商业银行如何影响经济：贷款、存款及其他

关键要点

• 商业银行提供存款、贷款和支付处理等服务。
• 开设商业银行需要大量资本、监管障碍和详细规划。
• 1999年以后，由于立法变化，商业银行和投资银行的角色逐渐模糊。
• 商业银行通过向个人和企业放贷来配置资本，同时平衡投资者回报。
• 没有商业银行，基本的金融操作和经济稳定将受到严重影响。

商业银行不仅仅是存钱或贷款的场所；它们在受监管的体系内运作，将日常银行业务与更广泛的金融体系连接起来。格拉斯-斯蒂格尔法案之后，商业银行与投资银行被分离，专注于接受存款、放贷和为个人及企业提供金融服务。它们在支持信贷和经济活动中的作用，使其成为金融生态系统的核心部分。

在当今金融环境中定义商业银行

1933年至1999年间，由于格拉斯-斯蒂格尔法案，区分银行相对容易。帮助公司发行股票的银行是投资银行，主要关注存款和放贷的银行则是商业银行。然而，从1990年代末开始，强制执行格拉斯-斯蒂格尔的“黑白”规则逐渐削弱，法案实际上被废除。

自那时起，商业银行与投资银行之间的旧区分基本变得毫无意义。例如，截至2024年3月31日，摩根大通银行是美国按资产规模最大的商业银行；而在2012年，同一银行还是Facebook首次公开募股（IPO）的主要承销商之一。

重要提示

商业银行为个人和企业提供一系列金融服务，以便他们完成基本的金融任务。

无论好坏，我们已经失去了证券发行和证券积极投资作为商业银行不能采取的定义性行动。相反，我们可以关注所有商业银行共有的行动。

商业银行提供的核心服务

• 接受存款
• 放贷
• 处理支付
• 出具银行汇票和支票
• 提供保险箱存放物品和文件

当然，还有更多行动，以及在这个广泛范围内的细分类别。商业银行可能还提供其他服务，如保险合同经纪、投资建议等。它们还提供各种贷款和其他信贷工具，如信用卡和透支。所有这些活动的共同主题是，它们旨在为个人或企业提供金融服务。

建立商业银行：从愿景到运营

了解商业银行，值得一看它们是如何成立的。虽然像摩根大通、富国银行和花旗银行这样的大型银行知名且具有全球影响力，但美国仅有数千家商业银行。

尽管数量庞大，开设和运营一家商业银行是一个漫长的过程，原因在于监管步骤和资本需求。各州的规则不同，但在美国，组建团队首先需要筹集数百万美元的启动资金。这笔资金会汇聚具有银行业经验的管理团队和董事会。

制定新商业银行的愿景

一旦董事会和管理层到位，就会选择地点，并制定银行的整体愿景。组建团队随后将计划及董事会和管理层的信息提交给监管机构，监管机构会审查并决定是否授予银行牌照。审查费用数千美元，计划可能会被退回，需根据建议进行调整。

启动运营商业银行的步骤

如果获得牌照，银行必须在一年内开始运营。在接下来的12个月内，组织者需要支付联邦存款保险公司（FDIC）的保险费，招聘员工，购买设备等，并经过两次监管检查，之后才能开门营业。

商业银行的启动时间表

这个过程的时间可能会有所不同，但从首次向监管机构提交申请开始，通常以年计，而非月。为了让银行通过吸收存款发放贷款盈利，必须拥有数百万的资本，其中一些可以通过私募筹集，最终通过公开发行股票偿还。

理论上，牌照银行可以完全由私人资金支持，但大多数银行选择上市，因为股票变得更具流动性，更容易向投资者支付回报。因此，最初的IPO计划也更容易吸引早期投资者。

商业银行的经济影响

设立商业银行的过程预示着这些银行在经济中的整体作用。商业银行本质上是追求良好回报的投资资本集合。银行——包括建筑、人员、流程和服务——是吸引更多资本并以管理层和董事会认为能带来最佳回报的方式进行配置的机制。通过高效配置资本，银行可以获得更高利润，股价也会提升。

从这个角度看，银行为前述的消费者提供服务，同时也为投资者提供服务，作为资本分配的筛选器。既能完成这两项任务的银行将取得成功，不履行其中一项或两项任务的银行可能最终会失败。在失败的情况下，FDIC会介入，保护存款人，并确保银行资产最终由更成功的银行接管。

我的主街银行与商业银行有何不同？

你使用的银行几乎可以肯定是商业银行。虽然你的银行可能比花旗或富国这样的全国性连锁银行更本地化，但它仍然是提供存款账户、储蓄账户等产品的商业银行，并利用你的存款投资股票、证券等。

为什么商业银行存款受到FDIC保险？

不久前，银行存款并未受到FDIC保险保障。这意味着如果银行倒闭（许多在大萧条期间倒闭），存放在那家银行的储蓄就会全部丧失。现在，存款受到保险保障，即使你使用的银行倒闭，你的钱也安全。FDIC保险覆盖每个存款人在每家受保银行的最高存款额度为25万美元，按账户所有权类别计算。

没有商业银行会怎样？

简而言之，如果商业银行突然消失，经济将崩溃。信用卡和借记卡将无法使用，个人与企业之间的自动支付将停止，企业将失去投资资本，而我们所知的世界也将陷入停滞。

结论

商业银行在更广泛的经济体系中扮演着核心角色，通过放贷和扩展信贷主要实现资本配置以获取利润。虽然它们也可能投资证券，但这些活动通常由专门的投资部门处理。归根结底，商业银行在提供客户服务与负责任的资本配置之间取得平衡，以支持经济活动并实现回报。