Mengapa Beberapa Perusahaan Masih Menawarkan Pensiun? (Dan Perusahaan Mana Saja?)

Dalam ekonomi gig dan budaya startup saat ini, gagasan tentang perusahaan yang menyediakan pensiun seumur hidup tampaknya hampir kuno. Namun beberapa pemberi kerja tetap menawarkan manfaat pensiun ini. Jadi perusahaan mana yang masih menawarkan pensiun, dan mengapa praktik ini semakin langka?

Eksodus Pensiun Besar-besaran

Untuk memahami perusahaan mana yang masih menyediakan pensiun hari ini, Anda pertama-tama perlu memahami mengapa begitu banyak yang berhenti. Perpindahan dari pensiun yang didanai pemberi kerja telah berlangsung secara dramatis. Antara tahun 1987 dan 2022, persentase biaya pensiun sektor swasta yang ditanggung oleh rencana pensiun manfaat pasti turun dari 86,1% menjadi hanya 29,4%, menurut Bureau of Labor Statistics. Sementara itu, karyawan harus menanggung lebih banyak tanggung jawab—rencana kontribusi pasti seperti 401(k)s sekarang mencakup 70,6% dari biaya pensiun, dibandingkan hanya 13,9% tiga dekade lalu.

Mengapa perubahan besar ini terjadi? Ketika reformasi undang-undang pajak di tahun 1980-an memungkinkan pekerja menabung untuk pensiun sebelum pajak, banyak pemberi kerja swasta melihat pensiun sebagai beban keuangan yang tidak perlu. Berbeda dengan rencana kontribusi pasti di mana perusahaan mencocokkan kontribusi dan tidak lagi terlibat, pensiun memerlukan pendanaan pemberi kerja yang berkelanjutan dan menciptakan kewajiban jangka panjang yang dapat mengancam neraca keuangan.

Apa Sebenarnya Pensiun Itu?

Sebelum menjelajahi perusahaan mana yang menawarkannya, mari kita perjelas apa yang membedakan pensiun dari rencana pensiun modern. Pensiun adalah rencana manfaat pasti—artinya penghasilan pensiun Anda dijamin berdasarkan rumus yang biasanya mempertimbangkan gaji dan masa kerja Anda. Setelah Anda pensiun, perusahaan membayar Anda jumlah tetap setiap bulan selama sisa hidup Anda, terlepas dari kinerja pasar.

Ini menciptakan keunggulan mendasar dibandingkan 401(k)s: perlindungan terhadap umur panjang. Anda tidak bisa melebihi umur pensiun. Pemberi kerja Anda yang menanggung risiko investasi, bukan Anda. Selain itu, tidak ada tebakan tentang berapa banyak yang akan Anda terima setiap bulan. Bagi pekerja yang menghargai prediktabilitas dan keamanan, ini tak tertandingi.

Di Mana Pensiun Masih Berkembang

Jadi perusahaan mana yang masih mempertahankan program pensiun? Jawabannya terkonsentrasi di tiga sektor:

Pemerintah dan Sektor Publik

Pegawai pemerintah federal, termasuk agen FBI, staf IRS, dan personel NASA, menerima pensiun melalui Federal Employees Retirement System (FERS). Pekerja pemerintah negara bagian dan lokal—petugas polisi, pemadam kebakaran, dan administrator publik—demikian pula menikmati rencana pensiun manfaat pasti. Alasannya sederhana: anggaran pemerintah dapat menanggung kewajiban jangka panjang, dan posisi sektor publik dirancang untuk menarik dan mempertahankan talenta melalui manfaat yang stabil.

Pelayanan Militer

Militer AS menyediakan pensiun yang didanai pemerintah kepada siapa saja yang bertugas minimal 20 tahun. Rumus pensiun cukup sederhana: tahun layanan dikalikan dengan persentase dari gaji pokok tertinggi tiga tahun Anda. Struktur ini mendorong komitmen jangka panjang dan mencerminkan penekanan militer terhadap stabilitas.

Guru Sektor Publik

Guru sekolah negeri merupakan salah satu penerima manfaat pensiun terbesar di Amerika. Guru mengakses rencana pensiun melalui sistem pensiun yang dikelola negara bagian, dengan kelayakan berbeda-beda tergantung negara bagian. Pensiun guru ini biasanya menawarkan pembayaran seumur hidup dan termasuk salah satu program pensiun paling kuat yang masih beroperasi.

