Memahami Rekening Bank Dormant: Apa yang Perlu Anda Ketahui

Ketika Anda mengelola keuangan di beberapa akun, mudah kehilangan jejak satu atau dua di antaranya. Akun yang tidak aktif—yang tidak menunjukkan transaksi keuangan selama periode waktu tertentu—lebih umum daripada yang Anda kira. Meskipun situasi ini tidak selalu disengaja, memahami bagaimana akun tidak aktif bekerja dan apa yang memicu proses dormansi sangat penting untuk melindungi uang Anda.

Bagaimana Bank Mendefinisikan Akun Tidak Aktif

Akun bank tidak aktif pada dasarnya adalah akun di mana tidak terjadi transaksi selama jangka waktu tertentu. Ini termasuk aktivitas seperti setoran, penarikan, transfer, pembayaran tagihan, penggunaan kartu debit, atau kunjungan ATM. Perbedaan utama adalah bahwa akun tersebut ada tetapi benar-benar tidak digunakan.

Beberapa jenis akun simpanan dapat masuk ke dalam status dormansi: rekening giro, tabungan, rekening pasar uang, dan sertifikat deposito (CD). Bahkan penyewaan brankas juga dapat memicu status tidak aktif jika biaya tetap belum dibayar. Menariknya, akun tabungan yang tidak aktif mungkin tetap mendapatkan bunga dari saldo yang ada, meskipun tidak ada setoran baru yang ditambahkan.

Garis Waktu: Kapan Dormansi Benar-Benar Dimulai?

Berbagai lembaga keuangan memiliki garis waktu berbeda untuk menandai sebuah akun sebagai tidak aktif. Satu bank mungkin mengklasifikasikan akun sebagai tidak aktif setelah enam bulan tanpa aktivitas, sementara bank lain bisa menunggu 12 bulan atau lebih sebelum memberi label tersebut.

Transisi biasanya mengikuti urutan tertentu. Pertama, Anda berhenti melakukan transaksi selama periode yang ditentukan oleh bank Anda. Selanjutnya, lembaga tersebut menandai akun sebagai tidak aktif, sering kali mulai mengenakan biaya tidak aktif bulanan atau tahunan. Akhirnya, setelah beberapa bulan tanpa aktivitas, bank dapat mengklasifikasikan akun sebagai tidak aktif dan berpotensi menutupnya.

Hukum negara bagian juga memperumit garis waktu ini. Setelah tiga hingga lima tahun (tergantung lokasi Anda), dana yang tidak aktif dapat dipindahkan ke negara sebagai properti yang tidak diklaim sesuai aturan escheat. Ini sangat bervariasi tergantung yurisdiksi, jadi hukum negara bagian Anda berlaku.

Skenario Umum yang Menyebabkan Akun Menjadi Tidak Aktif

Orang bisa memiliki akun tidak aktif melalui berbagai keadaan. Ketika seseorang meninggal tanpa menunjuk penerima manfaat, atau ketika eksekutor gagal mengelola semua aset, akun bisa secara tidak sadar masuk ke status tidak aktif. Demikian pula, beralih bank kadang meninggalkan akun lama secara teknis terbuka tetapi tidak pernah digunakan—tidak pernah secara resmi ditutup.

Lupa sederhana juga menjadi penyebab banyak kasus. Membuka rekening tabungan dengan setoran awal, lalu lupa tentangnya berbulan-bulan kemudian, terjadi lebih sering dari yang diperkirakan. Perubahan hidup, reorganisasi keuangan, atau sekadar lalai bisa menyebabkan akun terlupakan.

Konsekuensi Membiarkan Akun Menjadi Tidak Aktif

Biaya tidak aktif adalah kerugian langsung. Bank biasanya mengenakan biaya bulanan atau tahunan untuk mempertahankan akun tidak aktif, yang secara perlahan mengurangi saldo yang tersisa. Di luar biaya, risiko utama muncul saat akun tidak aktif Anda beralih menjadi properti yang tidak diklaim.

Setelah bank memindahkan dana ke negara, mengambil uang tersebut memerlukan navigasi prosedur negara bagian. Bank secara efektif memutuskan tanggung jawabnya, dan uang Anda masuk ke sistem properti yang tidak diklaim. Tanpa langkah proaktif, Anda mungkin tidak pernah mendapatkan kembali dana tersebut atau menghadapi penundaan dan dokumen yang signifikan.

Mengembalikan Uang dari Akun Tidak Aktif

Jika dana Anda sudah dialihkan ke negara bagian, pemulihan masih memungkinkan tetapi membutuhkan usaha. Kebanyakan negara bagian memiliki basis data properti tidak diklaim online di mana Anda dapat mencari akun menggunakan nama Anda. Basis data nasional seperti MissingMoney.com dan Unclaimed.org juga membantu menemukan dana yang hilang.

Proses pemulihan biasanya melibatkan pengisian formulir, memberikan bukti kepemilikan, dan membayar biaya yang berlaku. Setelah negara bagian menyetujui klaim Anda, Anda akan menerima cek untuk saldo akun. Anda kemudian dapat menyetorkan uang tersebut ke akun aktif atau menggunakan dana yang dipulihkan sesuai keinginan.

Mencegah Akun Menjadi Tidak Aktif Sebelum Terjadi

Strategi pencegahan paling sederhana adalah menjaga aktivitas rutin di akun. Anda tidak perlu transaksi besar—bahkan setoran berulang kecil setiap bulan dari akun lain menjaga akun tetap aktif. Alternatifnya, lakukan penarikan kuartalan, gunakan akun untuk satu pembayaran tagihan tertentu setiap bulan, atau cukup login ke perbankan online secara rutin untuk memperbarui informasi kontak atau meninjau laporan.

Jika Anda telah membuka akun dan sekarang menyadari tidak akan menggunakannya, tutup secara resmi daripada membiarkannya terbengkalai. Konfirmasi tertulis dari bank bahwa akun telah ditutup memberikan dokumentasi penting dan sepenuhnya menghilangkan risiko biaya tidak aktif.

Mengendalikan Strategi Perbankan Anda

Memahami bagaimana akun tidak aktif bekerja memberdayakan Anda untuk mengelola keuangan dengan lebih efektif. Daripada uang terkunci di akun yang terlupakan atau dipindahkan ke negara, Anda dapat membuat keputusan yang disengaja tentang akun mana yang dipertahankan dan mana yang ditutup. Meninjau akun secara berkala memastikan tidak ada yang secara tidak sengaja masuk ke status tidak aktif, melindungi dana Anda dan ketenangan pikiran Anda.