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美国人何时能实现现实退休？平均退休年龄因州而异，差异巨大
根据最新调查数据，大多数美国人梦想的目标退休年龄是66岁。然而，现实情况却截然不同。高格普（Gallup）的研究显示，美国的平均退休年龄为61岁，比1991年的57岁有了显著提高。对于1960年以后出生的人，全额社会保障福利在67岁开始，虽然62岁也可以领取减额福利。但令人振奋的是：如果你坚持储蓄，且你的退休基金状况良好——尤其是在生活成本较低的州——提前退休、在政府福利发放之前退休，完全是可以实现的。
了解全国平均退休年龄
当GOBankingRates的研究人员分析美国工人们的实际可能实现的退休时间时，发现了令人惊讶的事实：你的平均退休年龄很大程度上取决于你居住的地区。结合美国人口普查局关于不同年龄段和州的中位收入数据，以及区域生活成本指数，他们确定了遵循有纪律储蓄习惯的普通工人实际上可以退休的时间。
计算结果显示，美国的平均退休年龄从堪萨斯州的52岁到夏威夷的75岁以上不等。这一23年的巨大差异凸显了地理位置对退休可行性的影响。在科罗拉多或乔治亚工作的工人，合理预期可以在56岁退休，而马萨诸塞或纽约的工人，退休年龄则可能逼近68岁。
影响退休年龄的储蓄目标
为了计算你何时可以实际停止工作，GOBankingRates为每个州设定了一个“理想储蓄目标”。这个目标假设你每年提取4%的储蓄来支付生活开销，并依靠社会保障收入补充。方法中还考虑了每个州65岁以上退休人员的实际生活成本，数据来自劳工统计局（Bureau of Labor Statistics）。
数字非常直观：阿拉巴马州居民需要大约818,555美元的储蓄才能在58岁退休，而夏威夷居民则需要2,485,329美元——几乎是三倍，才能在75岁或更晚退休。这些差异反映了生活成本的真实差异。为什么夏威夷需要如此巨额的储蓄？岛上的住房、食品、水电和服务成本极高，要求退休储备大幅增加。
储蓄路径的运作：50/30/20框架
该分析假设工人从22岁开始遵循特定的储蓄结构：
在这20%的储蓄中，工人将14%存入普通储蓄账户，6%投入带有雇主匹配（最高50%，上限3%）的401(k)计划。假设401(k)投资的年平均回报率为5%，GOBankingRates计算了在24、34、44岁以及58-77岁时的累计储蓄。
当累计储蓄达到或超过该州的目标金额时，那一年就成为该州的“实际退休年龄”。
为什么你的州很重要：地理位置的生活成本对美国平均退休年龄的影响
退休的地理“彩票”是真实存在的。你的平均退休年龄主要取决于两个因素：你所在州的中位收入和生活成本。像马里兰这样收入较高、生活成本适中的州（实际退休年龄：59，所需金额：1,442,509美元）可以比马萨诸塞（实际退休年龄：68，所需金额：1,889,184美元）更早退休。
南部和中西部的州通常提供更早的退休年龄。伊利诺伊州的工人可以在53岁退休，爱荷华州也是53岁，堪萨斯州52岁，内布拉斯加州53岁。这些州的中位收入合理，生活成本较低，尤其是住房和医疗。即使保持相同的储蓄纪律，也能比沿海地区提前五到八年达到退休目标。
提前退休州：可以在56岁之前停止工作
最容易实现提前退休的年龄集中在中西部和南部：
在这些州，按照50/30/20规则，从22岁开始储蓄的工人，合理预期可以在50多岁退出职场。俄克拉荷马的目标储蓄最低，为778,581美元，而科罗拉多则需要1,105,331美元——反映了不同生活成本带来的差异，尽管退休年龄相似。
晚退休州：需要工作到60岁甚至更晚
相反，高成本州需要延长工作年限：
夏威夷是唯一真正具有挑战性的地区。即使从22岁开始坚持50/30/20的储蓄框架，夏威夷的平均退休年龄也会超过74岁——需要积累超过240万美元。岛上生活与大陆的差异在于：如果工人在74岁时已存有230万美元，仍然比夏威夷的目标少了大约15万美元。
纽约和马萨诸塞也需要工作到60多岁，甚至70岁才能退休，加州则要工作到中60岁。这些高成本沿海州让全国平均的61岁退休年龄显得相对宽裕。
中间地带：实际退休年龄在57-64岁之间
许多州的退休年龄集中在57-64岁——高于全国平均，但比沿海极端地区更容易实现：
这些州代表了许多美国人的“实际退休年龄”理想区——在正常职业生涯内可以实现，同时考虑到地区经济现实。
这对你的退休规划意味着什么
美国的平均退休年龄只讲述了部分故事。你的个人退休年龄取决于三个关键变量：
1. 你的储蓄纪律——从22岁开始，持续储蓄20%的收入，路径完全不同于晚开始或储蓄不稳定的人。每推迟十年储蓄，实际退休年龄大约会延长8-10年。
2. 你的收入水平——分析中使用了各州的年龄中位收入。收入高于中位数的工人，可以更早退休，条件相同；收入低于中位数的，则需要工作更长时间或增加储蓄比例。
3. 你所在地区的生活成本——住房成本尤其带来巨大差异。在堪萨斯农村地区，2000美元/月的退休预算可以过上舒适生活；而在旧金山或檀香山，同样的钱几乎只够支付住房。
社会保障的考虑
社会保障依然重要，但不应成为你退休时间的唯一依据。对于1960年以后出生的人，领取全额福利的年龄为67岁——但这项分析显示，有52个州或地区的工人可以在67岁之前实现实际退休。这里假设你依靠积累的储蓄，而非仅靠社会保障生活。这一点至关重要：如果你在56岁退休（如乔治亚的平均水平），社会保障将成为你储蓄的补充，而非主要收入来源。
推迟领取——等到70岁领取最大福利——可以增强你的财务安全，但并非实现低成本州提前退休的必要条件。
制定你的个人退休时间表
这个方法论揭示了一件令人振奋的事情：如果你从22岁开始工作，遵循50/30/20的储蓄原则，并保持稳定的储蓄和401(k)投入，你会自动达到你所在州的“实际退休年龄”。这项研究不是空想或理论，而是分析了在50个不同经济环境中，工人们遵循有纪律储蓄时的实际积累。
你的平均退休年龄可能比预期更早——尤其是在堪萨斯、伊利诺伊、科罗拉多或俄克拉荷马州。或者，如果你在马萨诸塞、纽约或夏威夷，可能需要更长时间工作。但路径是清晰的：明确目标，遵循框架，你的“实际退休年龄”就会变得必然，而非不确定。