Membangun Kekayaan Pensiun di Usia 40-an: Apa yang Harus Dituju Pasangan Rata-rata

Ketika Anda memasuki usia 40-an, pensiun mungkin mulai terasa lebih nyata. Tapi inilah tantangannya: berapa banyak seharusnya Anda benar-benar menyisihkan setiap bulan? Jawabannya tidak sederhana karena tergantung pada tingkat tabungan Anda saat ini, harapan gaya hidup, trajektori pendapatan, dan kapan Anda berencana berhenti bekerja.

Namun demikian, para ahli keuangan telah mengidentifikasi beberapa tolok ukur yang dapat membantu membimbing strategi Anda — apakah Anda sudah berada di jalur yang benar atau perlu mempercepat rencana kejar-kejaran.

Tolok Ukur Pengganda Gaji

Menurut riset Fidelity, berikut adalah apa yang seharusnya tampak dari tabungan Anda secara ideal di tahap-tahap kehidupan utama:

• Pada usia 40: Anda harus memiliki tabungan sekitar tiga kali gaji tahunan Anda. Jika rata-rata penghasilan Anda $60.000 per tahun selama usia 30-an, targetkan sekitar $180.000 dalam rekening pensiun.
• Pada usia 50: Targetnya melonjak menjadi enam kali gaji Anda. Bagi yang berpenghasilan $60.000 per tahun, ini berarti $360.000; untuk penghasilan $100.000, itu adalah $600.000.

Angka-angka ini mengasumsikan investasi yang konsisten dan menguntungkan secara pajak dari waktu ke waktu. Untuk pasangan rata-rata yang mendekati atau berada di usia 40-an, tolok ukur ini memberikan pemeriksaan realitas yang berguna. Jika Anda tertinggal, jangan panik — ada beberapa cara untuk mempercepatnya.

Tingkat Tabungan Tahunan yang Harus Anda Targetkan

Persentase pendapatan yang harus Anda alihkan ke pensiun meningkat seiring bertambahnya usia:

• Usia 20-an: 10%-15% dari pendapatan kotor tahunan
• Usia 30-an: 15%-20% dari pendapatan kotor tahunan
• Usia 40-an: 20%-25% dari pendapatan kotor tahunan

Menurut Dennis Shirshikov, profesor keuangan di City University of New York, berada di usia 40-an membutuhkan pendekatan yang lebih agresif. “Ini adalah dekade Anda untuk memanfaatkan potensi penghasilan yang lebih tinggi sambil Anda masih memiliki waktu yang cukup untuk investasi agar berkembang,” jelas Shirshikov.

Misalnya, Anda berpenghasilan $100.000 per tahun. Menggunakan aturan 20%-25% berarti menyisihkan $20.000 hingga $25.000 per tahun. Hitung berdasarkan pendapatan kotor Anda jika memungkinkan — ini adalah pengukuran yang paling realistis. Seiring penghasilan Anda berfluktuasi selama dekade ini, sesuaikan target tabungan Anda secara proporsional. Untuk pasangan yang keduanya bekerja, masing-masing harus menargetkan persentase ini secara independen berdasarkan penghasilan mereka sendiri.

Maksimalkan Akun yang Menguntungkan Pajak

Usia 40-an adalah masa puncak penghasilan Anda, memberi Anda jendela unik untuk menabung secara substansial lebih banyak daripada pekerja yang lebih muda. Inilah saatnya memilih akun secara strategis menjadi sangat penting.

Isi batas kontribusi 401(k) Anda terlebih dahulu: Batas kontribusi tahun 2024 sebesar $23.000 per tahun (atau $30.500 jika Anda berusia 50+). Jika Anda memiliki pasangan, mereka dapat menyumbang jumlah yang sama jika bekerja.

Gabungkan berbagai jenis akun: Selain 401(k) Anda, pertimbangkan:

• Traditional atau Roth IRA: Hingga $7.000 per tahun ($8.000 jika berusia 50+). Ini menawarkan manfaat pajak dan fleksibilitas.
• Akun Tabungan Kesehatan (HSA): Jika Anda terdaftar dalam rencana kesehatan dengan deductible tinggi, ini sering diabaikan. Uang tumbuh bebas pajak dan dapat ditarik bebas pajak untuk pengeluaran medis. Setelah usia 65, penarikan bekerja seperti IRA tradisional. Seperti yang dikatakan Jason Dall’Acqua, CFP di Crest Wealth Advisors: “HSA pada dasarnya adalah akun pensiun stealth dengan perlakuan pajak terbaik yang tersedia.”
• Akun broker yang dikenai pajak: Setelah Anda memaksimalkan opsi yang menguntungkan pajak, ini memberikan fleksibilitas untuk skenario pensiun dini atau pembangunan kekayaan tambahan.

Membuat berbagai “keranjang” uang ini dengan karakteristik pajak yang berbeda memberi Anda lebih banyak kendali dalam pensiun dan membantu mengoptimalkan penarikan Anda.

Hidup dengan Sengaja di Bawah Kemampuan Anda

Bahkan dengan penghasilan yang lebih tinggi di usia 40-an, inflasi gaya hidup dapat mengacaukan rencana pensiun Anda. Solusinya bukanlah pengurangan total — melainkan pilihan sadar.

Paul Tyler, chief marketing officer di Nassau Financial Group, menyarankan menemukan sekitar 5% dari pendapatan tambahan untuk dialihkan ke tabungan: “Mungkin Anda mempertahankan mobil Anda beberapa tahun lagi atau memilih destinasi liburan yang lebih dekat ke rumah. Penyesuaian kecil ini akan berakumulasi secara signifikan selama satu dekade.”

Pendekatan ini memiliki dua tujuan: mempercepat tingkat tabungan Anda dan menciptakan buffer keuangan. Jika keadaan hidup berubah — pengeluaran kesehatan, transisi pekerjaan, atau revisi tujuan pensiun — Anda tidak memulai dari nol. Anda sudah membangun bantalan.

Tinjau Ulang Setiap Tahun

Usia 40-an mencakup dekade perubahan. Pendapatan mungkin meningkat, situasi keluarga berubah, dan kondisi pasar berfluktuasi. Dennis Shirshikov menyarankan memperlakukan perencanaan pensiun sebagai sesuatu yang dinamis: “Bijaksana untuk meninjau kembali tujuan pensiun Anda dan menyesuaikan strategi investasi Anda sesuai kebutuhan. Berkonsultasi dengan penasihat keuangan dapat memberikan panduan yang dipersonalisasi berdasarkan keadaan spesifik Anda.”

Bagi pasangan yang bertanya-tanya di mana seharusnya tabungan rata-rata untuk pasangan usia 40 tahun, gunakan tolok ukur ini sebagai titik awal, lalu sesuaikan berdasarkan visi pensiun unik Anda. Apakah Anda sudah tepat di jalur atau sedang mengejar ketertinggalan, usia 40-an tetap menawarkan peluang besar untuk membangun kekayaan bermakna sebelum pensiun.