Mengapa Anggaran Pensiun Runtuh: Likuidasi Tersembunyi dari Pengeluaran yang Kebanyakan Orang Lewatkan

Pensiun seharusnya tentang kebebasan, bukan kecemasan keuangan. Namun banyak pensiunan menghadapi masalah paradoksal: mereka telah menabung secara agresif berdasarkan proyeksi pengeluaran yang berlebihan, hanya untuk menemukan pola pengeluaran mereka yang sebenarnya tidak seperti rencana pra-pensiun mereka. Ketidaksesuaian ini—yang disebut para ahli sebagai tantangan “likuidasi pengeluaran”—mengakibatkan pensiunan kehilangan ribuan dalam peluang yang terlewatkan dan stres keuangan yang tidak perlu.

Menurut perencana keuangan bersertifikat yang kami konsultasikan, penyebabnya bukanlah matematika yang buruk. Melainkan kegagalan untuk memperhitungkan bagaimana kehidupan sebenarnya berlangsung setelah pensiun.

Tiga Kesalahan Perhitungan Pengeluaran Terbesar

Kesehatan: Perkiraan Berlebihan yang Didorong Ketakutan

Pensiunan sering panik ketika mendengar angka besar terkait kesehatan. Penelitian Fidelity menunjukkan biaya kesehatan seumur hidup melebihi $250.000—dan banyak pensiunan menganggap mereka akan menanggung sebagian besar beban ini secara pribadi.

“Angka itu menakut-nakuti orang,” jelas Kyle Newell, pendiri Newell Wealth Management. “Tapi yang sering terlewatkan adalah: Medicare dan Medicare Advantage menanggung bagian besar. Pengeluaran tahunan langsung per orang rata-rata sekitar $6.500 ketika Anda memperhitungkan premi dan deductible.”

Newell menekankan bahwa memahami batas pengeluaran pribadi Anda sangat penting. Kebanyakan pensiunan cenderung menganggap skenario terburuk daripada merencanakan pengeluaran medis yang realistis. Likuidasi pengeluaran sebenarnya terjadi secara bertahap melalui perawatan preventif dan pengelolaan pengeluaran, bukan dalam satu tagihan rumah sakit yang menghancurkan.

Perjalanan: Mimpi Pensiun vs. Ritme Alamiah Kehidupan

Visi pensiun yang sempurna sering memicu perkiraan anggaran perjalanan terbesar. Michelle Petrowski, pemilik Being In Abundance, mengamati pola yang konsisten: “Orang membayangkan perjalanan keliling dunia secara konstan selama dekade. Tapi pensiun tidak bekerja seperti itu.”

Yang sebenarnya terjadi adalah evolusi pengeluaran alami. Tahun-tahun awal pensiun sering menampilkan perjalanan dan petualangan intensif—yang disebut para ahli keuangan sebagai fase “Go-Go”. Tapi seiring bertambahnya usia, mereka beralih ke tahun “Slow-Go” dengan perjalanan yang lebih selektif dan lebih pendek. Akhirnya datang fase “No-Go”, di mana perjalanan menurun secara drastis.

“Sebagian besar rencana pensiun mengasumsikan pengeluaran datar sepanjang tahun,” catat Petrowski. “Di situlah orang membangun biaya buffer yang tidak perlu. Anggaran Anda di usia 65 harus sangat berbeda dari anggaran di usia 80.”

Perawatan Rumah dan Kendaraan: Biaya yang Menurun, Bukan Bertambah

Benjamin Simerly, pendiri Lakehouse Family Wealth, menunjukkan tren yang kontradiktif: “Pensiunan sering menganggarkan biaya perawatan yang meningkat. Padahal, pengeluaran ini justru menurun secara signifikan.”

Seiring bertambahnya usia pasangan, mereka mengemudi lebih sedikit, mengurangi penggunaan pengatur suhu, dan mengalihkan prioritas dari pemeliharaan properti ke menikmati properti tersebut. Beberapa bahkan menunda perawatan, membiarkan pemilik masa depan menangani perbaikan. Hasilnya? Likuidasi alami dari kategori pengeluaran ini seiring waktu.

“Pensiun adalah tentang hidup, bukan memelihara,” jelas Simerly. “Perubahan pola pikir itu secara otomatis menurunkan biaya.”

Membangun Kembali Kerangka Pengeluaran Pensiun Anda

Penganggaran Berbasis Fase, Bukan Proyeksi Linier

Model keuangan tradisional—pengeluaran datar yang disesuaikan dengan inflasi—gagal sebagian besar pensiunan. R.J. Weiss, pendiri The Ways To Wealth, menganjurkan pendekatan berbasis fase: “Bagi pensiun menjadi periode yang berbeda: awal, tengah, dan akhir. Rencanakan masing-masing secara berbeda berdasarkan pola hidup yang realistis, bukan fantasi hari pertama.”

Kerangka ini mengakui bahwa likuidasi pengeluaran bukanlah sesuatu yang acak—melainkan mengikuti tahap kehidupan yang dapat diprediksi.

Uji Realitas Angka Anda

Jangan bergantung pada judul berita yang dirancang untuk menakut-nakuti. Teliti biaya aktual yang spesifik untuk situasi Anda. Jika kekhawatiran kesehatan mengganggu, gunakan baseline $6.500 per tahun sebagai acuan perencanaan, lalu sesuaikan dengan profil kesehatan dan perlindungan asuransi Anda.

Simerly menawarkan tips praktis lainnya: “Pensiunan yang cerdas hidup seperti penduduk lokal di mana pun mereka bepergian. Lewati tempat wisata yang ramai, bergabung dengan kelompok senior untuk diskon, dan tiba-tiba perjalanan menjadi lebih murah dan lebih otentik.”

Bangun Fleksibilitas dalam Rencana Anda

Perkiraan berlebihan tidak selalu buruk—itu menciptakan bantalan keamanan. Tapi terlalu berhati-hati bisa berarti mengorbankan pengalaman yang sebenarnya bisa Anda nikmati. Tinjauan anggaran secara ( tahunan atau setiap beberapa tahun) membantu menyelaraskan kenyataan pengeluaran Anda dengan kenyataan pensiun.

“Tujuannya,” tegas Petrowski, “adalah rencana yang sesuai dengan bagaimana kehidupan sebenarnya berlangsung, bukan bagaimana Anda membayangkannya di hari pertama.”

Kesimpulan

Kesalahan perhitungan pengeluaran pensiun berasal dari ketidakcocokan mendasar: merencanakan anggaran statis untuk kehidupan yang dinamis. Dengan memahami bagaimana biaya kesehatan, perjalanan, dan perawatan secara alami berkembang—dan dengan mengenali likuidasi pengeluaran secara bertahap selama fase pensiun—Anda dapat membangun rencana yang realistis dan benar-benar menyenangkan.

Pensiunan yang berhasil bukanlah mereka dengan cadangan terbesar. Mereka adalah mereka yang anggarannya sesuai dengan kehidupan mereka yang sebenarnya.