali ke pemilik asli.

9. Kupon hadiah: Memanfaatkan likuiditas tinggi dari kupon hadiah, tetapi sulit diuangkan. Kupon dijual ke perusahaan atau lembaga kesejahteraan karyawan, lalu akhirnya diserahkan ke pihak ketiga, dan pemilik awal mendapatkan uang tunai mendekati nilai nominal.

Metode pembelian aset

10. Pembelian langsung aset: Membeli properti, kendaraan mewah, barang antik, karya seni, surat berharga, lalu menjualnya kembali untuk mendapatkan uang tunai yang disetor ke bank, secara bertahap menjadi dana yang sah.

11. Spekulasi properti atas nama orang lain: Menggunakan orang lain untuk membeli properti dengan harga 50-70% dari harga pasar, dibayar tunai. Cepat dijual kembali (misalnya pre-sale sebelum serah terima), mendapatkan keuntungan sekitar 50%-100%.

12. Barang antik, perhiasan, dan koleksi: Membeli barang tanpa tanda pengenal seperti artefak, perangko, alat musik bersejarah, lalu menjualnya dengan klaim koleksi pribadi.

13. Transaksi pribadi barang bernilai tinggi: Membeli mobil mewah, pesawat pribadi bekas, perhiasan bermerek, lalu menjualnya kembali untuk mendapatkan uang.

Metode dalam sekuritas dan asuransi

14. Pencucian uang melalui pasar sekuritas: Karena volume transaksi besar dan instrumen keuangan yang kompleks, pasar modal global menyediakan peluang besar untuk pencucian uang. Banyak kejahatan pencucian uang dilakukan melalui transaksi saham, obligasi, futures, dan sekuritas lain.

15. Menggunakan obligasi atau futures tanpa nama: Instrumen keuangan tanpa nama secara alami bersifat tersembunyi, memudahkan menyembunyikan pemilik sebenarnya.

16. Pencucian uang melalui industri asuransi: Membeli polis asuransi bernilai tinggi, lalu mengembalikan premi melalui pengembalian dana atau pembatalan polis secara legal, untuk menutupi sumber hasil kejahatan.

Metode perdagangan dan perusahaan

17. Perdagangan palsu: Melalui pelaporan harga impor tinggi atau ekspor rendah, atau memalsukan dokumen perdagangan, untuk memindahkan dana hasil kejahatan lintas negara.

18. Perusahaan cangkang: Mendaftarkan perusahaan palsu dan melakukan transaksi virtual, sehingga hasil kejahatan tampak sebagai pendapatan usaha yang sah.

19. Transaksi lintas negara palsu: Umum di industri tanpa barang nyata. Menggunakan transaksi palsu untuk mengirim uang secara legal ke rekening perantara di luar negeri, lalu membaginya; atau membeli barang konsumsi biasa dengan jumlah besar dan mengirimkan dana ke rekening luar negeri, seolah membayar pembelian.

20. Pengaturan dana perusahaan multinasional: Umum di industri keuangan, bank, atau asuransi, dengan membawa uang tunai dalam jumlah besar secara lintas negara.

Metode pejabat dan pengusaha

21. “Ambil dulu, lalu cuci”: Pejabat korup yang saat menjabat mengumpulkan uang, lalu mendirikan perusahaan atau membuka bisnis. Biasanya tidak “mengalirkan air” saat berbisnis, trading, atau futures, dan meskipun untung rugi, mereka mengklaim “sukses besar”, mencari alasan untuk hasil kejahatan mereka.

22. “Ambil dan cuci sekaligus”: Pejabat menggunakan kekuasaan untuk mengumpulkan uang, keluarga membuka tempat hiburan, restoran, atau perusahaan. Karena hubungan tersembunyi, pencucian uang jadi lebih mudah.

23. “Gabung ambil dan cuci”: Pejabat pemerintah atau kepala perusahaan negara mendirikan perusahaan pribadi yang dikelola orang lain, tetapi kekuasaan tetap di tangan mereka. Bisa memindahkan uang hitam ke rekening perusahaan melalui transaksi ekonomi, atau mendapatkan keuntungan dari pajak normal.

24. “Pinjam lalu pinjam lagi”: Umum dipakai untuk suap atau korupsi. Penerima uang memiliki surat promes atau cek yang diterbitkan pihak lain, dan saat terdeteksi, mengklaim sebagai pinjaman. Setelah situasi tenang, tanpa hubungan nilai yang jelas, mereka mentransfer atau mencairkan surat promes atau cek tersebut.

