嵌入式金融——新型电子商务现实

维利亚·施蒂尔金是B2BINPAY的首席产品官（CPO），这是一个面向企业的全方位加密生态系统。凭借近15年的金融市场经验，特别是在金融科技领域，维利亚为他的角色带来了深厚的专业知识，他负责制定产品策略并监督开发，以与公司的更广泛目标保持一致。

他最近的重点是构建稳健的加密支付解决方案，简化企业的数字资产管理。在B2BINPAY，他在推动创新和运营效率方面发挥着核心作用，遵循创建统一金融生态系统和加快加密货币主流采用的战略愿景。

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由摩根大通、Coinbase、贝莱德、Klarna等高管阅读

嵌入式金融正在迅速改变电子商务的本质。与此同时，嵌入式解决方案吸引了新一代年轻用户，他们对快速、便捷的支付方式——无论是在应用内还是在网站上，使用方便的货币——都极为重视。

一些回顾

过去十年，电子商务的结账流程发生了重大变革。一切始于PayPal，它成为了传统支付卡和银行转账的第一个真正替代方案。随后，一波创新的金融科技公司加入，提供贷款、支付和各种金融服务，直接在结账时完成。

过去，这些服务通常由第三方处理，用户需要切换到不同的应用程序才能完成交易。然而，得益于嵌入式金融的崛起，企业现在可以轻松将金融服务集成到现有系统中。

如果你还记得2000年代数字革命之前的市场状况，支付一直非常不便，所有的个人拜访、排队、请求优先级等等都让人头疼。因此，支付方式极其不便。数字革命的主要成就之一就是带来了极大的便利——只需拿出手机，就能获得一站式服务。你几乎可以瞬间、轻松地购买任何你想要的东西。

它是如何工作的？

嵌入式金融中最令人兴奋的创新之一是基于开放银行的支付方式的兴起，通常被称为“银行支付”。这种方式通过直接连接到客户的银行账户，简化交易流程，实现快速、安全的支付，利用防火墙和私有Web安全的开放银行支付系统。

集成像**“先买后付” (BNPL)** 或贷款提供商的选项，充分体现了嵌入式金融对商家的成功变得多么关键。曾经因为现金流问题难以购买的消费者，现在可以轻松将成本分摊到多次支付（得益于BNPL）或选择长期分期付款（通过嵌入式贷款）。

嵌入式支付技术通过API和软件开发工具包（SDK）无缝集成到平台的核心架构中。这种方式使交易可以在平台自身界面内完成，而无需将用户重定向到外部支付网关。

例如，打车应用率先实现了让用户在应用内直接支付行程费用，从而消除了对外部支付网关和延迟的需求，这帮助这些系统迅速普及。

嵌入式金融是所有平台的必备

预计嵌入式金融在未来几年将实现显著增长。到2026年，美国嵌入式金融的交易额预计将超过7万亿美元，占所有金融交易的10%以上。为支撑嵌入式金融的软硬件平台和基础设施提供商的收入机会预计将从2021年的210亿美元翻倍至2026年的510亿美元。

支付和贷款仍将占据主导地位，但保险、税务和会计等相关服务预计也会以更快的速度扩展，原因在于基础较低的起点。这一快速增长将由金融服务与非金融平台的深度整合推动，提升客户体验和金融接入，同时降低企业的成本和风险。

一些零售商将进一步鼓励提供品牌借记卡或数字钱包，让客户在自己的生态系统内存储资金和进行购买，而不是提现到传统银行。

基于区块链的去中心化金融（DeFi）和Web3金融解决方案可能会获得特别的关注，提供去中心化的借贷和支付服务，面向更广泛的受众，无论其出身和地理位置如何。

值得注意的是，许多国家的政府正在完善法规，以适应嵌入式金融，确保合规性和安全性的一致性。

紧跟潮流，嵌入式金融至关重要

嵌入式金融正真正撼动金融服务行业。它旨在让企业和客户在处理资金时变得更简单、更个性化。随着技术不断进步和客户需求的变化，嵌入式金融将成为金融格局的重要组成部分。仍有许多行业和企业尚未充分发挥其巨大潜力。

为了在不断变化的电子商务世界中保持竞争力，企业必须认识到嵌入式金融的重要性。这一趋势不仅提升用户满意度，还在客户留存和忠诚度建设中发挥关键作用，成为重要的收入驱动力。

通过将支付处理、贷款和保险等服务直接集成到电子商务体验中，企业可以简化在线购物的整个流程，同时改善现金流并开拓新的收入渠道。

很快，我们将看到各种针对特定金融需求和细分市场的嵌入式金融新形式。加上区块链、人工智能和开放银行等创新技术，将进一步推动其增长和普及。这些趋势预示着向更一体化、AI驱动和去中心化的金融解决方案转变。