Mengapa Skor Pensiun Amerika Terus Gagal: Penjelasan Celah Perencanaan

Indeks Pensiun Global 2025 menyampaikan berita yang menyedihkan bagi jutaan orang Amerika: Amerika Serikat menempati peringkat ke-21 dari 44 negara dalam hal kesiapan pensiun dan kepercayaan warga negara terhadap sistem tersebut. Bagi siapa saja yang mengandalkan pensiun yang aman, posisi ini menimbulkan pertanyaan tidak nyaman tentang apa yang sebenarnya rusak—dan apakah masalahnya terletak pada kebijakan, keputusan pribadi, atau keduanya.

Kelemahan Ukuran: Mengapa Negara Lebih Kecil Mengungguli Amerika

Sekilas, peringkat Amerika mungkin tampak mengejutkan untuk ekonomi terbesar di dunia. Tetapi para ahli menunjukkan kepada realitas struktural: negara yang lebih besar secara konsisten tertinggal dari rekan-rekan yang lebih kecil dalam metrik kepercayaan pensiun. Menurut analisis dari institusi keuangan utama, negara yang lebih kecil lebih mudah menerapkan program sosial yang kohesif yang menghasilkan kepercayaan publik.

“Ekonomi yang lebih kecil memiliki variabel yang lebih sedikit untuk dikelola,” jelas salah satu perspektif analis. Warga di negara-negara ini mengalami kecemasan yang lebih sedikit tentang ketimpangan pendapatan, kekhawatiran berkurangnya manfaat, dan kepercayaan yang lebih besar terhadap perlindungan inflasi. Mereka kurang terpapar volatilitas pasar dan tekanan utang publik. Pada dasarnya, sistem yang lebih mudah dipahami dan dinavigasi secara alami menghasilkan tingkat kepercayaan yang lebih tinggi—sebuah kemewahan yang sulit ditawarkan oleh ekonomi yang lebih besar dan lebih kompleks.

Masalah Sebenarnya: Orang Amerika Tidak Mempersiapkan (Dan Banyak yang Tidak Menyadarinya)

Di sinilah kebenaran yang tidak nyaman muncul: indeks pensiun mengukur seberapa aman orang merasa, bukan posisi keuangan mereka yang sebenarnya. Perbedaan ini sangat penting.

Derek Carlson, seorang ahli perencanaan pensiun, menunjukkan kegagalan kritis: “Mayoritas besar orang Amerika belum mempersiapkan pensiun dengan cukup. Mereka terlalu bergantung pada manfaat pemerintah—Social Security, Medicare—seolah-olah ini adalah pengganti pendapatan lengkap. Padahal tidak. Itu adalah jaring pengaman, sekadar itu.”

Ketergantungan ini mencerminkan pergeseran generasi. Enam puluh tahun yang lalu, pensiun yang disediakan oleh pemberi kerja adalah hal yang umum. Pensiunan tidak perlu literasi keuangan pribadi karena perusahaan yang mengatur perencanaan tersebut. Jaring pengaman itu pada dasarnya sudah hilang, tetapi banyak orang Amerika belum menyesuaikan mentalitas atau perilaku mereka sesuai hal tersebut.

Literasi Keuangan: Potongan yang Hilang dalam Kartu Pensiun Amerika

Data menunjukkan dengan jelas: 64% orang Amerika melaporkan persiapan pensiun yang tidak memadai. Penyebab utamanya berulang kali kembali ke satu faktor—kurangnya pendidikan keuangan. Kebanyakan orang Amerika tidak pernah belajar bagaimana membangun keamanan pensiun secara mandiri karena mereka tidak pernah harus melakukannya.

" Sistem pendidikan K-12 tidak mengajarkan literasi keuangan," tegas Carlson. “Jika kurikulum mencakup keuangan pribadi, dasar-dasar investasi, dan fundamental perencanaan pensiun, generasi mendatang tidak akan berada dalam posisi ini.”

Solusinya terdengar sangat sederhana: ajarkan orang sejak dini untuk secara konsisten menyumbang ke rekening pensiun, berinvestasi secara teratur dalam aset yang melindungi terhadap inflasi (real estate, saham, logam mulia), dan memandang pensiun sebagai proses perencanaan jangka puluhan tahun daripada sesuatu yang harus dipahami saat usia 65 tahun.

Opsi Realistis bagi Mereka yang Dekat Pensiun Sekarang

Bagi orang Amerika yang tinggal 10-15 tahun lagi dari masa pensiun, gambaran berbeda. Pindah ke luar negeri—ke Portugal, Meksiko, atau negara serupa—dapat secara matematis memperpanjang tabungan pensiun. Wilayah dengan biaya hidup yang lebih rendah membuat uang bertahan lebih lama.

Namun, pindah membawa biaya tersembunyi: jarak dari keluarga, kehilangan infrastruktur yang familiar, penyesuaian budaya. Bagi kebanyakan orang, pendekatan pragmatis melibatkan merancang ulang pensiun di rumah. Ini berarti mengurangi ukuran rumah, mungkin pindah ke negara bagian dengan biaya lebih rendah, bekerja lebih lama (atas pilihan), atau mengadopsi pengaturan hidup berbasis komunitas yang mengurangi pengeluaran pribadi.

Garis besar dari setiap ahli tetap konsisten: “Amerika memiliki infrastruktur dan peluang untuk mendukung pensiun yang bermartabat. Kesenjangan bukanlah sistemik—itu adalah persiapan. Mereka yang merencanakan secara metodis, mendidik diri mereka sendiri, dan memulai lebih awal pasti dapat mencapai keamanan.”

Peringkat 2025, meskipun mengecewakan, mungkin berfungsi sebagai panggilan bangun daripada penilaian terhadap sistem pensiun Amerika itu sendiri.