为什么4%规则可能会让你的退休计划失败——以及你应该采取的替代措施

许多人觉得储蓄退休金是一件困难的事情。但许多老年人在职业生涯结束后也难以 花费 他们的退休储蓄。而其中一个主要原因是担心钱会用完。

如果你不想让你的养老资金在你有生之年用完，采用一个聪明的提款策略就非常重要。为此，4%规则可能是一个合理的选择。

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4%规则要求你在退休的第一年提取你储蓄余额的4%。之后的每次提取都根据通货膨胀进行调整。

这是金融专家长期支持的一项规则。但它可能并不适合你。

4%规则存在的主要问题

4%规则看起来像是管理个人退休账户（IRA）或401(k)的简单原则。但实际上，它可能会让你失望，要么让你面临资金用尽的风险，要么不必要地限制你每年的提取额度。

例如，4%规则的一个问题是，它假设你的投资组合在股票和债券之间相对均衡。但如果你的股票比例较高，4%的提取率可能意味着每年收入不足，因为那类投资组合可能带来更高的回报。而如果你更偏向债券，你的投资组合可能赚不到足够的钱来支持4%的提取率。

还要考虑退休的时间。4%规则旨在支持30年的退休提取。如果你在60岁退休，可能需要超过30年的收入支持。而如果你工作到70岁，可能所需的时间会更短。

制定属于你自己的策略才是最佳选择

如果你打算遵循4%规则退休，最好将其作为起点，然后根据你的情况定制一套适合你的策略。这个策略应当围绕以下几个方面：

• 你的投资组合构成
• 你的退休年龄和预期寿命
• 你的年度支出需求
• 其他收入来源

经过多次尝试不同方案后，你可能会得出结论：4%规则确实适合你。但在最终确定之前，了解其他策略也非常重要。

实际上，你可能还想采用一种随着需求变化而调整的提款策略。这意味着在退休初期，保持较高的提取率（比如5%），而在逐渐变得不那么活跃、想要放慢节奏时，逐步降低到3%的提取率。

因此，要保持开放的心态，灵活管理你的养老资金。即使你经常听到4%规则，也不要盲目依赖它。