Berapa Banyak dari Pendapatan Kotor Anda yang Harus Dialokasikan untuk Hipotek: Penjelasan yang Sebenarnya

Ketika Anda mengincar rumah impian, satu pertanyaan terus mengganggu pikiran Anda: berapa banyak dari penghasilan bruto Anda yang harus dialokasikan untuk pembayaran hipotek? Jawabannya tidak sesederhana angka tunggal—pemberi pinjaman, penasihat keuangan, dan situasi pribadi Anda semuanya berperan. Tapi yang perlu diingat: memahami berbagai model dapat membantu Anda menentukan apa yang benar-benar cocok untuk dompet Anda.

Masalahnya: Mengapa Ini Lebih Penting Dari yang Anda Pikirkan

Kebanyakan pembeli rumah pertama kali baik terlalu memaksakan diri atau terlalu berhati-hati. Mereka mendapatkan persetujuan untuk jumlah hipotek dan langsung membeli rumah dengan harga tersebut, atau mereka ragu-ragu dan melewatkan peluang. Kenyataannya? Batas persetujuan dari pemberi pinjaman dan apa yang seharusnya Anda keluarkan adalah dua hal berbeda. Di sinilah pemahaman rasio penghasilan terhadap hipotek menjadi penting.

Model Utama yang Digunakan Pemberi Pinjaman

Penghasilan Anda bukan hanya tentang mendapatkan persetujuan—tetapi juga tentang tetap sehat secara finansial. Berikut kerangka kerja yang diandalkan pemberi pinjaman dan profesional keuangan:

Aturan 28%: Awal yang Konservatif

Ini pendekatan paling sederhana: jangan biarkan pembayaran hipotek bulanan Anda melebihi 28% dari penghasilan bruto bulanan Anda. Ini termasuk pokok, bunga, pajak properti, dan asuransi pemilik rumah.

Bayangkan jika penghasilan bruto bulanan Anda $7.000, maka batas maksimal biaya terkait hipotek adalah sekitar $1.960. Ini bersih, sederhana, dan memberi Anda ruang bernapas yang cukup.

Kerangka 28/36: Menyeimbangkan Semua Utang Anda

Model ini mengembangkan aturan 28% tetapi menambahkan lapisan lain. Sementara hipotek Anda memakan 28% dari penghasilan bruto, total utang—termasuk kartu kredit, pinjaman mobil, utilitas, dan kewajiban lain—seharusnya tidak melebihi 36%.

Dengan penghasilan bulanan yang sama $7.000: Anda dibatasi pada $1.960 untuk rumah dan total utang sebesar $2.520. Itu memberi Anda sekitar $560 untuk menutupi utang bulanan lain di luar hipotek. Ini memaksa Anda memikirkan gambaran lengkap dari apa yang Anda tanggung.

Model 35/45: Fleksibilitas untuk Situasi Berbeda

Beberapa orang lebih suka bekerja dengan angka yang berbeda. Pendekatan ini mengatakan total utang (termasuk hipotek) tidak boleh melebihi 35% dari penghasilan bruto Anda. Atau, secara alternatif, tidak lebih dari 45% dari penghasilan bersih Anda harus dialokasikan untuk total utang bulanan.

Dengan penghasilan bruto $7.000: batas maksimal utang adalah $2.450. Tapi jika penghasilan bersih setelah pajak adalah $6.000, maka 45% dari itu memberi Anda $2.700. Anda bekerja dalam rentang—$2.450 sampai $2.700—yang bisa terasa kurang membatasi.

Model 25% Setelah Pajak: Batasan Terketat

Model ini menggunakan penghasilan bersih (setelah pajak) sebagai pengganti penghasilan bruto. Aturannya: jaga pembayaran hipotek Anda agar tidak melebihi 25% dari angka tersebut.

Ini pendekatan paling konservatif. Jika penghasilan bersih Anda $6.000 per bulan, maka hipotek Anda sebaiknya tidak melebihi $1.500. Mengapa memilih ini? Jika Anda sudah menanggung utang besar seperti pinjaman mahasiswa atau cicilan mobil, metode ini mencegah Anda berkomitmen terlalu banyak.

