Neobanks 如何改变我们使用信用卡和借记卡的方式

April Miller 是 ReHack 杂志的执行编辑。

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被摩根大通、Coinbase、黑石、Klarna 等高管阅读

新兴银行（Neobanks）是以数字为先、技术驱动的金融机构，围绕应用程序、API 和自动化决策构建，而非分行和批量处理。它们正在重塑日常的信用卡和借记卡习惯，从卡片的快速发行到支出控制的细粒度。随着人工智能（AI）在现代银行体系中的成熟，卡片正逐渐成为安全、预算和现金流管理的可编程工具。

以AI和自动化为基础的技术支撑

新兴银行依托云原生基础设施，支持持续的数据输入和快速迭代。这种架构实现了交易的实时评分和后台工作流程的自动化。传统银行可以增加这些能力，但许多仍在应对碎片化的核心系统、较慢的发布周期以及为延迟对账设计的风险模型。

AI投资预示着行业的发展方向。市场预测显示，到2030年，银行业中的AI规模将从2020年的基线增长到超过640亿美元，反映出自动化正迅速成为产品设计的核心。

不同银行的采用程度差异很大，这一差距可能影响安全性和竞争力。行动更快的机构可以更早发现欺诈并推出更强的卡片控制措施，而采用较慢的机构则面临保护和客户体验落后的风险。

根据IBM的一项研究，2024年只有8%的银行系统性开发生成式AI，而78%的银行通过战术性项目追求AI。这些研究将更深层次的AI整合与服务中断减少和IT客户满意度提升联系起来。新兴银行通常能更早看到这些收益，因为它们的系统支持更快的模型更新和自动响应。

消费者卡的新标准

消费者对卡片的使用行为正向更像安全优先的软件产品的机构转变，而非传统账户。这一转变中，信任扮演着重要角色——全球有54%的消费者更信任至少一家大型科技公司胜过银行。这表明，体验和感知的能力在管理资金和身份数据时影响着人们的安全感。

极大改善的用户体验

新兴银行的卡片像可配置的端点一样管理，实时购买通知减少了攻击者依赖的“未知交易”窗口。支出分析也几乎实时运行，帮助持卡人识别订阅增长、商户异常和异常地区，避免变成拒付。

卡片的生命周期操作也在应用内完成。冻结和解冻账户、设置旅行规则、修改PIN码以及将卡片绑定到移动钱包，只需几次验证操作即可完成。关键在于降低延迟。更快的可见性和响应时间缩短了欺诈和账户劫持的影响范围。

先进的安全性与控制

新兴银行通常在设备信号、交易环境和行为模式上应用AI辅助的风险评分。这包括设备绑定和异常检测。

一些银行提供支持在线卡片欺诈威胁建模的控制措施。虚拟卡可以通过减少重用来限制被盗卡信息的用途。商户或类别限制以及位置感知提示也能阻止意外支出或在活动偏离正常模式时触发额外验证。

虽然这些措施不能完全消除欺诈，但它们将安全从隐藏的后台功能转变为用户可以参与的主动控制界面。

革新商业卡的使用方式

对于中小企业，新兴银行将卡片定位为运营基础设施。传统的企业银行业务通常将卡片、贷款和财务管理作为不同的产品，具有不同的入职流程。新兴银行在单一界面中整合这些功能，提供基于角色的访问、可编程控制和符合现代财务团队需求的集成。

结果是更紧密的财务控制，而无需增加行政负担。企业可以将银行业务连接到会计系统、薪资平台和支付处理器，然后利用这些连接自动执行政策。更好的数据溯源和更快的分类也减少了欺诈和合规失败的盲点。

AI驱动的授信与风险评估

新兴银行利用自动化评估现金流数据、发票、支付历史和账户活动，比人工审核更快地调整额度或提供信贷。端到端的自动化还通过分析大量财务报表、历史记录和市场信号，改善风险管理，做出更明智的信贷决策，降低损失风险。

自动化改变了企业日常使用卡片的方式。更快的授信意味着企业可以更早获得信贷，并持续使用，无需因评估拖延而频繁中断。持续监控也确保流程顺畅。如果交易看似有风险，系统可以立即介入，降低额度、启动快速验证或标记供应商。

简化的费用管理

财务团队不再需要轮流使用一张公司卡，而是可以为每个员工、项目或供应商配备专属卡，并设定特定规则。承包商可以获得仅限一周的卡。项目卡可以限制在特定商户。高风险类别可以直接屏蔽。收据也可以自动流入，提前匹配和编码支出。

从网络安全角度看，细分减少了单一凭证被攻破的价值。虚拟卡可以频繁轮换，员工访问权限可以即时撤销，异常支出模式也能触发财务和安全警报。

对传统银行的影响

传统银行正对新兴银行做出反应，部分原因是客户现在期望即时提醒、自助冻结和应用内争议处理流程成为基本功能。监管机构也在关注AI如何改变风险和韧性，尤其是在模型依赖第三方提供商或引入新攻击面时。

美国联邦储备委员会甚至强调在AI普及的同时，需平衡创新、安全、稳健和不断演进的风险管理实践。欧洲监管者也已描述使用AI进行信用评分和欺诈检测的银行，随着采用逐渐成为主流。

迈向更安全、更智能的卡片使用的下一步

卡片如今像是身份、风险和现金流的智能控制工具。新兴银行通过利用AI和自动化，加快金融服务流程，推动了这一转变。随着这些系统的不断完善，信用卡和借记卡的使用将实现实时适应，更加安全，并更自然地融入日常消费和企业运营中。