Kartu Kesiapan Pensiun Amerika: Mengapa Para Ahli Berpendapat Masalah Utamanya Bersifat Pribadi, Bukan Sistemik

Indeks Pensiun Global 2025 menyajikan kenyataan yang menyedihkan bagi pekerja Amerika: Amerika Serikat berada di peringkat ke-21 dari 44 negara dalam keamanan pensiun. Tetapi sebelum menyalahkan pembuat kebijakan sepenuhnya, para ahli industri menunjukkan sebuah kebenaran yang lebih tidak nyaman — sebagian besar orang Amerika belum melakukan pekerjaan rumah mereka.

Kenyataan Tidak Nyaman di Balik Peringkat

Penilaian tahunan oleh Natixis Investment Managers ini mengukur bukan data keuangan aktual, tetapi seberapa aman warga negara merasa tentang pensiun. Perbedaan ini sangat penting. Menurut Derek Carlson, presiden dan broker pengelola di Realty ONE Group MVP, kesenjangan antara kesiapan pensiun Amerika dan peringkat teratas negara kecil sering kali disebabkan oleh tanggung jawab individu daripada kegagalan pemerintah.

“Mayoritas besar orang Amerika sebenarnya belum mempersiapkan diri,” jelas Carlson. “Manfaat pemerintah tidak pernah dirancang untuk membiayai 100% pendapatan pensiun — manfaat tersebut dimaksudkan sebagai jaring pengaman, bukan solusi keseluruhan.”

Kesenjangan persiapan ini sebagian besar berasal dari pergeseran generasi. Enam puluh tahun yang lalu, pensiun adalah hal yang umum. Saat ini, itu jarang. Perpindahan ini terjadi secara diam-diam, meninggalkan jutaan orang bergantung pada perencanaan pensiun yang mereka sendiri tidak pernah belajar cara melakukannya.

Mengapa Negara Kecil Mendapat Skor Lebih Tinggi

Menariknya, negara-negara yang mengungguli Amerika dalam Indeks Pensiun Global tidak selalu lebih kaya. Sebaliknya, mereka lebih kecil — dan itu penting. Seperti yang dicatat jurnalis CNBC Sharon Epperson, negara-negara kecil lebih mudah menerapkan program dukungan pensiun yang komprehensif yang membuat warga merasa aman. Warga di negara-negara ini lebih sedikit khawatir kehilangan manfaat, menghadapi ketimpangan pendapatan yang lebih kecil, dan merasa lebih terlindungi dari risiko inflasi.

Keunggulan struktural mereka? Hutang publik yang lebih rendah dan paparan volatilitas pasar yang berkurang. Tetapi Amerika Serikat beroperasi pada skala yang berbeda, dengan tekanan sistemik yang berbeda pula.

Literasi Keuangan: Kunci yang Hilang

Para ahli berpendapat, penyebab utama bukanlah kebijakan — melainkan pendidikan. Carlson secara langsung menunjuk pada kurangnya literasi keuangan dalam kurikulum K-12 sebagai akar masalah. “Saya menyalahkan kurangnya persiapan pada kurangnya pendidikan literasi keuangan,” katanya, menambahkan bahwa siswa yang mempelajari dasar-dasar investasi, diversifikasi aset, dan konsep bunga majemuk akan membuat keputusan pensiun yang secara fundamental berbeda saat dewasa.

Memperkenalkan literasi keuangan ke sistem sekolah Amerika bisa secara dramatis mengubah skor kesiapan pensiun di masa depan. Ini akan mengajarkan generasi muda pentingnya berkontribusi ke rekening pensiun sejak dini dan secara konsisten, sambil membangun kekayaan melalui aset lindung inflasi seperti properti, saham, dan logam mulia.

Solusi Praktis untuk Orang Amerika Saat Ini

Bagi mereka yang sudah mendekati masa pensiun, relokasi menawarkan satu jalan. Andrew Latham, direktur konten di SuperMoney, mengakui bahwa negara seperti Portugal atau Meksiko memperpanjang uang pensiun lebih jauh. Namun, menukar kedekatan dengan keluarga dan kenyamanan sering kali terbukti mahal secara non-keuangan.

Pendekatan yang lebih praktis melibatkan memikirkan kembali pensiun di dalam Amerika sendiri. Latham menyarankan mengurangi ukuran rumah, pindah ke negara bagian dengan biaya lebih rendah, bekerja lebih lama karena pilihan, atau menjelajahi pengaturan komunitas. Strategi-strategi ini tidak memerlukan meninggalkan negara.

“AS memiliki alat untuk mendukung pensiun yang baik,” tegas Latham. “Tantangannya adalah membuatnya berhasil melalui perencanaan yang matang.”

Jalan Menuju Masa Depan

Kartu pensiun Amerika tidak harus tetap berada di tengah-tengah peringkat. Kerangka kerja untuk perbaikan sudah ada — hanya saja membutuhkan perubahan budaya menuju pendidikan keuangan dan akuntabilitas pribadi. Saat semakin banyak orang Amerika menyadari bahwa keamanan pensiun bergantung pada tindakan individu, bukan penyelamatan pemerintah, metrik kesiapan negara ini seharusnya membaik.

Indeks Pensiun Global 2025 berfungsi sebagai panggilan bangun. Tetapi berbeda dengan reformasi struktural yang membutuhkan waktu puluhan tahun untuk diimplementasikan, literasi keuangan individu dapat mengubah hasil dalam satu generasi.