Bingung Apakah Anda Bisa Mengakses Uang Tunai dari Asuransi Jiwa Anda? Berikut yang Perlu Anda Ketahui

Ketika berbicara tentang membuka dana dari polis asuransi jiwa Anda, jawabannya tergantung pada jenis perlindungan yang Anda miliki. Meskipun banyak pemegang polis tidak menyadari bahwa mereka memiliki opsi, polis tertentu memang memungkinkan Anda mengakses nilai yang terkumpul—meskipun memahami trade-off-nya sangat penting sebelum melanjutkan.

Jenis Perlindungan Apa Saja yang Memungkinkan Penarikan Tunai?

Tidak semua polis asuransi jiwa diciptakan sama dalam hal likuiditas. Rencana asuransi jiwa seumur hidup dan universal dirancang untuk membangun nilai tunai dari waktu ke waktu, menciptakan cadangan yang akhirnya dapat diakses oleh pemegang polis. Polis ini menawarkan fleksibilitas: Anda dapat menarik sebagian dari dana yang terkumpul, menggunakannya sebagai jaminan untuk pinjaman, atau membatalkan polis sepenuhnya.

Sebaliknya, asuransi jiwa berjangka beroperasi secara berbeda. Polis sementara ini tidak menyimpan cadangan tunai—murni berfokus pada perlindungan. Jika Anda memiliki perlindungan berjangka, Anda tidak dapat menarik uang dari asuransi jiwa Anda, sehingga opsi ini tidak tersedia untuk jenis polis tersebut.

Pertimbangan penting: Jika alasan utama Anda membeli polis adalah kemampuan untuk mencairkannya nanti, jelajahi investasi alternatif terlebih dahulu. Pasar saham secara historis memberikan hasil yang lebih baik dibandingkan sebagian besar produk asuransi jiwa.

Opsi Anda untuk Mengakses Dana Polis

Ada tiga jalur utama untuk mengambil uang dari polis yang memenuhi syarat:

Opsi 1: Penarikan Langsung dari Dana Tunai yang Terkumpul

Kebanyakan polis nilai tunai memungkinkan Anda mengekstrak dana langsung dari cadangan Anda. Lapisan pertama penarikan sering kali bebas pajak, tetapi hak istimewa ini memiliki batasan dan konsekuensi.

Setelah penarikan melebihi batas tertentu, IRS memperlakukan jumlah berlebih sebagai penghasilan kena pajak. Selain itu, mengakses cadangan tunai Anda dapat memicu premi bulanan yang lebih tinggi atau mengurangi manfaat kematian yang akhirnya diterima penerima manfaat Anda. Perusahaan asuransi juga dapat mengenakan biaya untuk penarikan berlebih.

Opsi 2: Meminjam terhadap Nilai Polis Anda

Alih-alih menarik, banyak pemegang polis memilih untuk mengambil pinjaman yang dijamin oleh cadangan tunai polis mereka. Jumlah yang dapat Anda pinjam berkorelasi langsung dengan berapa banyak nilai tunai yang telah Anda kumpulkan—semakin lama Anda membayar premi dan semakin besar cadangan Anda, semakin besar kapasitas pinjaman Anda.

Dua catatan penting: Anda kemungkinan besar akan dikenai bunga atas dana yang dipinjam, dan saldo pinjaman yang belum dibayar akan mengurangi pembayaran manfaat kematian kepada penerima manfaat Anda saat Anda meninggal. Ini bisa merugikan jika keluarga Anda bergantung pada manfaat penuh tersebut.

Opsi 3: Membatalkan Polis Anda Sepenuhnya

Membatalkan polis Anda membuka seluruh nilai tunai yang terkumpul, memberi Anda akses penuh ke semua cadangan yang ada. Namun, tindakan ini bersifat permanen—perusahaan asuransi tidak akan lagi membayar manfaat kematian kepada penerima manfaat Anda setelah Anda meninggal, dan mengaktifkan kembali polis yang sama di kemudian hari menjadi jauh lebih sulit.

Jumlah penyerahan penuh ini dikenai pajak penghasilan, dan perusahaan asuransi sering kali mengenakan biaya pembatalan yang mengurangi hasil Anda.

Membandingkan Strategi Penarikan Anda

Penarikan dan pinjaman polis menawarkan manfaat pelestarian: Kedua metode ini menjaga manfaat kematian tetap utuh, artinya penerima manfaat Anda tetap menerima pembayaran yang diharapkan jika terjadi sesuatu pada Anda. Selain itu, jalur ini mungkin memenuhi syarat untuk perlakuan pajak yang menguntungkan.

Penyerahan penuh memberikan akses maksimal: Jika Anda membutuhkan seluruh nilai akun Anda saat ini, ini adalah satu-satunya metode yang memberikan seluruh cadangan tunai Anda.

Jika menjaga manfaat kematian penting bagi Anda sambil tetap mengakses dana darurat, pertimbangkan alternatif seperti pinjaman pribadi dengan suku bunga kompetitif atau dana dari rekening darurat yang sudah ada. Ini tidak akan mengurangi perlindungan Anda atau mempengaruhi keamanan finansial keluarga Anda.

Sebelum memutuskan bagaimana—atau apakah—Anda akan mengakses polis Anda, tinjau gambaran keuangan lengkap dan tujuan jangka panjang Anda. Periksa anggaran bulanan dan kebutuhan masa depan dengan cermat. Meskipun mencairkan dana mungkin menyelesaikan masalah langsung, pastikan Anda telah mempertimbangkan semua opsi yang tersedia terlebih dahulu.