Ketika Penilaian Properti Rumah Anda Kurang dari Harga Pembelian Anda: Panduan Pembeli dan Penjual

Penilaian rumah adalah komponen penting dalam proses pemberian pinjaman hipotek, namun mereka tidak selalu sesuai dengan apa yang telah Anda sepakati untuk bayar. Ketika penilaian datang lebih rendah dari harga tawar Anda, kedua belah pihak menghadapi beberapa keputusan sulit. Memahami opsi Anda dan implikasi dari setiap pilihan dapat membantu Anda menavigasi tantangan properti umum ini dengan lebih efektif.

Masalah Inti: Bagaimana Penilaian Mempengaruhi Hipotek Anda

Inilah mengapa penilaian yang lebih rendah sangat penting bagi pemberi pinjaman. Lembaga keuangan tidak menetapkan jumlah pinjaman berdasarkan harga pembelian Anda—mereka berdasarkan nilai yang dinilai. Ini dinyatakan sebagai rasio pinjaman terhadap nilai (LTV), sebuah persentase yang membandingkan jumlah pinjaman Anda dengan nilai properti yang dinilai. Ketika penilaian kurang dari yang diharapkan, pemberi pinjaman mungkin mengurangi jumlah pinjaman Anda, memaksa Anda untuk menyumbang lebih banyak uang tunai di muka untuk menutup kekurangan tersebut. Ini secara fundamental mengubah persamaan keuangan Anda sebagai pembeli.

Jika Anda membeli dengan uang tunai atau membeli properti investasi tanpa pembiayaan konvensional, penilaian rendah kurang membatasi—meskipun Anda tetap disarankan berkonsultasi dengan profesional properti tentang apakah membayar lebih dari nilai wajar secara finansial masuk akal dalam jangka panjang.

Panduan Anda sebagai Pembeli: Ketika Penilaian Meremehkan Properti

Opsi Satu: Negosiasi Ulang Kesepakatan

Respons paling sederhana adalah kembali ke penjual dan mengusulkan harga yang direvisi sesuai dengan nilai yang dinilai. Gunakan penilaian sebagai alat negosiasi Anda. Penjual mungkin menerima, terutama dalam pasar pembeli di mana opsi terbatas.

Opsi Dua: Minta Penilaian Kedua

Anda dan penjual dapat saling menyetujui untuk memperpanjang kontinjensi penilaian—klausa kontrak yang melindungi Anda jika rumah dinilai lebih rendah. Ini memberi Anda waktu untuk memesan penilaian independen. Kadang-kadang pendapat kedua mengungkapkan bahwa penilai pertama melakukan kesalahan atau melewatkan penjualan sebanding di lingkungan sekitar.

Opsi Tiga: Menarik Diri dengan Perlindungan

Klausa kontinjensi penilaian adalah jaring pengaman keuangan Anda. Jika Anda memilih untuk mundur sepenuhnya, Anda berhak mendapatkan pengembalian penuh dari uang muka earnest money Anda tanpa penalti. Ini sangat berharga jika Anda tidak secara emosional atau finansial berkomitmen untuk membayar lebih.

Realitas Membayar di atas Nilai Penilaian

Pasar perumahan yang kompetitif menimbulkan rasa urgensi. Setelah beberapa tawaran ditolak, tergoda untuk mengabaikan kehati-hatian dan membayar apa pun yang diperlukan untuk memenangkan perang penawaran. Sebelum melakukannya, tanyakan pada diri Anda pertanyaan-pertanyaan sulit ini.

Apakah Anggaran Anda Benar-benar Mendukung Ini?

Jika menutup kesenjangan penilaian menguras dana darurat Anda atau memaksa Anda menguras tabungan pensiun, Anda mengambil risiko keuangan yang tidak perlu. Rumah yang membuat Anda rentan secara finansial tidak pernah sepadan.

Berapa Lama Waktu Anda untuk Kepemilikan?

Menjual rumah melibatkan ribuan biaya penutupan. Jika Anda berencana pindah dalam tiga hingga lima tahun, Anda mempertaruhkan bahwa nilai properti akan meningkat cukup untuk membenarkan pembayaran lebih Anda. Menjual terlalu cepat setelah membayar lebih bisa meninggalkan Anda dalam posisi underwater atau hampir tidak mendapatkan keuntungan.

Apakah Anda Didorong oleh Ketakutan atau Keinginan?

Penyesalan pembeli nyata adanya. Jika properti ini bukan rumah impian Anda yang sesungguhnya dan Anda hanya mengejarnya karena putus asa untuk menang, Anda mungkin menyesal keputusan ini selama bertahun-tahun. Jujurlah pada diri sendiri.

Ketika Membayar Lebih Memang Masuk Akal

Ada skenario sah di mana membayar di atas nilai yang dinilai dapat dipertanggungjawabkan:

• Arus kas bulanan yang kuat: Pembayaran hipotek Anda tidak akan membebani anggaran Anda
• Cadangan yang cukup: Anda dapat menyerap biaya penutupan jika keadaan memaksa penjualan lebih awal
• Pasar yang mengapresiasi: Lingkungan memiliki fundamental yang kuat dan nilai yang meningkat, artinya Anda akan membangun ekuitas dengan cepat
• Komitmen jangka panjang: Anda benar-benar berencana tinggal selama 10+ tahun, memberi waktu properti untuk mengapresiasi melebihi apa yang Anda bayar

Apa yang Harus Dilakukan Penjual Ketika Penilaian Kurang Memuaskan

Penjual menghadapi perhitungan yang berbeda. Opsi mereka sangat bergantung pada kondisi pasar.

Dalam Pasar yang Panas

Ketika properti mengapresiasi dengan cepat, penilaian sering tertinggal dari kenaikan nilai sebenarnya. Anda bisa membiarkan pembeli pergi dan menunggu data penjualan sebanding lokal mengejar harga listing awal Anda. Alternatifnya, gunakan data penjualan sebanding terbaru untuk meyakinkan pembeli bahwa properti tersebut membenarkan harga tawar yang lebih tinggi, meminta mereka membayar selisih secara tunai.

Dalam Pasar yang Lambat atau Menurun

Minat pembeli yang terbatas berarti Anda tidak bisa terlalu keras kepala. Langkah terbaik biasanya menurunkan harga tawaran Anda agar sesuai dengan penilaian. Menunggu lebih banyak uang sia-sia dan berisiko kehilangan pembeli sama sekali.

Solusi Tengah

Kedua belah pihak dapat meminta perpanjangan periode kontinjensi untuk penilaian kedua, yang mungkin memberikan nilai yang membagi perbedaan atau memvalidasi angka awal.

Kesimpulan

Penilaian yang lebih rendah tidak mematikan kesepakatan properti—itu hanya menggeser dinamika negosiasi. Respon Anda tergantung pada fleksibilitas keuangan Anda, kondisi pasar, dan seberapa besar keinginan Anda terhadap properti tersebut. Apapun keputusan Anda, biarkan data dan perencanaan keuangan yang bijaksana memandu, bukan ketakutan atau emosi. Transaksi properti terbaik adalah yang dapat Anda tanggung dengan nyaman selama Anda berencana memilikinya.