了解《公平信用账单法》下您的权益：保护信用卡的实用指南

如果有人错误地向您的信用卡收费，或者您在最近的购物中被多收了钱，其实有一项强大的联邦法律在保护您的权益。公平信用账单法（Fair Credit Billing Act）早在1974年通过，专门旨在保护像您这样的消费者免受账单错误和欺诈性收费的侵害。许多人没有意识到的是，这项法律的作用远不止让您有权争议错误的收费——它还赋予您在争议金额暂时 withholding 付款的权利，而不会影响您的信用评分，并且强制银行调查并纠正存在的错误。

“错误是难免的，”休斯顿Looney and Conrad律师事务所的律师Matt Buckalew说。问题在于，大多数消费者没有充分利用这些保护措施。“你真的需要非常仔细地核对你的账单，”他强调。风险是真实存在的：在1974年这项法律出现之前，消费者如果因不准确的收费而 withholding 付款，可能会面临严重的信用损害。如今，这种情况已不再是问题——但前提是你知道如何正确使用这些权益。

基础知识：公平信用账单法真正保护的内容

公平信用账单法涵盖的情况比你想象的要多。它保护你免受错误账单的影响，比如账单上出现数学错误，或者你被重复收取同一笔款项。当你没有收到你已付款的商品、商家发错商品，或者商家未能提供承诺的服务时，也在保护范围内。然而——这点至关重要——如果你只是对所购商品或收到的服务的质量不满意，这项法律并不保护你。“那是质疑服务的质量，而不是账单的有效性，”CreditSesame.com的消费者教育总裁John Ulzheimer解释。

公平信用账单法还提供强有力的反欺诈保护。如果你的信用卡信息在数据泄露事件中被盗——比如Target和Home Depot的著名事件——你受到保护。即使窃贼在网上或电话中使用你的卡信息，你通常也不需要为任何欺诈性收费负责。“如果被盗的是信用卡号码，消费者应当对自己的权益有相当的信心，”波士顿国家消费者法律中心的工作人员Chi Chi Wu说。根据法律，你对未经授权的收费的最大责任是50美元，尽管Visa和MasterCard通常会免除这部分金额。

发现并争议账单错误的时机

关键在于时间。你有正好60天的时间，从账单寄出之日起，向发卡银行报告错误的收费。这是你的黄金窗口，千万不要错过。如果超过这60天，银行可能仍会帮你处理，但你将失去根据公平信用账单法享有的法律保护。

因此，ClearPoint信用咨询解决方案的Thomas Nitzsche强调要积极审查账单。“很多人没有仔细检查账单，”他说。“他们只是认为账单没问题。”这种随意的态度曾让Nitzsche自己在账单上发现了一个重复收费——但直到11个月后才发现。虽然他成功争议了这笔费用，但银行只退还了他前两三个月的账款，因为早期交易的60天期限已经过去。

当你发现错误时，不能只打电话给银行就指望获得全部法律保护。“打电话是不够的，”Wu强调。你必须以书面形式提出争议，最好用挂号信。信中要写明你的姓名、账户号码、争议金额，以及你认为被错误收费的原因。如果你有收据或证据，比如显示你被收了500美元而不是你同意支付的50美元的证据，也要附上。但你没有提供证据的义务。“如果没有收据，发卡机构不能自动判定你错了，”Wu说，但没有证据可能会让他们的调查变得更难。

反欺诈：你的防护盾

当你的卡丢失、被盗或在数据泄露中被攻破时，公平信用账单法为你提供的保护远远超过普通账单争议。例如，你无需书面提交投诉。“未经授权的使用不要求你用书面形式争议，”Wu解释。“你可以打电话处理。”这在应对欺诈时是一个巨大优势。

此外，你有更长的时间报告未经授权的交易。普通账单错误必须在60天内报告，但对于欺诈行为，没有严格的截止期限——当然，你应在发现后尽快报告。实际上，即使你在数据泄露几个月后才意识到自己受害，你的权益仍然受到保护。你对每张卡的最大责任仍是50美元，实际上，大多数卡组织会完全免除这部分责任。对于仅用卡号进行的线上或电话欺诈（没有实体卡），你几乎没有责任。

