Aturan 4% Mendapat Pembaruan: Mengapa Tingkat Penarikan 4,7% Menjadi Standar Pensiun Baru

Selama beberapa dekade, aturan 4% telah menjadi standar emas untuk perencanaan pensiun—sebuah prinsip yang menyarankan investor menarik tidak lebih dari 4% dari portofolio mereka setiap tahun untuk memastikan dana pensiun mereka bertahan selama 30 tahun atau lebih. Tetapi saat kita memasuki tahun 2026 dan seterusnya, para ahli keuangan secara diam-diam mendukung pendekatan yang lebih agresif: tingkat penarikan 4,7%. Perubahan ini mencerminkan perubahan mendasar dalam cara kita berinvestasi dan mendapatkan penghasilan di masa pensiun.

Matematika Sederhana dari Aturan 4,7% yang Baru

Pertimbangkan sebuah skenario sederhana: Anda telah mengumpulkan $250.000 dalam tabungan pensiun. Dengan tingkat 4,7%, distribusi tahun pertama Anda akan sebesar $11.750. Sesuaikan angka ini setiap tahun untuk inflasi—jika inflasi mencapai 3%, penarikan tahun kedua menjadi $12.102,50. Perubahan yang terdengar kecil ini akan bertambah secara signifikan selama horizon pensiun 20 atau 30 tahun.

Mengapa Perubahan dari 4% ke 4,7%? Tiga Alasan Utama

Hasil Investasi yang Lebih Tinggi Akhirnya Tersedia

Lanskap investasi telah berubah secara dramatis. Di mana pensiunan sepuluh tahun lalu terjebak dengan obligasi Treasury berimbal rendah dan rekening tabungan konvensional yang menghasilkan hampir nol persen, investor saat ini memiliki akses ke kendaraan investasi yang terdiversifikasi dan menawarkan hasil lebih tinggi. Rekening tabungan berimbal tinggi kini menawarkan 10 kali lipat atau lebih dari rekening tradisional sambil tetap menjaga asuransi FDIC. Hasil yang lebih tinggi ini menciptakan ruang untuk strategi penarikan yang sedikit lebih agresif tanpa meningkatkan risiko secara signifikan.

Faktor Side Hustle

Pensiun modern tidak berarti duduk diam. Banyak investor yang menambah distribusi portofolio mereka dengan pekerjaan paruh waktu, proyek freelance, atau aliran pendapatan pasif. Diversifikasi pendapatan ini mengurangi tekanan pada portofolio itu sendiri—bahkan penghasilan tambahan yang modest dapat memperpanjang umur dana pensiun Anda secara signifikan.

Alat Perencanaan yang Lebih Pintar dan Fleksibilitas

Perencanaan keuangan telah berkembang melampaui proyeksi statis. Strategi hari ini membangun fleksibilitas: jika pasar mengalami penurunan, investor menyesuaikan pengeluaran ke bawah. Jika pasar melonjak, mereka dapat mengembalikan distribusi normal. Pendekatan dinamis ini terhadap pengeluaran pensiun secara dramatis meningkatkan tingkat keberhasilan jangka panjang dibandingkan penyesuaian yang kaku dan hanya berdasarkan inflasi.

Tiga Guardrails untuk Dibangun ke dalam Strategi Penarikan 4,7% Anda

1. Buat Buffer Darurat yang Signifikan

Kesalahan terbesar adalah merampok rekening pensiun Anda untuk pengeluaran tak terduga. Sistem HVAC yang rusak atau tagihan medis tidak seharusnya memaksa Anda melikuidasi investasi di saat yang tidak tepat. Pertahankan 3-6 bulan pengeluaran dalam tabungan yang dapat diakses, meskipun untuk pensiun 20 atau 30 tahun, membangun cadangan sebesar 12-24 bulan pengeluaran memberikan keamanan yang lebih baik.

2. Sesuaikan Penarikan Saat Pasar Berreaksi

Bayangkan ini: Anda pensiun dengan portofolio $1 juta, dan nilainya turun 10% di tahun pertama, meninggalkan Anda dengan $900.000. Sekarang Anda memulai penarikan dari basis yang menyusut. Solusinya? Kurangi distribusi Anda di tahun-tahun menurun. Ya, ini berarti pengeluaran yang lebih ketat, tetapi ini menjaga umur portofolio. Pasar biasanya pulih dalam satu atau dua tahun, memungkinkan Anda mengembalikan tingkat penarikan normal secara relatif cepat.

3. Lewati Kenaikan Inflasi Penuh Beberapa Tahun

Alih-alih mengambil seluruh penyesuaian inflasi setiap tahun, sesekali ambil kenaikan yang lebih kecil. Jika Anda mengambil $25.000 setiap tahun dan inflasi mencapai 3%, alih-alih melonjak ke $25.750, ambil saja $25.500. Seiring waktu, penarikan yang lebih kecil ini menciptakan bantalan tak terlihat—buffer yang melindungi Anda jika kenyataan menyimpang dari proyeksi.

Kesimpulan Utama

Tingkat penarikan 4,7% bukanlah aturan keras—ini adalah titik awal. Strategi pengeluaran pensiun Anda yang sebenarnya harus disesuaikan dengan situasi spesifik, toleransi risiko, dan tujuan Anda. Dengan membangun fleksibilitas dalam cara Anda menarik, menghabiskan, dan menyesuaikan distribusi berdasarkan kinerja pasar nyata, Anda jauh lebih mungkin membuat uang Anda bertahan sekaligus menikmati masa pensiun Anda.

Perpindahan dari 4% ke 4,7% mencerminkan bukanlah ketidakpedulian, tetapi evolusi dari investasi modern dan peningkatan kecanggihan alat perencanaan pensiun. Gunakan dengan bijak.