揭开主动性商务之谜

自从Visa和万事达卡推出旨在让AI代理在零售中扮演更大角色以及拥有实际购买力的平台不到一年时间。在此期间，业界纷纷加快构建代理商务协议、规划商户集成以及绘制欺诈风险和潜在责任的蓝图。

在为下一件大事做准备的过程中，许多金融机构正努力在现代化努力与合规义务及客户保护之间找到平衡。正如Javelin Strategy & Research的支付分析师Matthew Gaughan在《代理商务方法：银行如何准备？》报告中所详细阐述的，组织可以采取具体步骤，为代理集成奠定基础并规划未来路径。

利用共同语言

虽然在代理商务模型中，支付结算流程本身可能保持不变，但需要新的前端基础设施以与AI代理互动。一些项目已经朝这个方向迈进，包括谷歌最近推出的代理支付协议（AP2）平台。

AP2是一个中立的开源框架，允许商户、消费者和第三方公司与代理AI互动。该平台还内置了安全措施，称为“授权”，旨在验证代理是否准确执行了用户的指令。

虽然谷歌的协议已吸引了一批强大的支持者，但其他一些组织也推出了竞争方案。尽管这些平台尚未广泛采用，金融机构应开始评估哪些方案最符合其战略和运营需求。

“这些协议本质上是在建立一种共享语言，使支付能够像平常一样进行，”Gaughan说。“这些发展中的共同点是，支付本身仍由商户后台正常处理。协议更多的是让这种支付流程得以实现。”

“主要的结论是，代理商务与整体现代化努力密不可分，”他说。“银行需要了解这些不同的协议，这可能会要求他们对内部系统进行改造，使其更具互操作性，并通过API实现更便捷的访问。”

划定界限

不断涌现的代理商务平台可能会让金融领导者在制定明确战略时变得模糊不清。更复杂的是，关于代理商务最终如何运作的更广泛、未解决的问题也在困扰着行业。

例如，如果客户授权AI代理进行购买，但出现问题，谁应承担最终责任？在涉及第一方欺诈、故意操控客户或AI代理被欺骗与虚假商户交易的场景中，这个问题变得更加复杂。

“我相信银行对此非常关注，因为在很多方面，它们可能会成为最终责任的承担者——至少从监管角度来看，”Gaughan说。“在面向开发者的文档中，OpenAI明确表示，商户拥有与交易相关的支付，任何结算、退款、拒付和合规责任都由商户及其支付服务提供商承担。”

“他们都在试图划定界限，但我不认为任何一方真正知道最终会走向何方，”他说。“你从一个可能没有实体卡片的交易标准开始，但这个过程中始终有人类参与。”

随着生成式AI的普及，人类监督的需求变得日益明显。虽然模型不断改进，但它们仍会产生难以解释或明显错误的结果。

这些不确定性引发了对代理商务是否能实现广泛采用的怀疑。

“这是一个容易出错的领域，”Gaughan说。“此外，还有一些不良行为者在优化虚假网站，使其看起来真实，并且非常适合AI代理互动。最终，客户会失去他们的钱，买到的东西也得不到。”

“这将成为一个问题，”他说。“随着技术的普及，这一问题会持续发展——如果它变得更受欢迎的话。但参与者都非常清楚其中的风险。”

模糊的话题

技术的潜在优势意味着组织不能完全忽视它。相反，金融机构应开始了解更广泛的代理生态系统中的新兴协议，并评估这些技术可能对银行不同领域的影响。

每个协议都有其细微差别，银行可能需要支持多种平台以满足不同客户的需求。虽然目前的讨论主要集中在消费者用例，但许多银行也为商户客户提供服务，需求各异。

在基础设施规划的同时，银行最终还需应对欺诈风险和合规问题——虽然目前没有必要深入探讨这些问题。

“这是一个非常庞大且仍然模糊的领域，但在接触这个新框架时，有一些重要的全局性考虑因素需要注意，”Gaughan说。“这将成为任何银行或董事会讨论的话题，因为每个人每天都在不断听到相关信息。”

抢占先机

代理商务虽然仍处于早期阶段，但其重塑支付的潜力使其远不止是一个短暂的流行词。鉴于行业在应对变革性技术方面的混合表现，金融机构现在就开始制定策略至关重要。

“银行仍然保持强劲，但许多高管会承认，十年前他们在技术现代化方面有些落后，”Gaughan说。“他们需要了解最新动态，提前布局，为未来代理商务成为常态做好准备。”

“这并非一定会成为现实，但他们必须努力，不仅要促成这些交易，还要保护他们的产品——无论是卡产品还是账户——以保持在消费者心中的首位。”