Bekerja Menuju Pensiun: Bisakah Anda Mengumpulkan Jaminan Sosial Sambil Menghasilkan Pendapatan?

Salah satu kesalahpahaman umum adalah menganggap bahwa mengklaim manfaat pensiun Jaminan Sosial berarti Anda harus berhenti bekerja sepenuhnya. Kenyataannya lebih kompleks. Banyak orang bertanya: Bisakah saya bekerja penuh waktu dan menerima Jaminan Sosial? Jawabannya adalah ya—tetapi dengan catatan penting terkait usia dan ambang penghasilan.

Bagaimana Penghasilan Kerja Mempengaruhi Pembayaran Jaminan Sosial Anda

Hubungan antara pekerjaan dan manfaat Jaminan Sosial terutama tergantung pada apakah Anda telah mencapai Usia Pensiun Penuh (FRA). Setelah mencapai FRA, secara prinsip tidak ada batasan. Namun, sebelum mencapai tonggak tersebut, Administrasi Jaminan Sosial menerapkan tes penghasilan yang dapat sementara mengurangi pembayaran bulanan Anda.

Inilah yang membuat situasi ini menarik: bekerja lebih lama sebenarnya dapat meningkatkan manfaat jangka panjang Anda. Setiap tahun, SSA meninjau riwayat penghasilan Anda. Jika tahun berjalan Anda masuk di antara 35 tahun penghasilan tertinggi Anda, manfaat Anda akan dihitung ulang ke atas—dan penyesuaian ini berlaku surut ke Januari tahun penghasilan tersebut.

Memahami Usia Pensiun Penuh Anda

FRA Anda bergantung pada tahun kelahiran Anda:

• Lahir 1943-1954: Usia 66
• Lahir 1955: Usia 66 dan 2 bulan
• Lahir 1956: Usia 66 dan 4 bulan
• Lahir 1957: Usia 66 dan 6 bulan
• Lahir 1958: Usia 66 dan 8 bulan
• Lahir 1959: Usia 66 dan 10 bulan
• Lahir 1960 atau lebih baru: Usia 67

Perbedaan ini penting karena FRA menentukan aturan penghasilan mana yang berlaku untuk Anda.

Batas Penghasilan: Apa yang Dihitung dan Apa yang Tidak

Sebelum mencapai usia pensiun penuh, mengklaim Jaminan Sosial sambil tetap bekerja memicu tes penghasilan. Tidak semua penghasilan dihitung—ini penting untuk dipahami.

Penghasilan yang dihitung:

• Gaji dari pekerjaan
• Komisi
• Bonus
• Uang cuti
• Keuntungan usaha sendiri bersih

Penghasilan yang TIDAK dihitung:

• Distribusi pensiun
• Anuitas
• Bunga dan hasil investasi
• Manfaat veteran
• Pembayaran pensiun pemerintah atau militer

Untuk tahun 2025, batas penghasilan tahunan adalah $23.400—naik dari $22.320 di 2024. Setelah melebihi batas ini dan Anda masih di bawah FRA, SSA mulai menahan manfaat Anda.

Berapa Banyak yang Ditahan dari Manfaat Anda?

Rumus pengurangan bervariasi tergantung kedekatan Anda dengan usia pensiun penuh.

Jika Anda di bawah FRA sepanjang tahun kalender: Untuk setiap $2 penghasilan di atas batas $23.400, $1 manfaat Anda akan dipotong.

Misalnya: Anda mendapatkan $24.000, yang $600 melebihi batas. Manfaat tahunan Anda akan dikurangi sebesar $300 (setengah dari kelebihan). Jika penghasilan Anda $28.400—$5.000 di atas batas—manfaat tahunan Anda akan berkurang $2.500.

Pemotongan ini terjadi setiap bulan. Bayangkan Anda mengklaim pada usia 62, dengan perkiraan penghasilan $28.400. Tiga cek manfaat pertama Anda akan sepenuhnya ditahan $900 $2.700 total(, dan jumlah lebih akan dikembalikan tahun berikutnya.

Tahun Anda mencapai FRA: Mulai bulan Anda mencapai usia pensiun penuh, rumusnya berubah secara drastis. Sekarang manfaat )ditahan untuk setiap $1 penghasilan, dan batas penghasilan naik menjadi $62.160 untuk 2025 $3 dari $59.520 di 2024(. Selain itu, SSA hanya menghitung penghasilan sampai bulan sebelum Anda mencapai FRA, bukan seluruh penghasilan tahun tersebut.

Bayangkan ini: Anda akan berusia 67 tahun pada November 2025. Manfaat bulanan Anda $900. Anda memperkirakan total penghasilan tahun 2025 sebesar $78.200, tetapi $65.160 berasal dari Januari sampai Oktober. Karena $65.160 melebihi batas $62.160 sebesar $3.000, manfaat tahunan Anda berkurang $1.000. Cek bulan Januari dan Februari Anda akan sepenuhnya ditahan )$1.800(, lalu pembayaran penuh akan dimulai kembali pada Maret. Pemotongan kelebihan ini akan dikembalikan pada tahun 2026.

Setelah mencapai FRA: Tidak ada batas penghasilan sama sekali. Anda menerima manfaat penuh tanpa memandang penghasilan kerja.

Perhitungan Ulang dan Pemulihan Manfaat

Berita baiknya: pemotongan ini bukan hukuman permanen. Setelah mencapai usia pensiun penuh, SSA akan menghitung ulang manfaat Anda untuk memperhitungkan bulan-bulan manfaat yang dikurangi atau dihentikan. Jumlah yang dihitung ulang—biasanya lebih tinggi—akan berlaku untuk semua pembayaran di masa depan. Selain itu, jumlah kelebihan yang dipotong akan dikembalikan pada tahun pajak berikutnya.

Bagaimana dengan Manfaat Pasangan?

Ya, Anda bisa bekerja penuh waktu dan menerima manfaat pasangan dari Jaminan Sosial juga. Aturan penghasilan yang sama berlaku. Jika Anda belum mencapai usia pensiun penuh dan penghasilan kerja Anda melebihi $23.400 per tahun, manfaat pasangan Anda mungkin akan dipotong sebagian atau seluruhnya.

Penting untuk dicatat, jika pasangan Anda menerima manfaat sebelum mencapai FRA mereka sendiri dan masih bekerja, tes penghasilan mereka dapat mempengaruhi manfaat mereka—yang pada gilirannya mempengaruhi apa yang Anda terima sebagai pasangan. Setelah kedua pasangan mencapai FRA masing-masing, penghasilan tidak lagi relevan untuk perhitungan manfaat.

Merencanakan Strategi Kerja dan Manfaat Anda

Sebelum memutuskan apakah akan bekerja sambil menerima Jaminan Sosial, hitung perkiraan manfaat Anda. Ini tergantung pada 35 tahun penghasilan tertinggi dan usia klaim Anda. SSA menyediakan alat untuk memperkirakan manfaat pensiun Anda, yang kemudian memungkinkan Anda memproyeksikan bagaimana penghasilan kerja dapat mempengaruhi pembayaran Anda.

Bagi mereka yang perlahan memasuki masa pensiun atau memulai usaha sampingan, memahami mekanisme ini mengubah keputusan dari sekadar tebakan menjadi strategi. Bekerja lebih lama memperkuat riwayat penghasilan Anda, berpotensi memberikan manfaat permanen yang lebih tinggi setelah mencapai usia pensiun penuh—sementara pengurangan sementara selama masa transisi pada akhirnya bersifat sementara.