Pekerja yang Dilindungi Serikat

Keanggotaan serikat mungkin adalah prediktor pensiun yang paling kuat yang tersisa. Menurut Bureau of Labor Statistics, 66% pekerja sektor swasta yang tergabung dalam serikat memiliki akses ke rencana manfaat pasti, dibandingkan hanya 10% pekerja non-serikat. Pekerja konstruksi, transportasi, dan utilitas—banyak yang tergabung dalam serikat—telah menegosiasikan manfaat pensiun dalam perjanjian perundingan kolektif. Perusahaan utilitas, khususnya, terus menawarkan pensiun kepada karyawan yang menangani listrik, gas, dan layanan air.

Tenaga Kesehatan (Pemberi Kerja Publik)

Perawat dan pekerja kesehatan lain yang bekerja di rumah sakit pemerintah negara bagian atau lokal mungkin menerima manfaat pensiun sebagai bagian dari paket kompensasi mereka, meskipun ini kurang umum dibandingkan sektor publik lainnya.

Mengapa Pekerjaan Serikat dan Posisi Pemerintah Mempertahankan Pensiun

Pelestarian pensiun di sektor-sektor ini mengungkapkan realitas ekonomi penting: pensiun bertahan di mana pemberi kerja memiliki kekuatan tawar atau kewajiban hukum untuk mempertahankannya. Kontrak serikat secara eksplisit menegosiasikan manfaat pensiun, dan kekuatan kolektif ini telah mencegah pengabaian massal yang melanda sektor swasta. Pemberi kerja pemerintah, yang didanai oleh pajak dan kurang peduli terhadap laporan laba rugi kuartalan, dapat membenarkan kewajiban pensiun jangka panjang.

Penurunan Pensiun dan Dampaknya terhadap Tenaga Kerja

Penurunan keanggotaan serikat semakin menjelaskan kelangkaan pensiun. Semakin sedikit pekerja bergabung dengan serikat (sebagian karena perubahan budaya dan legislatif), semakin sedikit pekerja yang mendapatkan akses ke kekuatan tawar yang dilindungi pensiun. Hasilnya: pekerja sektor swasta semakin menanggung penuh tanggung jawab perencanaan pensiun melalui 401(k)s dan IRA yang dikelola sendiri.

Bagaimana Jika Pemberi Kerja Anda Tidak Menawarkan Pensiun?

Bagi sebagian besar pekerja sektor swasta yang tidak memiliki akses pensiun, ada alternatif:

401(k) Plans memungkinkan Anda menyumbangkan sebagian gaji (sering kali dengan pencocokan dari pemberi kerja) ke dalam rekening investasi yang menguntungkan pajak. Berbeda dengan pensiun, saldo pensiun Anda bergantung pada kinerja investasi dan disiplin kontribusi.

Rekening Pensiun Individu (IRAs) memungkinkan Anda menabung secara mandiri, dengan opsi tradisional dan Roth yang menawarkan keuntungan pajak. Namun, tidak ada pencocokan dari pemberi kerja dan beban untuk mengembangkan dana pensiun sepenuhnya menjadi tanggung jawab Anda.

Thrift Savings Plans (TSP) tersedia untuk pegawai federal dan anggota militer, menawarkan investasi biaya rendah yang mirip dengan 401(k)s dengan kontribusi dari pemberi kerja.

Anuitas menyediakan penghasilan seumur hidup yang dijamin yang dibeli melalui perusahaan asuransi—pada dasarnya adalah pensiun yang Anda beli sendiri, meskipun biasanya dengan biaya lebih tinggi daripada pensiun pemberi kerja tradisional.

Kesimpulan

Pertanyaan “Apakah ada perusahaan yang masih menawarkan pensiun?” memiliki jawaban yang jelas: ya, tetapi semakin hanya lembaga pemerintah, organisasi militer, pemberi kerja sektor publik, dan tenaga kerja yang tergabung dalam serikat. Sektor swasta sebagian besar telah meninggalkan manfaat ini demi memindahkan risiko pensiun ke pekerja. Jika Anda mempertimbangkan perubahan karir dan keamanan pensiun penting bagi Anda, posisi di pemerintahan, pendidikan, utilitas publik, atau industri yang tergabung dalam serikat mungkin menawarkan keunggulan yang tidak bisa ditandingi oleh sektor swasta. Untuk semua orang lainnya, tanggung jawab membangun keamanan pensiun melalui 401(k)s, IRA, dan tabungan disiplin sepenuhnya menjadi tanggung jawab Anda.