Faktor Usia dalam Membangun Kekayaan Bersih 5% Teratas: Apa yang Diungkapkan Data Federal Reserve

Ketika kebanyakan orang berpikir tentang bergabung dengan 5% teratas dari rumah tangga, mereka membayangkan target tetap. Kenyataannya jauh lebih kompleks. Usia Anda secara dramatis membentuk ambang batas kekayaan bersih yang perlu dicapai dan tingkat pendapatan yang diperlukan untuk mencapainya. Memahami tolok ukur berdasarkan usia ini bukan hanya tentang mengejar angka—tetapi tentang mengenali tahap kehidupan Anda dan apakah kecepatan membangun kekayaan Anda sejalan dengan rekan-rekan Anda.

Akumulasi Kekayaan Mengikuti Kurva yang Dapat Diprediksi Berdasarkan Usia

Survei komprehensif terbaru Federal Reserve tentang keuangan rumah tangga Amerika (yang dilakukan pada akhir 2022) menawarkan jendela yang jelas tentang bagaimana kekayaan bersih tingkat atas berkembang di berbagai tahap kehidupan. Data ini menyampaikan cerita yang mencolok: rumah tangga yang lebih muda membutuhkan kekayaan yang jauh lebih sedikit untuk mencapai persentil ke-95, sementara rumah tangga yang lebih tua menghadapi ambang batas yang semakin curam.

Perkembangannya sangat mengungkapkan. Rumah tangga usia 30-an mencapai status 5% teratas dengan kekayaan bersih sebesar $1,1 juta. Lewat satu dekade, angka itu membengkak menjadi $2,55 juta untuk kohort usia 40-an. Usia 50-an membawa lonjakan terbesar—menjadi $5 juta—menandai puncak fase akumulasi kekayaan bagi kebanyakan keluarga.

Apa yang terjadi selanjutnya sama-sama mengungkapkan. Demografi usia 60-an membutuhkan $6,68 juta untuk mencapai persentil ke-95, tetapi inilah yang menarik: pada usia 70-an ke atas, angka itu turun menjadi $5,86 juta. Ini bukan penurunan—ini disengaja. Rumah tangga secara sistematis mengelola kekayaan yang mereka kumpulkan melalui pengeluaran pensiun dan pemberian filantropi.

Kelompok Usia / Kekayaan Bersih di Persentil ke-95:

• 18-29: $415.700
• 30-39: $1.104.100
• 40-49: $2.551.500
• 50-59: $5.001.600
• 60-69: $6.684.200
• 70+: $5.860.400

Pendapatan Mengisahkan Cerita yang Berbeda—Dan Puncaknya Lebih Awal

Sementara kekayaan bersih terus meningkat hingga usia 60-an, pendapatan tingkat atas mengikuti trajektori yang berbeda. Puncak daya penghasilan biasanya terjadi di akhir 40-an dan 50-an, kemudian menurun saat rumah tangga bertransisi ke sumber pendapatan pensiun. Ketika Federal Reserve menghitung pendapatan, itu mencakup gaji, pendapatan bisnis, pendapatan pertanian, bunga investasi, Jaminan Sosial, dan distribusi pensiun—intinya menangkap apa yang mengalir ke dalam gambaran keuangan total rumah tangga setiap tahun.

Bagi seseorang di usia 20-an yang berusaha mencapai status pendapatan 5%, batasnya berada di $156.732. Pada usia 30-an, angka itu hampir dua kali lipat menjadi $292.927. Usia 40-an mewakili potensi penghasilan maksimum di $404.261, dengan usia 50-an sedikit lebih tinggi di $598.825. Kemudian pola ini berbalik: usia 60-an turun menjadi $496.139, dan kelompok 70+ rata-rata $350.215 saat Jaminan Sosial dan penarikan pensiun menggantikan pendapatan dari pekerjaan.