一个重要限制是：如果你授权他人使用你的卡，比如允许伴侣购物，你不能用公平信用账单法来挑战这些收费。“如果你把卡或卡号借给别人，基本上你已经授权他们使用了，”美国银行家协会的高级副总裁Nessa Feddis说。所以，如果你借给朋友卡，他们进行的你未授权的购物，不算作法律意义上的未经授权使用。

调查流程：提交争议后会发生什么

一旦你的发卡银行收到你的书面争议，调查的时钟就开始走了。银行有30天时间确认收到你的投诉，并告知你正在调查。之后，它有两个完整的账单周期来解决问题。在此期间，银行不得将争议的收费作为逾期付款报告给信用局，也不得对你收取利息或试图催收争议金额。

这意味着你处于等待状态。很多人误解了这段时间的保护范围——以及不保护的内容。“你会惊讶地发现，很多人以为在争议解决之前不用支付任何账单款项，”Ulzheimer说。“这不是法律赋予你的权利。你不能用这个理由不付账单。”你仍然必须按时支付账单的其他部分。只有争议的那部分可以 withholding。

调查结束后，会有两种结果。如果银行确认错误确实在你一方，它必须更正账单错误，并发出更正通知。任何相关的财务费用或滞纳金都必须从你的账户中移除。但如果银行确认你收费正确，它可以继续催收，但必须向你提供书面说明。

如果你不同意银行的结论，你有10天时间正式提出异议。如果你这样做，公平信用账单法要求银行在你的信用报告中添加一条说明，表明该收费仍在争议中。这条说明“在很大程度上是装饰性的，”Ulzheimer说，但它确实让其他贷款人知道这笔账单正在被争议。你还可以要求银行提供用以拒绝你申诉的证据，这可能帮助你判断调查是否充分。

不满意时的应对：暂时 withholding 付款的权利

许多人不知道的一项权益是：如果你对所购商品或服务的质量不满意，你有权在解决问题之前，暂时 withholding 这笔收费——但有一些重要条件。

首先，你必须与商家进行善意的沟通，努力直接解决问题。出现投诉后，立即联系他们。只有在商家拒绝合作时，你才能向信用卡公司提出异议，告诉他们你无法解决问题，并行使 withholding 付款的权利。在此期间，发卡银行不得将这笔账单作为逾期报告给信用局。

但限制也不少。你的购买金额必须超过50美元，且你必须在你所在的州或距离邮寄地址100英里范围内购买商品或服务——除非你使用的是商家自己发行的商店卡，否则这些限制不适用。网络购物尤其复杂，因为在线订单的 withholding 权利取决于你所在州的法律。“如果你所在的州不承认这个权利，你可能就没有办法了，”Wu说。

另一个关键点是：你必须在完全付清账单之前行使这个权利。“如果你已经支付了争议部分的款项，就不能 withholding 了，”Wu说。所以，如果你发现商品或服务有问题，立即提出，并在问题解决之前不要支付那部分账款。

采取行动：权益被侵犯时该怎么办

如果你认为你的发卡银行违反了你在公平信用账单法下的权益，你有多种选择。你可以向消费者金融保护局（CFPB）或联邦贸易委员会（FTC）投诉，这两个机构会调查消费者对金融机构的投诉。这些机构可以调查银行是否违法，并在必要时采取行动。

你也可以咨询专门处理公平信用账单法案件的消费者律师。全国消费者权益律师协会（NACA）维护着一个地区划分的律师名录。律师可以评估你的案件是否有充分依据，并帮助你追究责任。

关键是：不要以为账单上的收费一定正确，也不要以为错过截止日期或在争议过程中出错就意味着你的权益会丧失。公平信用账单法正是为了在出现问题时为你提供救济。法律在你这边——但前提是你知道如何利用它。