Musim Pendaftaran Terbuka: Kesalahan Kutipan Asuransi yang Mahal yang Dilakukan Semua Orang

Setiap tahun, karyawan menerima notifikasi yang sudah dikenal: pendaftaran terbuka telah tiba. Tapi terburu-buru memilih asuransi kesehatan tanpa melakukan perhitungan? Itu adalah langkah yang menyedihkan yang bisa membuat Anda kehilangan ribuan. Penasihat keuangan Suze Orman memperingatkan agar tidak melakukan kesalahan kritis ini selama periode pendaftaran tahunan, dan angka-angka menunjukkan dia benar untuk merasa khawatir.

Mengapa Kesalahan Ini Terjadi

Kebanyakan orang hanya fokus pada satu faktor saat memilih rencana kesehatan: biaya premi yang tertera di kutipan. Mereka melihat Rencana A biaya $150 dan Rencana B biaya $200 per bulan, lalu otomatis memilih Rencana A. Tapi itu mengabaikan gambaran keuangan yang lebih besar. Pengeluaran kesehatan tidak berhenti di premi—meliputi deductible, co-pay, co-insurance, dan batas pengeluaran sendiri. Gagal memperhitungkan hal ini bisa meninggalkan Anda secara finansial rentan.

Prediksi terbaru Mercer menunjukkan bahwa pemberi kerja akan menghadapi kenaikan premi sebesar 6,5% hingga 9% pada tahun 2026, tergantung pada strategi pengendalian biaya. Meskipun perusahaan mungkin menanggung sebagian, karyawan sering kali menanggung sebagian melalui potongan gaji yang lebih tinggi. Namun kesalahan sebenarnya bukan hanya tentang premi—melainkan tentang mengabaikan gambaran total biaya.

Memecah Biaya Asli

Deductible dan Jenis Rencana

Asuransi kesehatan dengan deductible tinggi (HDHPs) menawarkan premi lebih rendah tetapi mengharuskan Anda membayar lebih dari kantong sebelum asuransi mulai berlaku. Keuntungannya? Anda bisa memadukan HDHP dengan rekening tabungan kesehatan (HSA), sebuah rekening yang mendapatkan keuntungan pajak di mana kontribusi pra-pajak digunakan untuk pengeluaran medis. Pemberi kerja Anda bahkan mungkin berkontribusi ke HSA Anda.

Kesalahan yang sering dilakukan orang: memilih HDHP tanpa memverifikasi bahwa mereka memiliki tabungan yang cukup untuk menutupi deductible saat diperlukan. Jika Anda tidak memiliki cadangan darurat sebesar $2.000-$3.000, jenis rencana ini bisa berbalik merugikan.

Co-Payment dan Co-Insurance

Di luar deductible, ada lapisan lain: co-pay (biaya tetap per kunjungan, seperti $30 untuk spesialis) dan co-insurance (persentase yang Anda bayar setelah deductible, mungkin 20% dari biaya). Ini sangat bervariasi antar rencana dan tergantung apakah penyedia layanan termasuk dalam jaringan atau di luar jaringan.

Strategi Perbandingan Pintar

Jangan hanya mengandalkan ringkasan rencana. Sebaliknya, ambil klaim medis dan kwitansi tahun 2025 Anda, lalu hitung berapa biaya dari pengeluaran yang sama di bawah setiap opsi rencana tahun 2026 yang ditawarkan pemberi kerja Anda. Abaikan pengeluaran luar biasa sekali saja—fokus pada pola penggunaan yang biasa.

Pendekatan berbasis data ini mengungkapkan rencana mana yang benar-benar sesuai dengan kebiasaan perawatan kesehatan dan anggaran Anda. Ya, ini membutuhkan usaha, tetapi menghindari langkah ini adalah kesalahan menyedihkan yang diperingatkan Orman: memilih rencana berdasarkan informasi yang tidak lengkap.

Diri Anda di masa depan—dan rekening bank Anda—akan berterima kasih karena telah menghitung angka-angka ini sebelum jendela pendaftaran terbuka ditutup.