信用卡余额创历史新高，利率上限是解决方案吗？

去年年底，创纪录的1.11亿美国消费者持有信用卡余额，比2024年底多了200万。这些持卡人合计欠银行的金额超过1万亿美元。

根据平均未偿还余额，普通持卡人仅支付最低还款额，每月约支付251美元，年支付超过3000美元。同时，约98%的剩余余额将继续产生利息。

寻求解决方案

这些数据来自前瞻性智库世纪基金会和非营利组织保护借款人。虽然这些机构引用这些数字以倡导降低信用卡利率，但整体情况更为复杂。

世纪基金会支持由特朗普总统和一些民主党人，包括马萨诸塞州参议员伊丽莎白·沃伦，提出的10%的年利率上限。然而，行业专家警告，设定如此低的利率上限可能会大幅减少许多家庭的信用卡使用权限。

首先，利率已经开始略微下降。据联邦储备局数据显示，2025年第四季度借款人的平均年利率为22.3%，低于2024年的22.8%。

利率上限的后果

世纪基金会估计，自特朗普上任以来，10%的利率上限已为消费者节省了1345亿美元。批评者反驳说，这样的上限可能会限制许多借款人的信贷获取，而不仅仅是降低他们的成本。

Javelin Strategy & Research的数据显示，2025年的借贷成本约为13%。在10%的上限下，放贷机构可能会缩减对所有但信用最好的借款人——可能是FICO分数接近800或更高的借款人——的放贷。实际上，这可能会限制大约2亿美国人或约8000万户家庭的信贷获取。

Javelin的信用总监布莱恩·赖利表示：“这项研究忽略了信用卡帮助许多受到持续通胀、利率上升和经济不确定性影响的人的事实。没有信用卡，消费者就无法获得短期借款工具，在预算紧张、汽车抖动或突发紧急情况时维持生活。”

“不要责怪信用卡发行商，他们承担着经济低迷的风险，”他说。“应当从上游看通胀、失业和家庭预算的混乱。这才是真正的问题。”