Metode lintas negara dan pusat keuangan

25. Transfer ke luar negeri: Cara paling umum dalam pencucian uang. Termasuk metode non-perdagangan (pembayaran biaya pendidikan, asuransi, komisi, dll. untuk membeli valuta asing), metode perdagangan (harga impor tinggi, ekspor rendah, dan pembayaran komisi diskon ke pedagang luar negeri lalu mendapatkan kembali komisi), investasi perusahaan cangkang di luar negeri (mendirikan perusahaan cangkang di luar negeri dan memindahkan hasil ilegal dengan investasi).

26. Transfer melalui money changer ilegal: Seperti kasus Farhank, 12 miliar yuan dipindahkan melalui money changer di Jinjiang dan Shishi, dikirim dengan mobil ke money changer, lalu diberitahu ke mitra di Hong Kong untuk membayar valuta asing ke perusahaan terkait di Hong Kong.

27. Menggunakan pusat keuangan lepas pantai dan bank kerahasiaan: Di beberapa negara dan wilayah, diizinkan mendirikan perusahaan anonim atau menjaga kerahasiaan aset secara berlebihan, sehingga hasil kejahatan masuk dan sumbernya sangat sulit dilacak.

28. Suap pejabat pengawas keuangan: Biasanya dilakukan oleh kelompok narkoba untuk menyuap pejabat keuangan agar melonggarkan pemeriksaan transaksi dana. Kasus terbesar di Hong Kong yang diungkap oleh ICAC tahun 2001 melibatkan pencucian uang sebesar HKD 50 miliar. Pelaku membuka rekening di BOC Group, dan untuk menghindari pengawasan hukum Hong Kong, menyuap manajer senior bank tersebut, memindahkan uang hitam secara transfer biasa ke berbagai rekening bank, lalu mentransfer ke rekening di Hong Kong dan luar negeri.

Metode internet dan teknologi baru

29. Pencucian uang melalui internet: Melalui transfer dana di bank daring, bahkan melalui judi daring untuk memutihkan uang hitam.

30. Pencucian uang dengan cryptocurrency: Seiring populernya aset digital, cryptocurrency karena sifat desentralisasi dan anonimitasnya menjadi alat baru pencucian uang, dan pengawasan semakin ketat.

31. Pengangkutan langsung: Menggunakan pesawat khusus atau orang dengan identitas bebas bea cukai, langsung membawa uang ke luar negeri, biasanya menggunakan uang kertas $100.

Yayasan dan kegiatan amal

32. Pencucian uang melalui yayasan: Banyak pejabat mendirikan yayasan, melakukan donasi palsu ke yayasan, lalu menggelapkan dana. Perusahaan atau konglomerat memanfaatkan donasi palsu ke yayasan yang dikendalikan sendiri, memindahkan uang dari satu tangan ke tangan lain, menghindari pajak penghasilan. Pejabat atau perusahaan mengumpulkan dana dengan nama bantuan bencana, tetapi menyalahgunakan dana tersebut atau menahan dana di rekening pribadi. Dalam kegiatan pencucian lintas negara, dana dipindah antar yayasan dengan nama amal berbeda di berbagai tempat.

Metode tersembunyi lainnya

33. Money changer ilegal: Umum di toko perhiasan nakal. Selain menukar valuta ilegal, bahkan bisa menukar uang tunai ke cek tanpa nama dan tanpa endorsement untuk disetor ke rekening luar negeri.

34. Uang palsu: Menggunakan uang palsu yang diproses melalui transaksi kecil berulang, mesin penukar uang kertas ke koin, dan lain-lain, untuk mengubah menjadi uang asli. Mafia membeli narkoba atau senjata ilegal, lalu memindahkan hasil kejahatan ke orang lain.

Melawan pencucian uang: Tren pengawasan global terbaru

Seiring metode pencucian uang yang terus berkembang, lembaga pengawas keuangan global juga memperkuat langkah anti pencucian uang. Dari ketatnya prosedur Know Your Customer (KYC), pemantauan transaksi mencurigakan secara real-time, hingga regulasi alat pembayaran baru, semua negara membangun sistem pengendalian pencucian uang yang lebih lengkap.

Era digital membuat pencucian uang semakin tersembunyi, tetapi juga membuat pengawasan lebih akurat. Teknologi blockchain yang transparan menyediakan alat baru untuk melacak aliran dana ilegal, dan kewajiban identifikasi pengguna di bursa cryptocurrency semakin ditegakkan. Diperkirakan, upaya penindakan kejahatan pencucian uang di masa depan akan semakin kuat dan ilmiah.

Memahami tiga tahap utama pencucian uang dan berbagai metode yang digunakan bukan hanya pengetahuan wajib bagi pekerja hukum dan profesional keuangan, tetapi juga bagian penting dalam meningkatkan kesadaran keamanan keuangan masyarakat. Setiap orang harus menyadari bahwa memberantas pencucian uang bukan hanya tanggung jawab pengawas, tetapi tanggung jawab bersama seluruh masyarakat.