在40岁时建立退休财富：普通夫妻应设定的目标

当你步入40岁，退休可能开始变得更加真实。但这里的挑战是：你每个月实际上应该存多少钱？答案并不简单，因为这取决于你当前的储蓄水平、生活方式预期、收入轨迹以及你计划何时停止工作。

话虽如此，理财专家已经确定了几个基准，可以帮助指导你的策略——无论你是否正处于正轨，还是需要加快追赶的步伐。

薪资倍数基准

根据富达（Fidelity）的研究，以下是你在关键人生阶段理想的累计储蓄水平：

• 到40岁： 你应该存有大约三倍的年薪。如果你在30岁期间平均年收入为60,000美元，目标是在退休账户中存有大约180,000美元。
• 到50岁： 目标跃升至六倍的年薪。对于年收入60,000美元的人来说，这意味着360,000美元；而年收入100,000美元的人，则为600,000美元。

这些数字假设你持续进行税优投资。对于接近或已进入40岁的普通夫妻来说，这些基准提供了一个有用的现实检验。如果你落后了，不要惊慌——有多种方法可以加快储蓄速度。

你应当追求的年度储蓄率

随着年龄增长，你应当将收入的百分比转向退休储蓄：

• 20多岁： 10%-15%的总年收入
• 30多岁： 15%-20%的总年收入
• 40多岁： 20%-25%的总年收入

据纽约市立大学（City University of New York）金融学教授Dennis Shirshikov介绍，40多岁需要采取更积极的策略。“这是你利用更高收入潜力的十年，同时你仍有足够的时间让投资复利增长，”Shirshikov解释。

假设你的年收入为100,000美元。按照20%-25%的规则，意味着每年储蓄20,000到25,000美元。尽可能以你的总收入为基础进行计算——这是最实际的衡量方式。在这十年期间，随着收入的波动，调整你的储蓄目标比例。对于双职工家庭，每位配偶应根据自己的收入，独立追求这一比例。

最大化税优账户

你的40多岁是你收入的巅峰时期，为你提供了一个独特的窗口，可以比年轻时多储蓄。此时，策略性选择账户变得尤为重要。

首先最大化你的(401(k))：
2024年的缴款上限为每年23,000美元(，如果你50岁以上则为30,500美元)。如果你有配偶，他们也可以在有工作的情况下贡献相同的金额。

多账户叠加：
除了你的(401(k))，还可以考虑：

• 传统或罗斯（Roth）IRA： 每年最高贡献7,000美元(，50岁以上为8,000美元)。这些账户提供税收优惠和灵活性。
• 健康储蓄账户（HSA）(HSA)： 如果你参加高免赔额健康计划（HDHP），这个账户常被忽视。资金在税前增长，医疗支出时可以免税提取。65岁后，提款方式类似传统IRA。正如Crest Wealth Advisors的CFP Jason Dall’Acqua所说：“HSA本质上是一个隐形的退休账户，享受最优的税收待遇。”
• 应税经纪账户： 一旦你最大化税优账户的贡献，这个账户为提前退休或额外财富积累提供了灵活性。

创建这些不同“钱筐”，具有不同税务特性，可以让你在退休时拥有更多控制权，优化提款策略。

有意识地生活，低于你的收入

即使在40多岁收入较高，生活方式的膨胀也可能破坏你的退休计划。解决方案不是节食——而是有意识的选择。

Nassau Financial Group的首席营销官Paul Tyler建议找到额外收入的5%用于储蓄：“也许你可以多用几年车，或者选择离家更近的度假地点。这些小调整在十年内会带来显著的复利效果。”

这种方法有双重作用：加快你的储蓄率，并建立财务缓冲。如果生活发生变化——健康支出、工作转变或调整的退休目标——你不会从零开始。你已经建立了一个缓冲区。

每年重新评估

你的40多岁是一个充满变化的十年。收入可能增长，家庭状况变化，市场环境波动。Shirshikov建议将退休规划视为动态的：“明智的做法是重新评估你的退休目标，并相应调整投资策略。咨询财务顾问可以根据你的具体情况提供个性化指导。”

对于疑问40岁夫妻的平均储蓄水平，应以这些基准作为起点，然后根据你独特的退休愿景进行个性化调整。无论你是否正处于正轨，或是在追赶，40多岁仍然是积累财富、为退休打下坚实基础的关键时期。