Apa yang Benar-Benar Perlu Anda Hitung untuk Menemukan Angka Anda Sendiri

Situasi setiap orang berbeda, jadi mari kita bahas apa yang benar-benar penting:

Angka penghasilan aktual Anda berasal dari slip gaji—baik bruto maupun neto. Jika penghasilan Anda tidak stabil, tarik beberapa pengembalian pajak terakhir untuk gambaran yang realistis.

Utang yang sudah ada adalah semua yang Anda tanggung: kartu kredit, pinjaman mahasiswa, cicilan mobil, pinjaman pribadi. Ini berbeda dari pengeluaran harian seperti belanja kebutuhan pokok. Utang adalah kewajiban yang harus Anda bayar setiap bulan.

Uang muka secara langsung mempengaruhi pembayaran bulanan Anda. Uang muka 20% bisa menghilangkan asuransi hipotek pribadi (PMI), meskipun tidak wajib. Semakin besar uang muka Anda, semakin kecil kewajiban bulanan Anda.

Skor kredit menentukan tingkat bunga Anda. Kredit yang lebih baik biasanya berarti suku bunga lebih rendah, yang berarti cicilan bulanan lebih kecil. Penting untuk memperhatikan ini sebelum mengajukan pinjaman.

Bagaimana Pemberi Pinjaman Memutuskan Apa yang Bisa Anda Mampu

Inilah yang terjadi di balik layar: pemberi pinjaman menghitung rasio utang terhadap penghasilan (DTI). Mereka menjumlahkan semua pembayaran utang bulanan Anda dan membaginya dengan penghasilan bruto bulanan Anda.

Misalnya penghasilan bulanan Anda $7.000, cicilan mobil $400, pinjaman mahasiswa $200, minimum kartu kredit $500, dan Anda menguji hipotek potensial sebesar $1.700. Totalnya $2.800. Rasio DTI Anda? 40% ($2,800 ÷ $7,000).

Umumnya, pemberi pinjaman ingin melihat DTI antara 36% dan 43%. Semakin rendah, semakin kuat aplikasi Anda. Berbeda pemberi pinjaman memiliki tingkat kenyamanan berbeda, jadi membandingkan dan mencari pemberi pinjaman terbaik benar-benar berpengaruh.

Cara Praktis Mengurangi Pembayaran Bulanan Anda

Jika angka-angka tidak cocok dengan keinginan Anda, ada beberapa opsi:

Cari rumah dengan harga lebih rendah. Hanya karena Anda disetujui untuk $500.000 tidak berarti harus membelanjakannya semua. Rumah seharga $450.000 mengurangi tekanan nyata pada anggaran bulanan Anda.

Tabung lebih banyak untuk uang muka. Setiap poin persentase yang lebih tinggi mengurangi jumlah yang Anda pinjamkan. Naik dari 10% ke 20% bisa menghemat ratusan dolar setiap bulan.

Perbaiki tingkat bunga Anda. Ini tergantung pada skor kredit dan DTI Anda. Bayar utang yang ada—terutama kartu kredit—dan perhatikan keduanya membaik. Profil kredit yang lebih baik = suku bunga lebih baik = cicilan lebih rendah.

Biaya Tersembunyi yang Tidak Dibicarakan Sampai Terlambat

Pembayaran hipotek hanyalah bagian dari biaya. Anggarkan untuk:

• Perawatan dan perbaikan: Atap rusak, pipa bocor, sistem rusak. Sisihkan uang secara rutin.
• Pemeliharaan taman dan lansekap: Baik menyewa orang atau melakukannya sendiri, ini memerlukan biaya.
• Perbaikan rumah: Sistem usang, perlengkapan aus, upgrade kosmetik—hasil inspeksi akan memberi tahu apa yang perlu perhatian.

Ini bukan pilihan. Mereka bagian dari kepemilikan rumah, dan sering menjadi sumber stres keuangan setelah membeli.

Kesimpulan

Penghasilan bruto Anda benar-benar menentukan berapa rumah yang mampu Anda beli, tetapi utang, skor kredit, dan uang muka juga berperan. Aturan 28% memberi titik awal yang solid, model 28/36 menjaga keseimbangan, pendekatan 35/45 menawarkan fleksibilitas, dan metode 25% setelah pajak menjaga Anda paling aman jika Anda sudah banyak utang. Pilih kerangka kerja yang sesuai dengan situasi keuangan Anda—bukan hanya apa yang membuat Anda disetujui, tetapi apa yang membuat Anda tetap nyaman selama 15 hingga 30 tahun cicilan.