克服金融科技产品推出挑战的实用方法

Vinod Sivagnanam 是一家跨国软件公司的高级产品经理，拥有超过10年的客户体验策略和数字化转型经验，专注于电子商务和金融行业。Vinod 拥有康奈尔大学的MBA学位和阿肯色大学的信息系统硕士学位。可以通过 LinkedIn 与 Vinod 取得联系。

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由摩根大通、Coinbase、贝莱德、Klarna 等高管阅读

推出金融科技产品面临独特挑战，需要在创新、合规和客户信任之间取得谨慎平衡。数据隐私法、反洗钱（AML）要求和金融许可等监管障碍会增加运营复杂性。

应对这些法规需要与法律团队、监管机构和金融机构密切合作，确保合规的同时提供无缝的用户体验。此外，不同司法管辖区的法规差异使得全球扩展金融科技产品变得更加具有挑战性。克服这些挑战需要采取主动策略，利用监管科技（RegTech）、建立强大的合作伙伴关系和敏捷开发策略，以适应不断变化的合规标准，同时提供创新的金融解决方案。

常见的监管挑战

一类主要的金融监管涉及确保资金不被错误的人士获取。这些要求包括反洗钱（AML）和打击恐怖融资（CFT）法规以及拒绝方筛查。不合规可能带来高昂的代价——去年，数家金融科技公司和全球银行因未能满足AML法规被罚款数百万美元。

在新兴市场，政府可能会对外汇储备制定法规，以维护货币稳定，这影响资金的进出。在商业方面，零售商可能需要向监管机构提供文件，以证明货币价值和进出国家的商品价值相符。

管理客户摩擦

顺畅的客户体验可以成为竞争对手之间的关键差异，尤其在金融行业。每一个摩擦点都会让产品使用变得更令人沮丧，并可能增加客户流失。通过创造性思维消除即使是微小的障碍，同时满足监管要求，是一项巨大胜利。为了满足监管要求，某些与客户体验的摩擦往往不可避免，尤其是在AML/CFT方面。

为了最大程度减少对客户体验的影响，金融科技公司可以使披露信息易于理解，解释文件要求的目的，并利用不可避免的障碍为自己谋利，比如在关键时刻提示客户放慢速度。例如，美国要求申报超过1万美元的资金——勾选确认或否认申报的复选框会让客户暂停并更关注相关法规。不可避免的摩擦如果经过深思熟虑并有目的地设计，可以引导客户行为。

规避和减轻风险

模糊的法规带来重大挑战和不可预见的风险。法规并不能涵盖公司将遇到的所有用例，尤其是在进入较小、发展中市场时。尽管公司尽最大努力，但误解法规可能导致产品不合规，或者监管机构认定公司不合规并施加巨额罚款。相关的负面报道也可能损害公司声誉，在金融行业可能产生长期影响。

减轻此类风险的最佳方式之一是与在相关司法管辖区工作和/或生活过的专家建立联系。 这些专业人士可能是金融机构中的高层监管人员或提供咨询服务的专家。与这些专家合作可以确保对法规的表面理解，并考虑其意图。

另一个风险是资金被冻结。当第三方合作伙伴失败或出现监管问题时，监管机构可能会暂停公司的运营。去年，一家为多家金融科技公司提供银行即服务（Banking-as-a-Service）的中介公司申请破产，导致客户面对的合作伙伴被冻结了2亿美元的客户资金。Synapse 也是一家为多家金融科技公司提供银行即服务的中介公司，申请破产，导致客户资金被冻结。

无论是运营中止还是合作伙伴失败，资金被困都可能导致公司失去大量客户信任和业务。虽然公司绝不希望陷入这种境地，但提前做好准备是明智的。 通过保留充足的流动性，必要时可以逆转客户交易，让客户至少能够取回他们的资金。这种做法在维护客户信任方面非常重要，也有助于公司避免最坏的情况。

最后，即使获得了申请批准，金融科技公司也必须与监管机构保持沟通。 如果批准是在对产品功能理解不完整或不正确的情况下获得的，未来可能会带来问题。积极主动的沟通至关重要，因为大多数监管机构愿意讨论产品的运作方式。向监管机构详细介绍技术，尤其是复杂产品，可以减轻潜在问题。

利用合作伙伴关系避免痛点

如今，金融科技公司与成熟金融机构合作已不罕见。正如世界经济论坛（WEF）最近的一篇文章所述，“银行与金融科技的对立已过时。” 文章提到“战略性地结合选择性竞争与必要合作”。在大多数司法管辖区，合规责任主要由金融机构承担，而非消费者。

银行对合规要求非常熟悉，并对政府负责，是应对监管挑战的重要资源。金融科技公司则“更灵活，通常更善于快速解决特定问题”，因此两者合作非常理想。

RegTech（监管科技）也是金融科技公司应利用的工具。它们作为金融科技产品与政府之间的中介，可以帮助验证客户身份并确认法规已被遵守。利用RegTech可以提升运营效率、简化合规流程、减少客户摩擦。此外，由于由持牌第三方审核合规性，政府也会对RegTech进行审计，从而减少审计负担。

保护客户数据

安全漏洞不是“是否”发生的问题，而是“何时”。金融科技公司必须做好快速果断应对威胁的准备。信任是数字金融的货币，一旦失去，几乎无法挽回。对数据保护的巨大投入、强大的加密技术和高标准的安全措施是必须的，尤其是在传输敏感信息时。根据资源不同，金融科技公司可以自主解决安全问题，也可以依赖第三方中介公司。

如今，不仅仅是满足行业安全标准，更要创新并超越标准。法规在所有司法管辖区都将变得更加严格，主动应对、保持领先可以增强竞争力。通常，银行愿意与金融科技公司合作以满足更高的安全标准，但如果他们不愿意，寻找其他合作伙伴或自主建立安全方案更为有利。失去客户信任非常难以挽回，尤其在金融行业。

新兴金融科技产品面临的核心挑战在于法规在不同司法管辖区的差异。大部分金融交易使用美元、英镑、日元或欧元等主要货币，但针对这些货币采取的策略可能不适用于新兴市场。反之，为新兴市场制定的策略也可能不适用于发达市场。

金融科技行业的复杂性很高，尤其是在不同市场之间进行比较时。 在合规、安全和客户需求之间找到平衡，是成功的关键。那些能够提供更优客户体验，同时具备应对日益严格监管环境所需的创造力和灵活性的公司，将会取得成功。