在67岁领取社会保障的遗憾真相

你声称领取社会保障的年龄可能是你退休计划中最重要的决定之一。大多数人在62岁时有资格领取福利，并且这个年龄仍然是退休人员领取福利的最受欢迎的年龄。但你可以每个月延迟领取福利，直到70岁，从而增加每月的领取金额。不过，少于10%的退休人员会等到那么久才开始领取社会保障。

许多人选择折中方案，等到达到完全退休年龄后再开始领取社会保障。对于大多数读者来说，完全退休年龄是67岁，虽然1960年前出生的人会提前（或已经达到）这个里程碑。

虽然等到67岁似乎是一个不错的折中方案，但对于许多人来说，这并不是领取社会保障的最佳年龄。这里有一个不幸的事实。

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你可能在白白失去钱

如果你是根据自己的收入记录申请退休福利，并且没有计划在某个时候申请配偶福利，你很可能在白白失去钱。正如前面提到的，每延迟一个月领取福利，你在开始领取后每月获得的金额就会增加。

显然存在权衡。每个月你决定延迟领取福利，就意味着你有一个月没有从社会保障获得任何收入。因此，你必须活得足够长，才能让推迟领取并获得更高的月度支付变得值得。好消息是，根据最新的CDC预期寿命数据，一个健康状况平均或更好的67岁老人，合理预期可以活得足够长，从而使推迟到70岁领取福利变得值得。

需要注意的是，同样的计算不适用于计划申请配偶福利的配偶。那些福利在完全退休年龄达到最大值。即使你必须等待几年才能有资格领取配偶福利（因为你的配偶还在推迟领取福利），通常在你的完全退休年龄之前申请社会保障是有利的。

如果你推迟社会保障福利直到67岁，你应该愿意再等一会儿

从数学角度来看，只等到你67岁生日的当月，而不多等一个月，是没有意义的。因为你可以在62岁之后的任何一个月申请福利，这意味着你每个月都必须决定是否申请福利。你应根据个人情况做出决定，并考虑推迟一个月的盈亏平衡年龄。

推迟福利的盈亏平衡年龄，从你67岁生日的前一个月到生日当月，是81岁零11个月。但如果你决定推迟到67岁，推迟一个月的盈亏平衡年龄是79岁零7个月。

这种差异来自于你推迟到超过完全退休年龄后，每个月你的福利增长得更快。因此，如果你一直等到你预期的寿命年龄才开始领取，你在一生中从社会保障获得的总额会更多。所有条件相同的情况下，你理应愿意继续推迟领取福利，超过你的完全退休年龄。

在你67岁生日到开始领取福利之间的时间里，情况可能会发生变化。但你每个月都可以决定是否领取。

提前领取可能会获得更多福利

如果你已婚（或曾经至少结婚10年以上，或者配偶去世时你仍在婚姻关系中），你可能会通过提前领取福利获得更高的终身福利，尤其是在你符合条件的情况下尽早领取。这是因为你可以在之后领取遗属福利时获得额外的提升。

一种常见的退休策略是收入较低的配偶在符合条件后立即申请社会保障福利，而收入较高的配偶则等到70岁再申请。这为夫妻在60多岁时提供一些收入，并确保在晚年遗属配偶能获得最大福利。根据平均预期寿命，这通常会带来更高的总社会保障收入。

如果你在60多岁时成为遗孀（或遗孀）或你的前配偶（结婚至少10年）去世，并且你仍未再婚，你可以在60岁时申请遗属福利，同时推迟领取个人退休福利直到70岁。或者，在某些情况下，提前在62岁申请个人福利，然后等到完全退休年龄再申请遗属福利（当它们达到最大值）也可能合理。

这些策略可能让你从社会保障中获得的总额超过单纯等到完全退休年龄领取的收益。对于一小部分人来说，67岁（或出生较早者的完全退休年龄）领取是合理的：比如收入较低、预期寿命较长、计划领取配偶福利而非个人退休福利的人。其他人应仔细评估自己的情况，选择最适合自己退休计划的方案。