开放银行已开始侵入银行的客户关系

谦逊的活期存款账户多年来一直是金融服务体系的基石。然而，通过单一金融机构管理所有财务的银行客户却供不应求。

与此同时，越来越多的金融科技公司已从小众、一次性服务转变为全方位的金融生态系统。

正如Javelin Strategy & Research的支付联合主管James Wester在《2026年借记支付趋势》报告中与Javelin分析师/内容专家Craig Lancaster所详细阐述的那样，开放银行的出现，加上新颖的支付渠道，创造了一个金融机构必须调整其长期策略以保持在客户金融生活前沿的环境。

账户面临威胁

开放银行在许多世界领先经济体中已获得显著发展。然而，成熟的美国金融基础设施以及监管机构的市场驱动方式，阻碍了正式的开放银行体系的成长。

虽然关于最终产品何时以及如何出现可能存在一些争议，但美国的开放银行是不可避免的。

“通过API实现对数据和账户的开放访问的想法——这不会消失，”Wester说。“它可能会根据法规的制定方式和市场的发展而变化，但其核心，您我都可以访问我们的银行账户和数据的开放银行范式，将会持续存在。客户需要， small business客户需要，商业客户也需要。”

这种对开放银行的需求，主要由金融科技公司提供的功能性和效率推动。虽然传统银行范式短期内不太可能被取代，但传统的银行关系已不再是许多消费者与经济互动的核心方式。

例如，传统的点对点模型包括一个消费者银行账户，连接到Venmo或Cash App等P2P服务。如今，像Venmo这样的金融科技公司提供带有借记卡的账户，可以独立操作。虽然许多这些P2P公司不提供FDIC保险，但对于注重便利性的客户来说，这可能不是决定性因素。

虽然这一趋势可能并不新颖，但其速度正在加快。这意味着传统银行账户，更重要的是客户关系，正受到威胁。

“随着开放银行让零售消费者的金融服务变得更加模块化——可以拥有支付、储蓄、转账、支付账单，甚至购物的账户——能够通过开放银行标准立即访问所有这些，意味着你与主要金融机构的核心DDA关系正受到威胁，”Wester说。

重新引入摩擦

随着这些新参与者的出现，实时支付渠道的出现也打乱了借记支付的格局。像FedNow和RTP网络这样的即时渠道在美国逐渐普及，实时结算的优势也变得日益明显。

然而，更快的支付也带来一系列挑战，需由美国金融服务提供商应对。

“传统上，支付中的摩擦被视为不好的事，”Wester说。“但我们开始看到，摩擦其实有其好处。当你进行批量处理——所有交易集中处理、在夜间或几天内清算和结算——这可以让你标记任何可疑交易、欺诈、误操作或错误。

“当你谈到实时净额结算时，款项会立即从你的账户中扣除，实时完成结算。我们开始看到，随着实时支付的成熟，欺诈异常也能像实时结算一样快速流通。”

由于许多金融机构尚未配备适当的欺诈管理工具以实时标记异常，实时支付的增长与客户保护需求之间的紧张关系正在加剧。

随着实时支付在零售场景中的优先地位，这种紧张关系可能会进一步加剧。金融机构可能被迫重新引入摩擦点，以确保消费者的全面保护。

潜在的利用空间

然而，伴随着新兴支付渠道带来的挑战，也出现了机遇。主要的借记趋势之一是更多金融机构可能会参与到支付中。

商业和政府实体的支付通常通过ACH协议进行，但许多借记渠道开始在这些用例中获得关注。例如，一个组织可以使用Visa Direct或Mastercard Move将资金直接推入收款人的银行账户。

“这对ACH意味着什么？”Wester说。“ACH确实允许更快的结算，但直接借记能更快地将资金存入消费者账户，这正是消费者所希望的。尤其是在灾难发生后进行保险赔付时，人们希望尽快拿到钱。”

由于支付市场规模庞大，越来越多的金融服务公司开始考虑这些服务。这可能会导致金融机构对借记产品的看法发生显著变化。

“这并不意味着ACH会消失，但意味着有大量交易可以通过这些直接借记渠道完成，”Wester说。“我认为，如果银行意识到这一点并开始推动——因为他们从中赚取更多利润——那么这将成为银行利用的一个潜在领域。我认为在未来12到24个月内，这种情况可能会发生一些有趣的变化。”

发挥优势

这种动态变化的格局意味着金融机构必须调整策略，以满足客户的期望。虽然监管决策可能会影响这些变化，但开放银行远不止是一个数据共享标准。

客户越来越希望与银行建立联系。过去，许多金融机构采取的策略是，消费者比银行更依赖自己，因而对利润较低的账户关注较少。

然而，随着消费者获得更多选择，力量对比发生了变化。

“金融机构需要更好地努力，持续关注客户的价值，”Wester说。“也就是说，终身价值——认识到那些与你长期合作、不断成长的客户，他们的盈利能力也会随之增长。他们的关系会从简单的DDA（活期存款账户）支付账单，逐步扩展到信用卡、汽车贷款、房贷和401(k)等。”

银行不应仅根据某一时点评估客户的盈利能力，而应预测客户未来的成长，然后主动提供解决方案。

“如果我用Venmo开账户，Venmo实际上无法为我提供汽车贷款、房贷或401(k)，”Wester说。“银行需要发挥其作为整体财务健康核心部分的优势，而不仅仅是提供一个FDIC保险的账户和支付账单的场所。”

争夺存款

在这种思维转变中，许多金融机构将不得不调整对借记渠道的看法。活期存款账户长期以来一直是金融健康的基础，而借记产品也基本保持不变数十年。这种情况正在改变，因为越来越多的消费者选择退出传统银行账户。

“现在不再是‘我有钱，我存入银行，银行就是我所有金融服务的提供者’，”Wester说。“而是‘我有钱，我想把它放到我想放的地方；我可以通过设备、电脑或手机随时访问。我的依赖关系比起金融机构更依赖各种互联互通。’”

这可能对银行产生深远影响，因为它们依赖这些存款来提供贷款。随着稳定币、存款代币和加密货币等新兴事物的发展，以及人们开始将资金转移到这些领域，银行争夺存款的压力将进一步加大。