最近我一直在研究社会保障规划，而大多数人会在一个关键时点上弄错：到底应该在什么时候领取。大家通常的做法是从62岁开始拿福利，但如果你等得起，计算出来的结果会完全不同。

下面是我觉得有意思的地方。你的最高社会保障福利很大程度取决于两件事：你在职业生涯中赚了多少，以及你决定在何时开始领取。社会保障局会查看你收入最高的35个年份，并计算出他们所说的“主要保险金额”（primary insurance amount）。这就是你的基准。但重点来了——每一年你的收入都会有一个上限，只有在这个上限内的部分才会计入。只要你把这35年都最大限度地“顶满”了，那么你就有资格领取最高的福利档位。

这些数字非常惊人。回到2024年，假如有人在62岁领取，每月大约可以拿到$2,710。等到大多数人现在的法定退休年龄(67（请注意：原文此处包含一段异常字符，可能是排版或内容错误导致）之后，这个数字就会跳到$3,911。但如果你把领取时间推迟到70岁？你每月会达到$4,873。只要你愿意耐心等待，这才是真正的最高社会保障福利。

我把这事算了一遍，结果确实很有说服力。从62岁等到70岁，你的每月领取额会获得一个保证的7.4%实际年增长率。把它和历史上股市平均大约6.5%的回报相比，真的很难忽视。而且你还能得到确定性——没有市场波动，也没有时机风险。

问题在于：你必须活得足够久，才能让这件事变得划算。但寿命预估数据表明，今天满62岁的人等到更晚领取，平均而言肯定会受益。除非你有明确的健康原因认为情况会不一样，否则从计算结果来看，延迟领取更占优势。

更大的图景是：多数人在62岁就开始领取，可能会把一大笔钱拱手让人。如果你已经积累了足够的储蓄，不必急着在最需要的时候立刻依赖福利，那么等到70岁再申请你的最高社会保障福利，基本上就相当于把“终身加薪”锁定住了。这种保证的收入提升，大多数人在专注于提前退休时都会忽略。