## 为什么越来越多的女性将退休依赖于社会保障——而这种赌博可能得不偿失

退休数字讲述了一个残酷的故事。当被问及在退休后最依赖的收入来源时，近四分之三的女性工人(77%)对社会保障的可行性表示深切担忧，但仍有27%的人预计它将成为她们的主要退休收入。相比之下，男性中只有19%计划如此依赖政府福利。这一性别差距并非巧合——它反映了数十年来对女性的结构性不利，阻碍了她们的长期财富积累。

### 女性更依赖社会保障的根本原因

为什么如此多的女性在黄金岁月中比男性更依赖社会保障？答案在于三个相互关联的力量。首先，持续存在的性别工资差距意味着女性在整个职业生涯中收入较低，难以积累退休储蓄。第二，照顾家庭和育儿导致收入和退休缴款出现断层。第三，重返职场通常意味着接受薪酬较低的职位，因为技能退化，且就业市场变化迅速。

这些叠加的不利因素形成了金融专家所说的“退休储蓄差距”。女性的巅峰收入年数较少，退休账户中的财富积累也较少，因此用个人储蓄替代政府福利的能力也较弱。这就是为什么统计数据显示，不仅年轻女性*预期*依赖社会保障，而且年长女性*实际上*如此。

### 迫在眉睫的危机：2033年及以后

问题的紧迫性在于此。社会保障信托基金预计将在2033年前耗尽——仅剩十多年。若没有国会改革，自动实施的全面福利削减约20%将会生效。对于依赖每月2000美元的女性来说，这将降至1600美元。系统不会完全消失，但这种削减对没有其他收入来源的人来说可能是灾难性的。

### 应对经济衰退的三种退休方案

女性不应寄希望于社会保障保持不变，而应模拟三种财务未来：

**基线方案**：假设当前的福利水平按计划继续。

**乐观方案**：考虑到更好的投资回报、意外的意外之财或其他积极的财务事件，从现在到退休之间。

**悲观方案**：考虑到那20%的福利削减，并计算其对整体退休保障的影响。

通过压力测试这些方案，女性可以识别差距并相应调整策略。

### 女性今日可以采取的明智措施

**提前且持续储蓄。** 最大化税收优惠账户，如401(k)s和IRA。复利增长在几十年中最为强大，而非几年。

**建立应急储备。** 独立的应急基金可以防止在59½岁之前动用退休账户，从而避免税收和罚款。

**考虑延长工作年限。** 将社会保障领取年龄从62岁推迟到70岁，月度福利大约增加75%，而且你还能工作更长时间，向退休基金贡献更多。

**深入了解你的福利。** 大多数女性低估了自己的申领选项和时机策略。准确了解你有权获得的福利，是制定任何稳健退休计划的基础。

### 结论

社会保障从未被设计为退休的唯一支柱——但性别基础的经济劣势使得更多女性走向那一悬崖。认识到这一差距并采取有意识的行动——持续储蓄、多元化收入来源、为不确定性做准备——可以将一个岌岌可危的退休变成稳定的未来。