创新的理财应用如何帮助你在发薪日前提前拿到现金

让我们探讨一下现金预支应用程序如何在你陷入困境时提供帮助，以及它们是否适合你。

什么是现金预支应用程序？

现金预支应用程序是基于你的银行历史向你转账的移动应用程序。其中一些是工资预支（EWA）应用。EWA应用允许你在发薪日前提前获取部分即将到手的工资。它们只会预支你已经赚取但尚未收到的工资。

所有的现金预支应用都旨在帮助你应对紧急支出或现金短缺，而无需依赖高利率的信用。突发支出是一个严重的问题。皮尤研究中心发现，51%的美国人没有应急储蓄来覆盖三个月的开销。重大紧急支出通常是难以负担的。

比如你的车坏了，你没有银行存款来修理它。现金预支应用可以帮助你支付维修费，恢复工作。无需信用检查，所有操作都可以在手机上完成，非常方便。

它们是如何工作的？

新型现金预支应用通常会连接你的银行账户并分析你的现金流。许多应用要求你设置直接存款，以预测你的下一次工资何时到账。有些还需要你连接电子工时表。某些EWA应用只能通过你的雇主操作。

应用会根据你的工资信息和消费习惯，判断可以预支的金额。资金会立即存入你的账户，或在一到三个工作日内到账。还款通常会在你的下次发薪日自动扣除。

谁有资格使用？

资格标准因平台而异。大多数应用要求你：

* 年龄超过18岁
* 拥有活跃的银行账户，且账户至少存在30-60天
* 账户余额为正
* 从同一来源收到至少三次定期存款
* 居住在应用运营的州

与银行不同，现金预支应用更关注你的现金流，而非信用记录，使信用较差或信用有限的用户也能使用。

选择理财应用时应关注的主要特性

市场上有许多现金预支应用。以下是需要考虑的主要因素。

费用结构

大多数应用不收取利息，而是收取手续费。常见的有订阅费或可选择的小费。如果是订阅制，确保它还提供你会用到的其他功能。如果应用要求小费，要慎重考虑金额，以免支付过多。

大部分应用还会收取快速资金费。如果你需要立即获得预支款项，就要额外付费。或者，你可以等待一到三个工作日，免费获得资金。

考虑所有费用，这些可能会累计，使预支变得昂贵。例如，支付1美元的订阅费、5美元的快速资金费，以及在两周后到期的250美元预支上留下3美元的小费，年化利率高达93.85%。选择成本低、价格透明的平台。

资金到账时间

你能多快拿到钱？如果你现金紧张，这是一个关键问题。大多数现金预支应用提供两种交付方式：标准（可能需要一到三天）和即时（几分钟内到达）。如果速度很重要，选择那些始终提供快速、可靠资金的应用。

还款灵活性

大多数应用会在你的下次发薪日自动从银行账户扣除预支款和相关费用或小费。有些应用允许你延长还款日期，如果你需要更多时间。其他应用会避免透支你的银行账户，或会偿还透支费。大部分应用不会因为你迟还款而处罚你。选择那些允许你调整还款日期且不会引发透支费的应用。

贷款额度

你能借到多少钱？大多数新用户的预支额度在20美元到250美元之间。随着你的收入变得更可预测、还款记录良好，额度可以逐步提升。有些应用的预支额度在500美元到1000美元之间。务必选择能随着你需求增长的应用。

其他功能

除了提前工资预支，许多应用还提供预算工具、储蓄选项和信用建设功能。这些额外功能可以帮助你改善财务状况。

例如，有些应用可以帮助你制定预算、跟踪支出、提醒缴费以避免滞纳金。它们可能会通过自动存入少量资金或提供个性化储蓄建议来帮助你储蓄。还有些应用提供信用建设贷款或担保信用卡，帮助你建立信用。它们可能还配备信用监控服务，让你随时掌握你的信用评分。越是集成多功能的应用，你获得的价值也越高。

优点

* 迅速获取现金
* 无需信用检查
* 操作简便
* 费用低
* 还款通常自动完成
* 帮助避免透支费
* 一些应用提供预算和储蓄工具
* 责任使用下，预支额度随之增长

缺点

* 预支额度有限
* 快速资金费
* 小费和订阅费可能累计较高
* 还款可能影响发薪日的现金流
* 客户支持有限
* 不是长期财务解决方案
* 可能促使频繁借款

你应该使用现金预支应用吗？

当你财务紧张时，现金预支应用可以帮助你在下一次发薪前获得所需资金。无需信用检查，服务即时且方便，费用也可能较低。

关键是要负责任地使用这些应用。它们可以帮助你应对短期现金流问题，但不是长期解决方案。过于频繁依赖可能导致借款循环。偶尔用它们应对紧急出行或避免透支费。如果你使用了预支，必须调整你的支出计划，因为你的下一次工资会变少。

如果你收入稳定且需要临时缓冲，使用现金预支应用可能是明智的选择。但如果你经常资金短缺，你需要寻找其他方案。可以咨询非营利机构的信用咨询师，帮助你制定预算或找第二份工作。现金预支应用能在紧急情况下帮你一把，但无法解决靠工资过活的困境。