没有开票服务的银行错失了小企业的商机

小型企业越来越依赖金融科技公司，不仅仅是为了接受支付，还为了管理他们的收款方式和时间。发票——曾经是后台的事后考虑——已成为支付体验的核心部分。由于发票工具的构建和维护可能较为复杂，企业主很容易转向PayPal或Square等服务提供商。

然而，银行本身最适合提供发票服务。在《发票差距：小企业如何收款，以及银行为何错失良机》一书中，Javelin Strategy & Research的数字银行高级分析师Ian Benton指出，许多银行错失了通过构建和推广这一关键能力来服务其小企业客户的机会。银行终于开始意识到，没有发票工具，他们可能会失去客户的参与度——最终也会失去在其他业务领域的关系。

企业对发票的需求

提供发票服务并不像创建一个基本的支付表单那么简单。企业需要能够在数据库中存储产品和服务信息，管理客户信息和沟通，设置定期账单，并定制发票设计。构建和维护这些功能对已经专注于运营和扩展业务的企业主来说是一项繁重的任务。

使用传统纸质发票时，小企业最大的挫折之一是发出发票后再也没有任何反馈。他们的客户通常是大型企业，这造成了权力不平衡，使得企业难以催促及时付款。

“这是一个经典的困境，” Benton说。“最重要的是能够追踪发票的状态、付款的状态，联系客户，并发送提醒。”

同时，发票并不总是需要复杂的流程。对于许多企业来说，只需一个简单的付款请求——尤其是一次性交易或可预期的月度服务。在付款是周期性且企业与客户已有稳定关系的情况下，完整的发票功能可能显得多余。

“这就是为什么我们会谈到轻量级发票，” Benton说。“我认为将其与Zelle结合会很有用，因为很多时候这些关系都是你已经认识的人。那时使用Zelle支付就很合理。”

发票：未被充分利用的银行资产

太多的银行没有积极推动客户参与发票流程——如果他们甚至提供这项服务的话。Chase提供发票，US Bank为商户提供，TD和Citizens通过Autobooks提供。Autobooks提供一站式发票系统，简化了零售商的采用，但对客户体验的控制较少。除了提供服务外，银行还需要在销售价值主张和将发票融入更广泛的数字银行产品中采取更具战略性的措施。

“许多企业主甚至不知道他们的银行会提供发票服务，” Benton说。“但如果你说‘嘿，我们可以在五分钟内帮你创建发票，你可以立即通过Zelle免费接受付款，或者如果你愿意，也可以用卡支付’，他们会觉得非常有用，尤其是在移动端。”

将客户从纸质转向电子发票的价值传达仍然是许多银行面临的挑战。然而，将已经使用Square或PayPal进行发票的客户转移到银行的发票服务，可能更容易解释和证明其合理性。

“使用Square或PayPal，一旦你收到付款，你的钱就会存入那个账户，” Benton说。“资金需要几天时间才能转入你的实际银行账户并获得访问权限。而如果所有资金都集中在你的银行，企业可以立即使用这些资金。银行可以说，‘嘿，我们可以把你的所有发票和客户都集中在一个地方。’”

入门诱惑

尚未开发这些工具的银行，面临客户转向Square或PayPal的风险。一旦客户转向，你会发现这些金融科技公司还提供卡片接受、贷款和小企业支票账户等服务。Benton将发票比作一种“入门药”。

然而，对于银行来说，发票为他们提供了更多向企业客户提供服务的机会。发票策略对小企业的最大优势在于其与现金流的整合，这对于分析和预测都至关重要。银行在这方面位置优越，但要提供有意义的现金流预测，他们需要了解所有未结发票及其预期支付日期。

发票还可以成为促使客户从个人账户升级到企业账户的强大动力。

“如果你是消费者或个体经营者，使用个人账户运营，你真的需要证明每月花15或20美元开设企业账户的必要性，” Benton说。“能够开具发票并即时接受付款，非常有价值。”

另一项关键产品是传统的应收账款融资，即以折扣价将发票出售给第三方，以换取即时现金。如果银行能访问企业的发票，就可以提供由这些应收账款担保的贷款产品。

更进一步

确保发票解决方案能在移动端使用至关重要。像承包商、车库门维修或园林绿化公司等企业，主要在现场工作。这些专业人士需要能够随时随地创建发票，立即向客户展示，并通过Zelle或卡片请求付款。提供此类功能，为在传统办公室之外运营的企业带来价值。

“企业更重视支付的灵活性和可见性，而不是高级功能——这些都是银行的潜在优势，” Benton说。“支持从付款请求到应收账款管理的全套选项的银行，将能赢得客户的参与，并在客户需求不断变化时保持相关性。”