401(k) 按年龄和百分位数划分的余额：最新数据揭示了什么

想知道你的退休储蓄与同行相比如何吗？答案可能会让你感到惊讶。美国两大退休计划管理机构——Fidelity（管理超过2100万参与者账户）和Vanguard（约470万参与者）最近的数据，显示不同年龄和百分位数的401(k)余额存在显著差异，揭示了美国人如何为退休储蓄的重要见解。

了解不同年龄段和百分位数的401(k)余额

平均401(k)余额仅仅讲述了部分故事。当我们按年龄和百分位数划分余额时，会出现更细腻的图景。例如，目前在Fidelity平台上的Z世代员工平均余额为5300美元，但在第90百分位——意味着他们的储蓄超过同行的90%——的余额仅为13700美元。这一明显差异说明，百分位排名比单纯的平均值在个人退休规划中更具意义。

Fidelity的数据还显示，持续投资15年的参与者经历了显著增长，余额从2007年初的64900美元增长到2022年初的482900美元。这展示了持续、长期投资的复利力量——这一原则无论你处于哪个年龄段和百分位数都适用。

为什么百分位排名比平均值更重要

Fidelity投资公司的思想领导副总裁Mike Shamrell解释说，平均值可能具有误导性。新加入职场、余额为零的新人、将资金转入IRA的近期换工作的员工，以及拥有庞大投资组合的高成功储蓄者，都会扭曲数字。这就是为什么同时查看平均值和基于百分位数的数据——尤其是你在同龄人中的位置——能提供更清晰的基准。

Vanguard的战略退休咨询负责人David Stinnett强调，401(k)余额只是退休储蓄的一部分。员工可能还持有额外的IRA、前雇主计划、配偶账户、房地产、养老金和社会保障福利。仅凭401(k)的百分位排名并不能决定退休准备情况。

最重要的储蓄率

尽管近年来经济不确定性增加，Fidelity数据显示，员工“坚持不懈”地执行退休策略。2022年初，所有Fidelity管理的401(k)计划的总储蓄率达到创纪录的14%——包括员工和雇主的贡献。

令人惊讶的是，只有5.6%的401(k)参与者调整了资产配置，而其中超过80%的调整仅进行了一次。这与专家建议一致：长期投资者应抵制市场恐慌，专注于自己能控制的因素——主要是贡献率。

按年龄和职业阶段设定的基准目标

Fidelity建议不要过度关注百分位排名，而应以这些基于年龄的储蓄目标作为参考：

• 30岁前： 存下年薪的1倍
• 35岁前： 存下年薪的2倍
• 67岁时： 存下年薪的10倍

Shamrell指出，虽然这些指南不是严格的规则，但它们为退休成功提供了框架。你在401(k)中的具体百分位排名不如是否朝着这些薪资倍数的目标前进更为重要。

构建你的退休储蓄策略

Fidelity和Vanguard都建议将年储蓄率目标设定为15%，包括员工和雇主的贡献。如果一开始觉得难以实现，可以优先确保获得雇主的全额匹配——否则你就放弃了免费的钱。

考虑每年将你的贡献率提高1-2%，直到达到12-15%的目标。通过持续的贡献和多元化、低成本的投资，按年龄和百分位数的平均余额会自然改善。

成本因素：小额费用带来大影响

投资成本随着时间的推移会像回报一样复利。Vanguard的分析发现，假设30年内一只价值10万美元、年化收益6%的投资组合，年费差异为0.37%，最终会导致超过5.5万美元的财富损失。雇主提供的401(k)计划通常配备低费用的机构级共同基金，优于零售基金，非常适合长期积累。

大多数计划现在都采用目标日期基金和混合基金作为默认配置，自动根据你的年龄和风险偏好调整配置——免去了你不断监控自己在401(k)百分位排名的需要。

结论：坚持比盯着百分位更重要

你在不同年龄段的401(k)百分位中的位置远不如你是否坚持持续、纪律性的储蓄。那些在市场波动中坚持贡献的员工，远远超越了那些没有坚持的人，无论他们起点在百分位中的位置如何。

记住：退休储蓄是一场马拉松。专注于你的个人目标，保持储蓄纪律，让复利为你工作。这种方法比盯着百分位排名或与同行比较更为有效。