Kelompok Usia / Pendapatan di Persentil ke-95:

• 18-29: $156.732
• 30-39: $292.927
• 40-49: $404.261
• 50-59: $598.825
• 60-69: $496.139
• 70+: $350.215

Pendapatan Tinggi Saja Tidak Menjamin Status Kekayaan 5%

Inilah kenyataan tidak nyaman yang banyak ditemukan oleh penghasil pendapatan tinggi: mendapatkan pendapatan 5% teratas dan mengakumulasi kekayaan bersih 5% teratas adalah dua pencapaian yang sangat berbeda. Hanya sekitar sepertiga rumah tangga berpenghasilan tertinggi di usia 20-an yang secara bersamaan memegang kekayaan bersih 5%. Rasio ini perlahan membaik—mencapai sedikit lebih dari 50% untuk usia 30-an dan 40-an—tetapi tidak stabil sampai rumah tangga mencapai usia 50-an dan seterusnya.

Penjelasannya sederhana: daya penghasilan dan disiplin membangun kekayaan adalah variabel independen. Anda bisa berpenghasilan besar tanpa mengumpulkan secara proporsional. Kesenjangan antara pendapatan dan kekayaan bersih mengungkapkan apakah sebuah rumah tangga memprioritaskan menabung dan berinvestasi atau mengoptimalkan konsumsi.

Mengapa Usia 40-an dan 50-an Menjadi Jendela Kekayaan yang Krusial

Pertumbuhan kekayaan bersih yang eksplosif di rentang usia 40-59 tidak terjadi secara kebetulan. Periode ini menggabungkan tiga faktor kuat: tahun penghasilan puncak, waktu penggandaan maksimal untuk investasi, dan (bagi banyak) pengurangan beban keuangan eksternal. Sebuah rumah tangga mungkin telah melunasi hipotek, menyelesaikan pendanaan pendidikan anak, atau menyelesaikan pengeluaran besar lainnya, membebaskan arus kas untuk investasi.

Komposisi kekayaan 5% teratas sangat mengungkapkan. Sebagian besar tidak dipegang dalam properti atau rekening kas—melainkan terkonsentrasi dalam portofolio pensiun dan investasi. Penabung yang konsisten yang memaksimalkan akun yang menguntungkan pajak seperti 401(k)s dan IRA, dikombinasikan dengan alokasi investasi kena pajak, menciptakan fondasi yang menghasilkan konsentrasi kekayaan ini.

Mengubah Pengetahuan Ini Menjadi Rencana Kekayaan Anda Sendiri

Memahami posisi Anda relatif terhadap kohort usia Anda memberikan konteks penting. Jika Anda di usia 40-an dengan pendapatan 5% teratas tetapi hanya memegang 50% dari kekayaan bersih 5%, kesenjangan ini menunjukkan pola menabung yang tidak efisien atau peluang investasi yang terlewatkan. Sebaliknya, seseorang yang mencapai kekayaan bersih 5% meskipun pendapatan di bawah rata-rata menunjukkan bahwa akumulasi disiplin dapat mengimbangi keterbatasan penghasilan.

Blok bangunan kekayaan 5% teratas tetap konsisten terlepas dari tingkat penghasilan: belanjakan kurang dari yang Anda hasilkan, investasikan selisihnya secara konsisten, dan biarkan penggandaan bekerja selama masa kerja Anda. Apakah Anda mengarahkan sumber daya Anda ke paparan pasar luas melalui dana indeks atau mengejar posisi yang lebih terkonsentrasi di saham dan sektor tertentu tergantung pada keahlian dan toleransi risiko Anda. Faktor penting adalah memulai lebih awal dan tetap disiplin.

Trajektori kekayaan bersih Anda tidak ditentukan oleh pendapatan saat ini. Sebaliknya, itu mencerminkan pilihan kumulatif tentang pengeluaran, menabung, dan menyalurkan modal. Pada saat kebanyakan rumah tangga mencapai usia 50-an, puluhan tahun dari keputusan mikro ini menjadi terlihat sebagai kekayaan yang substansial atau kendala keuangan yang berkelanjutan. Pesan yang menggembirakan tersembunyi dalam data Federal Reserve ini adalah bahwa mencapai 5% teratas berdasarkan usia tetap dapat dicapai—asal menabung dan berinvestasi menjadi prioritas daripada memaksimalkan konsumsi jangka pendek.