房贷没有年龄限制——但退休会改变你的计算方式

关键要点

• 财务顾问表示，退休时拥有房贷并不一定是坏事，尤其是如果这能让退休人员保持流动性，而不是将所有资金都绑定在房屋净值上。
• 是否申请房贷是否合理，取决于税务考虑、遗产目标、生活方式计划以及你打算在房屋中居住多长时间等因素。
• 由于退休人员依赖固定收入，贷款机构会评估退休收入来源，而非工资收入。

你是否太老了，无法申请房贷？

许多人希望在退休时没有债务，但财务顾问建议，退休时有债务本身并不一定是坏事。对一些人来说，保持一定的流动性比将所有资金都绑定在房屋净值上更有益。

“在黄金岁月中现金匮乏可能让你处于危险境地。流动性可以是无价的，尤其是当你有未预料到的医疗费用时，”金融健康策略公司（Financial Wellness Strategies）创始人、认证财务规划师（CFP）Bobbi Kaufman在一封电子邮件中写道。“只要房屋的净值仍为正，房贷真的有那么重要吗？”

为什么这对你很重要

决定在60或70岁时是否申请房贷，将以不同方式影响你的财务安全和退休后的消费能力。拥有房贷可以释放流动性，但也意味着你需要在未来数年甚至数十年内每月支付大量款项。用现金支付可能会大幅减少你的现有资产。

考虑你的生活方式和预算

是否申请房贷是否适合你，将取决于多种因素。

“这取决于客户的财务计划、是否有能力利用利息税收减免、退休者的年龄以及遗产目标，”财富思维财务规划公司（Wealthmind Financial Planning）创始人、CFP MaryAnne Gucciardi表示。

例如，购房者可能有资格在最高750,000美元的房贷债务中扣除房贷利息。符合条件的房贷利息扣除可以使申请房贷比用现金买房更具吸引力。然而，为了享受这一优惠，你必须逐项列出扣除项，而非采用标准扣除，而目前只有少数纳税人会这样做。

如果你希望将房产留给继承人，可能更好用现金购买，而不是通过贷款支付。虽然你的继承人可以继承房贷，但除非他们选择出售，否则贷款仍需偿还。

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你还需要仔细考虑房贷还款如何融入你的预算。

虽然年轻人通常能定期领到工资，但退休人员依赖固定收入，这可能使得管理大额月供变得更困难，尤其是在市场低迷时期。

“退休时固定的房贷还款会降低灵活性，因此贷款必须明确负担得起并经过压力测试。如果用它来拉长预算，那通常是一个警示信号，”安全税务与会计（Secure Tax & Accounting）管理所有者、CFP Joon Um在一封电子邮件中写道。

另一个需要考虑的问题是，退休后你如何获得贷款资格。虽然法律不允许贷款机构因年龄歧视房贷申请人，但他们会根据不同的因素评估你的信用worthiness，而不是你是否还在工作。

对于退休人员，贷款机构可能会查看诸如401(k)和个人退休账户（IRA）分配、社会保障金、养老金收入等收入来源。

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