Penjualan Polis Asuransi Jiwa: Memahami Penyelesaian Viatical dan Life

Ketika Anda dihadapkan pada keputusan untuk menjual polis asuransi jiwa Anda, opsi yang tersedia bisa terasa membingungkan. Dua jalur utama untuk mengubah polis Anda menjadi uang tunai langsung adalah settlement viatical dan settlement life. Masing-masing memiliki persyaratan kelayakan, struktur pembayaran, dan implikasi pajak yang berbeda. Memahami perbedaan ini sangat penting sebelum membuat keputusan yang akan memengaruhi penerima manfaat dan situasi keuangan Anda.

Perbedaan Inti: Siapa yang Memenuhi Syarat?

Settlement life menargetkan demografi tertentu: lansia berusia 65 tahun ke atas dengan polis yang besar (biasanya $100.000 atau lebih) dan produk asuransi permanen seperti universal atau whole life. Pengaturan ini mengasumsikan penjual dalam kondisi kesehatan yang relatif baik. Investor yang membeli polis menjadi bertanggung jawab atas pembayaran premi berkelanjutan sampai pemegang polis asli meninggal, dan mereka akan menerima manfaat kematian penuh.

Settlement viatical, sebaliknya, didasarkan pada kenyataan medis. Mereka dirancang untuk individu dengan diagnosis terminal dan harapan hidup dua tahun atau kurang. Dokumentasi kondisi medis wajib disertakan. Karena jangka waktu investasi pembeli dipersingkat, ketentuan keuangan pun menyesuaikan.

Ekspektasi Pembayaran: Di Mana Uang Bertemu Matematika

Uang tunai yang Anda terima dari menjual polis asuransi tidak akan pernah sebanding dengan manfaat kematian itu sendiri. Settlement life biasanya hanya mengembalikan 10%-25% dari nilai manfaat kematian total. Jadi, polis $100.000 mungkin memberi Anda sekitar $10.000 hingga $25.000—dan ini sebelum pajak penghasilan dikurangi.

Settlement viatical menawarkan pengembalian yang jauh lebih baik: 50%-85% dari manfaat kematian, tergantung seberapa cepat harapan hidup Anda diproyeksikan. Persentase yang lebih tinggi ini mencerminkan asumsi pembeli terhadap kepastian yang lebih besar mengenai kapan mereka akan menerima manfaat kematian.

Perlakuan Pajak: Pertimbangan Signifikan

Di sinilah keunggulan yang berarti untuk satu opsi: settlement viatical biasanya bebas pajak, sementara settlement life umumnya dikenai pajak sebagai penghasilan biasa. Perbedaan ini dapat secara signifikan mempengaruhi hasil bersih Anda dan harus dipertimbangkan secara serius dalam proses pengambilan keputusan.

Perdagangan Dasar

Memilih settlement life berarti mengorbankan warisan yang awalnya Anda niatkan untuk ditinggalkan. Penerima manfaat Anda—baik anak-anak, pasangan, maupun ahli waris lainnya—kehilangan akses ke manfaat kematian tersebut. Anda mendapatkan likuiditas langsung untuk membayar utang, membiayai perawatan kesehatan, atau meningkatkan kualitas hidup selama sisa tahun Anda.

Settlement viatical menghadirkan dilema serupa tetapi dengan urgensi yang melekat. Jika biaya yang meningkat mengancam stabilitas keuangan Anda selama penyakit terminal, opsi ini menjadi kurang tentang pilihan dan lebih tentang kebutuhan. Anak dewasa Anda mungkin sudah mandiri secara finansial, sehingga perlindungan manfaat kematian menjadi kurang relevan dengan situasi Anda saat ini.

Alternatif yang Perlu Dipertimbangkan

Sebelum berkomitmen pada salah satu settlement, pertimbangkan opsi berikut:

Rider manfaat kematian dipercepat yang terintegrasi dalam banyak polis memungkinkan Anda mengakses sebagian manfaat kematian saat masih hidup, tanpa harus menyerahkan polis secara permanen.

Pinjaman polis tersedia jika Anda memegang asuransi permanen. Anda dapat meminjam terhadap nilai tunai Anda untuk mengatasi utang berbunga tinggi, sambil mempertahankan polis untuk penerima manfaat Anda.

Pertukaran 1035 memungkinkan pertukaran polis tanpa pajak jika Anda ingin mengubah perlindungan atau meningkatkan ketentuan polis.

Membuat Keputusan Anda

Settlement life lebih mudah diakses—lansia yang sehat memenuhi syarat dengan mudah—tetapi memberikan pembayaran yang lebih rendah. Settlement viatical membutuhkan diagnosis terminal tetapi secara substansial meningkatkan hasil uang tunai Anda dan menghilangkan kewajiban pajak. Keduanya secara permanen menghilangkan manfaat kematian untuk ahli waris.

Keputusan akhir sangat bergantung pada kondisi kesehatan Anda, kebutuhan keuangan, situasi keluarga, dan niat jangka panjang. Pertimbangkan berkonsultasi dengan penasihat keuangan yang dapat mengevaluasi bagaimana pilihan ini berhubungan dengan gambaran keuangan lengkap Anda dan membantu Anda memahami apa itu settlement viatical dalam konteks situasi spesifik Anda, serta semua alternatif yang tersedia.