配偶何时可以申领配偶社会保障福利？2026指南

了解配偶何时可以申领配偶社会保障福利，对于任何规划退休收入的人来说都至关重要。到2026年，这些规则仍然是已婚夫妇和离婚人士社会保障策略的关键部分。本指南将详细介绍你需要了解的时间点和资格要求。

配偶资格：配偶何时可以实际申请？

许多夫妇关心的关键问题是：配偶何时可以申领配偶社会保障福利？答案取决于你是否已婚或离婚。对于已婚人士，配偶只能在主要收入者已申请了自己的福利之后，才能申领配偶社会保障福利。在你提交社会保障申请之前，你的配偶不能申请配偶福利。

然而，如果你是离婚状态，规则则不同。如果你与前配偶结婚至少10年，即使他们尚未申请，你也可以基于前配偶的记录申领配偶福利——但他们必须至少62岁。这一区别在制定家庭社会保障策略时具有重要意义。

年龄很重要：配偶何时应申领？

配偶可以申领任何社会保障福利的最早年龄是62岁。这同样适用于基于你自己记录的退休福利和配偶福利。然而，策略性地安排申领时间可以显著影响你的月度领取金额。

当配偶在其完全退休年龄（1960年及以后出生者为67岁）之前申领配偶福利时，月度支付会减少。这种减少可能是永久性的——你之后无法弥补这些损失。如果在完全退休年龄之前申领意味着接受明显较低的福利，等待可能是值得的。

这里有一个重要细节：没有经济上的优势去延迟申领配偶福利超过你的完全退休年龄。与基于你自己收入的退休福利不同，配偶福利的上限为你配偶在完全退休年龄时领取金额的50%。如果你配偶的完全退休年龄福利是2000美元，你的最大配偶福利上限为1000美元。超过67岁再申领不会增加这个1000美元——它保持不变。这意味着如果你身体健康且能负担得起等待，建议在完全退休年龄时申领，而不是提前。

避免常见错误：双重领取并不可行

关于社会保障的一个误解是，配偶可以同时领取自己全部的福利和完整的配偶福利。这并不正确。你可以符合两种福利的资格，但社会保障会支付两者中较高的那一个——而不是两者相加。

例如，假设你基于自己的工作记录每月可领取1200美元，而你的配偶的记录会提供1000美元的配偶福利。社会保障会支付你1200美元——较高的那一项——但不会额外支付1000美元。理解这一点可以避免对退休收入产生不切实际的期望。

在规划配偶何时申领配偶社会保障福利时，要记住社会保障支付的是两者中较高的那一项，而不是两者的总和。自政策变更限制了配偶申领策略的协调能力以来，这一规则变得尤为重要。应以较高的单一福利金额为预算依据，而非两者之和。

做出你的决定

决定配偶何时申领配偶社会保障福利，需要考虑你家庭的整体财务状况、健康预期以及其他退休收入来源。面临经济困难的配偶可能需要在62岁申领，尽管会减少福利。身体健康且储蓄充足的人，可能会选择等待直到完全退休年龄，以最大化每月领取金额。

配偶何时可以申领配偶社会保障福利，最终取决于你的个人情况和上述规则。请花时间与配偶讨论此事，并考虑咨询财务顾问，以确保你做出最适合你退休保障的决策。