平均退休账户与前10%储户的对比

约翰·奇斯扎尔

2026年2月21日星期六 21:02 GMT+9 读完约4分钟

如果你曾经想知道你的退休储蓄情况如何，你并不孤单。毕竟，大多数美国人至少有一些“赶上约翰斯的”愿望。

除此之外，将你的储蓄余额与他人比较，可以让你更直观地了解自己是否在实现退休目标的轨道上。如果你是超级储户，你最关心的群体应该是前10%的储户。

考虑到这一点，以下是关于平均退休账户与前10%储户的比较数据。

“平均”到底意味着什么？

美国的退休账户余额差异极大。即使计算“平均”余额，也需要定义一些术语，尤其是“中位数”和“平均数”。

中位数退休账户余额是所有数据中正中间的数值。换句话说，50%的美国人拥有更高的余额，50%的拥有更低的余额。

平均退休账户余额是所有账户余额的数学平均值，即将退休账户中的总资产除以账户数得出。这个平均值通常远高于中位数，因为顶部的大额余额会显著抬高它。

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根据联邦储备局2023年10月公布的最新消费者财务调查，2022年有54.3%的美国家庭拥有退休账户。在这些家庭中，报告的平均余额如下：

中位数余额为86,900美元。

平均余额为334,000美元。

这个巨大差距——从86,900美元到334,000美元——清楚地显示了高余额储户如何显著提高“平均”账户余额。根据你试图进行的比较类型，中位数退休账户余额可能是更合适的数字。

前10%储户持有多少？

目前没有确切的研究显示美国前10%的储户在退休账户中具体持有多少资金。但国会研究服务局（CRS）提供的数据可以作为一个合理的估算。

根据CRS的数据（基于联邦储备局的SCF）：

4.6%的美国家庭拥有超过100万美元的退休账户

4.7%的家庭拥有50万到100万美元的退休账户

将这两个数字相加，显示大约9.3%的家庭在退休账户中拥有50万美元或更多。这可以作为“前10%”的粗略代表。

考虑到许多头条新闻都在强调美国人“需要”至少100万美元的退休储蓄，数据显示实际上不到5%的家庭达到了这个高水平。

与“平均”储户的比较

SCF数据允许我们清楚地比较平均储户与前10%的差异：

账户持有者的平均（中位数）退休余额：86,900美元

前10%的门槛（大致）：50万美元以上的退休账户余额

普通美国家庭的退休储蓄少于9万美元。而前10%的家庭通常持有50万美元甚至更多，许多账户余额超过100万美元。简而言之，前10%的储户的账户余额至少是普通美国人的5到10倍。

如何进入前10%？

高薪收入和低支出可以帮助你储蓄更多。但即使是收入适中的人，也能找到方法积累百万级的退休储蓄。

联邦储备局、Vanguard、员工福利研究所和国会研究服务局的研究一致显示，拥有最大退休余额的家庭具有以下特征：

持续储蓄时间更长：时间是乘数。早开始很重要，即使金额不大，因为复利有更多年数发挥作用。

贡献率更高，通常能获得全部雇主匹配：充分利用雇主贡献可以大大加快积累速度。

在波动中保持投资：顶尖储户更可能保持长期配置，参与股票增长，而不是持有现金。

避免“资金流失”：贷款、提前取款和换工作时的现金提取会抹去多年的积累。谨慎进行滚存可以保持复利效果。

这些行为使得复利可以连续运作数十年，产生远超普通储户的巨大余额。

底线

如果你的退休账户余额大约是87,000美元，根据SCF数据，你大致处于美国的中位水平。但要进入前10%，你可能需要目标余额至少为50万美元。持续储蓄、保持投资和避免提款，都是帮助你实现目标的方法。

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本文最初发表于GOBankingRates.com：平均退休账户与前10%储户的对比