加拿大按年龄划分的退休：你的储蓄情况如何

随着你在人生不同阶段的前进，了解你的退休储蓄与同龄人的比较变得越来越重要。加拿大金融机构的最新数据显示，加拿大各年龄段的平均储蓄存在显著差异，这挑战了许多人关于退休准备的假设。无论你是在三十多岁、五十多岁，还是已经退休，了解你所在年龄段的基准水平都能帮助指导你的财务规划策略，并判断你是否走在通往舒适未来的正确道路上。

加拿大人实际储蓄了多少？按年龄细分数字

根据Ratehub的数据，65岁以上的加拿大人平均在注册退休储蓄计划（RRSP）中积累了大约12.9万加元。考虑到免税储蓄账户（TFSA），这个数字上升到大约16万加元。总体而言，平均加拿大退休人员在所有退休账户中的总储蓄约为31.9万加元——但这个数字掩盖了根据开始储蓄时间不同而存在的巨大差异。

以下是根据联邦储备数据和其他研究来源，按年龄段划分的加拿大人平均和中位退休储蓄情况：

35岁以下： 平均49,130加元（中位数18,880加元）
35-44岁： 平均141,520加元（中位数45,000加元）
45-54岁： 平均313,220加元（中位数115,000加元）
55-64岁： 平均537,560加元（中位数185,000加元）
65-74岁： 平均609,230加元（中位数200,000加元）
75岁及以上： 平均462,410加元（中位数130,000加元）

注意到在45岁到65岁之间，储蓄增长速度显著加快——储蓄大致翻倍。这凸显了为什么财务顾问一直强调复利在长时间内的强大作用。

加拿大的退休制度与美国的比较：差异为何重要

当将加拿大的退休成果与美国进行比较时，会出现一幅有趣的图景。虽然美国的社会保障（Social Security）通常提供比加拿大养老金计划（CPP）更高的最大福利，但加拿大的制度在税务效率和补充福利方面具有明显优势。截至2022年，平均CPP月支付金额为702.77加元，最大为1253.59加元。老年保障金（OAS）最高每月可达642.25加元。

加拿大的做法与美国的一个关键不同点在于：加拿大雇主提供的养老金计划仍相对普遍，而在美国此类计划已变得罕见。此外，加拿大的退休收入税负约为4.95%，而美国为6.2%，为收入有限的退休人员提供了适度但有意义的税收减免。

你的年龄反映了你的退休准备程度

加拿大按年龄划分的平均储蓄分布揭示了一个重要事实：大多数人远未达到财务规划师建议的水平。CPP和OAS的最大合计年收入大约为22,750加元——这个数字对于大多数现代退休来说是不够的。这意味着个人储蓄的积累变得至关重要，而不是次要的。

对于40多岁、平均储蓄约31.3万加元的人来说，前进的轨迹显示出足够的进展。然而，接近55岁、中央値储蓄少于18.5万加元的人，赶上进度的时间变得紧迫，未来十年成为关键的激进储蓄期。

构建你的养老储备：六个经过验证的增长策略

为了建立一个充足的退休基金，可以考虑实施以下方法：

1. 越早开始越好： 越早开始储蓄，投资就越能受益于复利增长。在35岁投资一美元，退休时通过市场增长大约可以翻倍或三倍。

2. 最大化注册账户限额： 每年向RRSP和TFSA缴纳最大允许金额。这些账户的增长免税，有助于加快财富积累。

3. 利用雇主匹配： 如果你的工作场所提供养老金或退休账户匹配，确保缴纳足够金额以获得全部雇主福利。这相当于投资的即时回报。

4. 资产配置多样化： 不要将所有资金集中在一种投资上，而应在股票、债券和其他资产之间分散，以平衡风险和机会。

5. 自动化缴款： 设置每月自动转账到你的退休账户。这可以避免情绪化决策，确保持续向目标迈进。

6. 咨询财务专业人士： 合格的顾问可以帮助你评估当前的进展，识别差距，并制定符合你具体情况和时间表的个性化计划。

加拿大退休人士的梦想与现实之间的差距

尽管有最好的意愿，许多加拿大人对退休的充足性仍然存在合理担忧。2024年4月的AARP调查显示，31%的在职年龄段储蓄退休的人士对是否足够存款表示不确定，33%认为会不足。这种焦虑反映出人们积累的财富与他们认为所需之间的真实差距。

这种脱节常源于低估生活成本、未能考虑医疗支出，或在生命的较晚阶段才开始规划退休。对于那些根据加拿大年龄段平均储蓄水平进行追踪、发现自己低于同龄人中位数的人来说，信息很明确：仍有时间调整方向，但必须立即采取行动，而非拖延。你的年龄决定了剩余时间的长短，也决定了你需要多么激进地储蓄以弥补差距。