一直在思考一件事，但还没有被充分讨论——实际上有数百万美国人根本没有银行账户。我们假设每个人都在用Chase或其他银行，但事实远比这复杂得多。

早在2015年，FDIC发现大约7%的美国家庭完全没有银行账户，另有20%的家庭是“未充分银行化”，意味着他们有账户但仍依赖发薪日贷款和支票兑现服务。这超过2500万户家庭面临着没有银行账户带来的严重劣势。

让我感到惊讶的是：当他们问人们为什么没有银行账户时，最主要的原因并不是你预料的。57%的人表示他们根本没有足够的钱维持账户。但情况更复杂——超过一半的人表示银行甚至不愿意为他们服务。还有信任问题。有人担心手续费，想要隐私，或者根本不相信银行会接纳他们作为客户。

没有银行账户的劣势其实相当残酷。没有直接存款，没有信用记录。你只能随身携带现金，每次兑现支票都要付费。随着时间推移，这些成本会逐渐累积。

但重点是——没有银行账户的劣势远比开一个账户的努力要糟糕得多。一旦你开了账户，你的钱就受到联邦保险保障。你会得到一张借记卡、ATM取款、免费存支票。你还能开始建立信用，为未来获得更好的贷款利率打开大门。而且，根据不同的账户，你甚至还能赚取利息。

好消息是，银行服务变得更加普及了。现在有纯线上银行，手续费低、没有最低存款要求，你无需先存一大笔钱。完全可以在线申请——只需要你的名字、地址，也许还要提供社会安全号码或ITIN。只需大约15分钟。

如果你目前正面临没有银行账户带来的不便，老实说，开一个账户可能是你现在能做的最明智的理财举措。这不关乎你有多少钱——而是关乎打下基础。